Rozporządzenie Z

Niezależnie od tego, czy kupujesz kredyt hipoteczny, pożyczkę pod zastaw domu, pożyczkę osobistą czy kartę kredytową, prawdopodobnie korzystasz z Regulacji Z. Stworzonej w celu ochrony konsumentów przed drapieżnymi praktykami kredytowymi, Regulacji Z, znanej również jako Ustawa o Prawdzie w Kredytach, wymaga, aby kredytodawcy ujawniali koszty kredytu z góry i w jasnej terminologii, aby konsumenci mogli podejmować świadome decyzje.

W przypadku kredytów hipotecznych rozporządzenie Z ogranicza sposób spłacania pierwotnych pożyczek i zabrania kierowania pożyczkobiorców do pożyczek, które skutkowałyby większą rekompensatą dla pożyczkodawcy. Tymczasem wydawcy kart kredytowych muszą podać informacje o oprocentowaniu i opłatach, zanim konsument otworzy nową kartę kredytową.

Przepisy rozporządzenia Z chronią również osoby zaciągające kredyt pod zastaw domu, pożyczkę pod zastaw domu, a nawet prywatne pożyczki studenckie, zapewniając konsumentom okres na odstąpienie od decyzji o pożyczeniu pieniędzy.

Regulacja Z nie ma zastosowania do wszystkich rodzajów pożyczek. Zrozumienie tego prawa może pomóc Ci dowiedzieć się, na co zwrócić uwagę przed pożyczeniem pieniędzy.

Co to jest rozporządzenie Z i jak działa?

Przepis Z jest częścią Ustawy o Prawdzie w Pożyczkach (TILA), uchwalonej przez Kongres w 1968 roku. Wiele osób używa tych dwóch terminów zamiennie. Został zaprojektowany, aby chronić konsumentów przed wprowadzającymi w błąd praktykami kredytowymi.

Rozporządzenie Z nie reguluje rzeczywistych warunków pożyczki, dyktuje, kto może ubiegać się o kredyt lub bezpośrednich pożyczkodawców oferujących określone rodzaje pożyczek. Jednak prawo zapewnia konsumentom różne zabezpieczenia, jeśli chodzi o praktyki kredytowe, w tym:

Pomoc w zapewnieniu, że kredytodawcy dostarczają kredytobiorcom istotnych informacji przy użyciu terminologii zrozumiałej dla konsumentów. Obejmuje to wymaganie od pożyczkodawców dostarczenia pisemnych informacji o stopach procentowych oraz wszystkich opłatach i obciążeniach finansowych związanych z pożyczką lub kartą kredytową.
Wymaganie od pożyczkodawców ujawnienia z góry maksymalnej stopy procentowej dla pożyczek o zmiennym oprocentowaniu, których zabezpieczeniem jest dom pożyczkobiorcy.
Zakazanie wystawcom kart kredytowych otwierania rachunku karty kredytowej dla konsumenta, a nawet zwiększania limitu karty kredytowej bez uprzedniej oceny zdolności konsumenta do dokonania wymaganych płatności zgodnie z warunkami rachunku.
Ochrona konsumentów przed nieuczciwymi praktykami rozliczeniowymi, w tym wymaganie wprowadzenia procedur usuwania błędów w rozliczeniach na kartach kredytowych, takich jak błędy matematyczne lub nieprawidłowe lub nieautoryzowane obciążenia.
Wymaganie od pożyczkodawców dostarczania pożyczkobiorcom miesięcznych zestawień rozliczeniowych oraz zawiadomień o zmianie warunków pożyczki.
Zakaz nieuczciwych praktyk pożyczkowych pomiędzy pożyczkodawcami a pośrednikami hipotecznymi. Postanowienie to zabrania wierzycielom lub innym osobom wypłaty odszkodowania pośrednikom hipotecznym lub pierwotnym pożyczkodawcom na podstawie warunków transakcji hipotecznej lub zapisania Cię do określonego rodzaju pożyczki.

To tylko kilka przykładów ochrony zapewnionej na mocy rozporządzenia Z. TILA ewoluowała i była wielokrotnie zmieniana w ciągu dziesięcioleci, odkąd Kongres po raz pierwszy uchwalił tę ustawę.

