法规 Z
无论您是购买抵押贷款、房屋净值贷款、个人贷款还是信用卡，您都可能从 Z 条例中受益。Z 条例旨在保护消费者免受掠夺性贷款行为的侵害，也称为“贷款真相法”，要求贷方以明确的术语预先披露借贷成本，以便消费者做出明智的决定。
对于抵押贷款，Z 条例限制了贷款发起人的支付方式，并禁止将借款人引导至会导致贷方获得更多补偿的贷款。与此同时，信用卡发卡机构必须在消费者开立新信用卡之前提供有关利率和费用的信息。
Z 条例的规定还通过确保消费者有一个冷静期来重新考虑他们借钱的决定，从而保护那些承担房屋净值信贷额度、房屋净值贷款甚至私人学生贷款的人。
Z 条例不适用于所有类型的借款。了解这项法律可以帮助您知道在借钱之前要寻找什么。
什么是 Z 条例，它是如何运作的？
Z 条例是国会于 1968 年通过的《借贷真相法》(TILA) 的一部分。许多人可以互换使用这两个术语。它旨在保护消费者免受误导性贷款行为的侵害。
Z 条例不管理实际贷款条款，规定谁可以申请信贷或直接贷方提供某些类型的贷款。但是，在涉及借贷行为时，法律确实为消费者提供了多种保护，包括：
使用消费者可以理解的术语，帮助确保贷方向借款人提供有意义的信息披露。这包括要求贷方提供有关利率以及与贷款或信用卡相关的所有费用和财务费用的书面信息。
要求贷方提前披露由借款人房屋支持的浮动利率贷款的最高利率。
禁止信用卡发卡机构为消费者开立信用卡账户，甚至增加信用卡额度，而不首先评估消费者根据账户条款支付所需款项的能力。
保护消费者免受不公平计费做法的影响，包括要求制定程序来解决信用卡上的计费错误，例如数学错误或不正确或未经授权的收费。
要求贷方向借款人提供月度账单，并在贷款条款发生变化时发出通知。
禁止贷方和抵押贷款经纪人之间的不公平借贷行为。该条款禁止债权人或其他任何人根据抵押交易的条款或条件向抵押经纪人或贷款发起人提供补偿，或禁止您为特定类型的贷款签约。
这些只是 Z 条例下提供的保护的一些例子。自国会首次通过该法律以来的几十年中，TILA 已经发展和修改了无数次。
TILA 多年来一直在扩展，包括在特定贷款领域加强保护，现在包括《公平信用计费法案》； 《公平信用卡和借记卡披露法》； 《房屋净值贷款消费者保护法》和《房屋所有权和资产保护法》。
最近的变化之一发生在 2011 年，当时执行和更新 TILA 的权力转移到消费者金融保护局。
Z 条例涵盖哪些内容？
该立法适用于抵押贷款、房屋净值贷款、房屋净值信贷额度、信用卡、分期贷款和私人学生贷款。
目前，该法规涵盖了详细信息，例如年利率、信用卡和抵押贷款披露、抵押贷款评估和服务规则。 Z 条例还对重复声明和必须清楚地传达给消费者的信息类型设定了期望。
Z 条例如何适用于抵押贷款？
抵押贷款可能是您获得的最大、最复杂的贷款——因此在签署贷款之前了解术语至关重要。 Z 条例通过要求贷方进行某些披露和消除利益冲突来帮助保护购房者。具体来说，法律：
限制贷款发起人的付款方式。 通常，贷方无法因让您注册特定类型的贷款而获得补偿。他们的工资也不能基于抵押贷款的条款和条件。
禁止转向。 贷款发起人无法引导您进行抵押贷款，从而为他们带来更多补偿，除非这符合您的最佳利益。
**要求披露。**贷方必须向借款人提供两套