TILA została rozszerzona na przestrzeni lat, aby objąć zwiększoną ochronę w określonych obszarach udzielania pożyczek, a teraz obejmuje ustawę o uczciwych rozliczeniach kredytowych; ustawa o uczciwym ujawnianiu informacji o kartach kredytowych i obciążeniowych; Ustawa o ochronie konsumentów w zakresie kredytów mieszkaniowych oraz Ustawa o ochronie własności i kapitału własnego.

Jedna z ostatnich zmian miała miejsce w 2011 r., kiedy uprawnienia do egzekwowania i aktualizacji TILA zostały przeniesione do Biura Ochrony Finansowej Konsumentów.

Co obejmuje rozporządzenie Z?

Przepisy mają zastosowanie do kredytów hipotecznych, pożyczek pod zastaw domu, linii kredytowych pod zastaw domu, kart kredytowych, pożyczek ratalnych i prywatnych pożyczek studenckich.

Obecnie rozporządzenie obejmuje takie szczegóły, jak roczne oprocentowanie, ujawnienie karty kredytowej i hipoteki, zasady wyceny i obsługi kredytów hipotecznych. Rozporządzenie Z określa również oczekiwania dotyczące powtarzających się oświadczeń i rodzaju informacji, które musi wyraźnie przekazywać konsumentom.

W jaki sposób rozporządzenie Z stosuje się do kredytów hipotecznych?

Kredyt hipoteczny może być największą i najbardziej złożoną pożyczką, jaką kiedykolwiek zaciągniesz — dlatego ważne jest, aby zrozumieć terminologię przed podpisaniem umowy o pożyczkę. Regulacja Z pomaga chronić nabywców domów, wymagając od pożyczkodawców ujawnienia pewnych informacji i eliminując konflikty interesów. W szczególności prawo:

Ogranicza sposób płacenia pierwotnym pożyczkodawcom. Ogólnie rzecz biorąc, pożyczkodawcy nie mogą otrzymać rekompensaty za zapisanie się na konkretny rodzaj pożyczki. Ich wynagrodzenie również nie może być oparte na warunkach kredytu hipotecznego.
Zabrania kierowania. Pożyczkodawcy nie mogą nakłonić Cię do kredytu hipotecznego, który skutkuje większym odszkodowaniem dla nich, chyba że jest to w Twoim najlepszym interesie.
Wymaga ujawnień. Kredytodawcy muszą przekazać kredytobiorcy dwa zestawy pisemnych oświadczeń wyjaśniających rzeczywisty koszt kredytu hipotecznego. Oszacowanie pożyczki otrzymasz co najmniej trzy dni przed zamknięciem, które zawiera informacje o pożyczce, takie jak kwota pożyczki, oprocentowanie i miesięczna rata. Otrzymujesz informację o zamknięciu w momencie zamknięcia i powinieneś porównać ją z oszacowaniem pożyczki, aby upewnić się, że warunki pożyczki nie uległy zmianie.

W jaki sposób rozporządzenie Z stosuje się do kart kredytowych?

W 2009 roku Kongres uchwalił Ustawę o odpowiedzialności, odpowiedzialności i ujawnianiu kart kredytowych (CARD), aby chronić posiadaczy kart przed nieuczciwymi praktykami w branży kart kredytowych. Ustawa o KARCIE stała się częścią ustawy Prawda w pożyczaniu i zobowiązuje wystawców kart kredytowych do:

Ujawnij stawki i opłaty. Wydawca karty musi podać informacje o cenach, takich jak oprocentowanie i opłaty, zanim posiadacz karty otworzy nowy rachunek karty kredytowej.
Ogranicz opłaty z góry. Jeśli karta kredytowa zawiera opłaty za otwarcie karty, takie jak opłata roczna, nie mogą one przekraczać 25% początkowego limitu kredytowego. Na przykład, jeśli karta ma limit kredytowy 500 USD, roczna opłata nie może przekroczyć 125 USD w pierwszym roku.
Ograniczone opłaty karne. Prawo określa maksymalną opłatę, jaką wydawcy kart kredytowych mogą pobierać, gdy posiadacze kart spóźniają się z płatnościami.
Najpierw płatności bezpośrednie na dług o najwyższym oprocentowaniu. Niektóre karty kredytowe mają różne oprocentowanie dla różnych rodzajów transakcji. Jeśli Twoja karta jest skonfigurowana w ten sposób i płacisz więcej niż minimalna płatność w jednym miesiącu, wystawca musi najpierw doliczyć nadwyżkę do salda o najwyższym APR. Emitent powinien zastosować wszelkie pozostałe płatności do pozostałej części salda w kolejności od najwyższego RRSO do najniższego.
Ogranicz odpowiedzialność posiadacza karty za nieuczciwe transakcje. Posiadacze kart kredytowych nie mogą ponosić odpowiedzialności za więcej niż 50 USD w nieautoryzowanych transakcjach.
Dostarczaj wyciągi w odpowiednim czasie. Posiadacze kart muszą otrzymać wyciągi rozliczeniowe co najmniej 21 dni przed terminem płatności.
Dołącz zastrzeżenia do wyciągów rozliczeniowych. Wyciąg rozliczeniowy posiadacza karty musi zawierać informacje o spłacie salda, takie jak sposób obliczenia płatności i czas potrzebny na spłatę salda, jeśli dokonano tylko minimalnych płatności.

W jaki sposób rozporządzenie Z ma zastosowanie do innych pożyczek?

Jednym z kluczowych postanowień TILA jest „prawo do odstąpienia od umowy”, które dotyczy linii kredytowych pod zastaw domu, pożyczek pod zastaw domu, prywatnych pożyczek studenckich i refinansowania kredytu hipotecznego. Kiedy konsument zaciąga jedną z tych pożyczek, ma trzydniowy okres na odstąpienie od umowy, aby ponownie rozważyć swoją decyzję. Jeśli pożyczkobiorca odwoła pożyczkę w tym czasie, nie straci pieniędzy. Ta część prawa chroni nie tylko pożyczkobiorców, którzy zmienili zdanie, ale także pożyczkobiorców, którzy poczuli się pod presją pożyczkodawcy.

Regulacja Z dotyczy również pożyczek ratalnych, takich jak pożyczki osobiste i pożyczki samochodowe. W przypadku tego rodzaju pożyczek pożyczkodawcy muszą dostarczać miesięczne zestawienia rozliczeniowe, uczciwe i terminowe odpowiedzi na spory dotyczące rozliczeń oraz jasne szczegóły dotyczące warunków pożyczki.

Rozporządzenie Z wymaga również od pożyczkodawców ujawniania pewnych informacji pożyczkobiorcom, którzy zaciągają prywatne pożyczki studenckie:

Kiedy ubiegasz się o prywatną pożyczkę studencką: Powinieneś otrzymać wniosek o pożyczkę i ujawnienie naboru, który zawiera ogólne informacje o oprocentowaniu pożyczki, opłatach i warunkach. Pożyczkodawca powinien również poinformować Cię o opcjach federalnych pożyczek studenckich, które zazwyczaj zapewniają większą ochronę.
Po zatwierdzeniu pożyczki: Powinieneś otrzymać oświadczenie o zatwierdzeniu pożyczki, które zawiera informacje o oprocentowaniu, opłatach i warunkach konkretnej pożyczki oraz szacunkową kwotę, jaką będziesz spłacać w czasie. Masz 30 dni na przyjęcie pożyczki.
Jeśli zaakceptujesz pożyczkę: Powinieneś otrzymać Ujawnienie skonsumowania pożyczki, które zawiera zawiadomienie o Twoim prawie do anulowania pożyczki w ciągu trzech dni. Wtedy pożyczkodawca może wypłacić środki.

Jakie pożyczki są zwolnione z rozporządzenia Z?

Te zabezpieczenia kredytowe są przeznaczone wyłącznie dla konsumentów, którzy zawierają umowy z kredytodawcami na raty lub otwarte linie kredytowe. Wiele rodzajów pożyczek konsumenckich jest objętych ochroną, należy wiedzieć, że rozporządzenie Z Prawda w udzielaniu pożyczek jest zwolnione z kredytów.

Następujące pożyczki nie podlegają przepisom Rozporządzenia Z:

Federalne pożyczki studenckie.
Kredyt na cele biznesowe, handlowe, rolnicze lub organizacyjne.
Pożyczki, które przekraczają kwotę progową.
Pożyczki na usługi użyteczności publicznej, które są regulowane przez jednostkę rządową.
Papiery wartościowe lub towary oferowane przez Komisję Papierów Wartościowych i Giełd lub brokera Komisji ds. Obrotu Towarowymi Kontraktami Terminowymi.

Niektóre konkretne kredyty hipoteczne mogą kwalifikować się do częściowego zwolnienia, jeśli okoliczność spełnia szereg sztywnych wymogów.

Jak mogę skorzystać z Regulaminu Z?

Chociaż rozporządzenie Z zapewnia ochronę konsumenta, to od Ciebie zależy, czy dowiesz się o każdej zaciągniętej pożyczce, zadasz pytania i zastanowisz się, jak spłacisz dług. Powinieneś również upewnić się, że otrzymasz wszelkie ujawnienia, do których masz prawo. Przeczytanie tych informacji pomoże Ci porównać pożyczki i zrozumieć warunki.

Jeśli zaciągasz pożyczkę i uważasz, że pożyczkodawca nie przestrzega zasad, zacznij od telefonu do obsługi klienta i omówienia problemu. Naruszenie mogło wynikać z pomyłki lub nieporozumienia. Jeśli pożyczkodawca nie podejmie kroków w celu rozwiązania sprawy, możesz złożyć skargę do Biura Ochrony Konsumentów i Federalnej Komisji Handlu.

Dolna linia

Niezależnie od tego, czy otwierasz kartę kredytową, czy zaciągasz pożyczkę pod zastaw domu, powinieneś znać swoje prawa wynikające z Regulacji Z. Pożyczanie pieniędzy zawsze wiąże się z ryzykiem, dlatego ważne jest, aby najpierw przeprowadzić rozeznanie i upewnić się, że Twoje finanse są chronione.

Przegląd najważniejszych wydarzeń

Powstał w ramach ustawy z 1968 r. o ochronie kredytu konsumenckiego.
Dotyczy hipotek mieszkaniowych, linii kredytowych pod zastaw domu, odwróconych kredytów hipotecznych, kart kredytowych, pożyczek ratalnych i niektórych rodzajów pożyczek studenckich.
Rozporządzenie Z chroni konsumentów przed wprowadzającymi w błąd praktykami branży kredytowej i dostarcza im rzetelnych informacji o kosztach kredytu.

FAQ

W jaki sposób rozporządzenie Z ma zastosowanie do kredytów hipotecznych?

Regulacja Z ma na celu pomoc i ochronę nabywców domów poprzez wymaganie od pożyczkodawców ujawnienia pewnych informacji przy jednoczesnym unikaniu konfliktu interesów. Na przykład pożyczkodawcy hipoteczni nie mogą oprzeć swojego odszkodowania na warunkach kredytu hipotecznego lub skierować Cię do produktu hipotecznego, który umożliwiłby im odzyskanie odszkodowania, chyba że pożyczka ta leży w Twoim najlepszym interesie.

Co należy ujawnić zgodnie z rozporządzeniem Z?

Federalne rozporządzenie Z wymaga, aby wystawcy kredytów hipotecznych, firmy obsługujące karty kredytowe i inni pożyczkodawcy przekazali konsumentom pisemne ujawnienie ważnych warunków kredytowych. Rodzaj informacji, które należy ujawnić, obejmuje szczegóły dotyczące stóp procentowych i sposobu obliczania opłat za finansowanie. Kredytodawcom zabrania się również angażowania się w nieuczciwe praktyki i muszą szybko reagować na skargi klientów dotyczące sporów dotyczących błędów w rozliczeniach.

Czego nie obejmuje rozporządzenie Z?

Rozporządzenie Z nie dyktuje warunków pożyczki, jakiego rodzaju pożyczki oferują pożyczkodawcy ani kto może ubiegać się o pożyczki. Prawo ma na celu zapewnienie przejrzystości w procesie udzielania pożyczek i kredytów poprzez wymaganie od kredytodawców ujawniania określonych informacji konsumentom, przestrzegania odpowiednich praktyk w odniesieniu do kart kredytowych, terminowego rozwiązywania sporów dotyczących rozliczeń, dostarczania kredytobiorcom miesięcznych zestawień rozliczeniowych, powiadamiania kredytobiorców gdy zmieniają się warunki kredytowania i unikaj nieuczciwych praktyk w udzielaniu kredytów hipotecznych.

Co obejmuje rozporządzenie Z?

Regulacja Z jest częścią ustawy Prawda w pożyczce z 1968 r. Ten środek regulacyjny ma zastosowanie do różnych produktów kredytowych, w tym kredytów hipotecznych na mieszkanie, linii kredytowych pod zastaw domu, odwróconych kredytów hipotecznych, kart kredytowych, pożyczek ratalnych i niektórych rodzajów pożyczek studenckich.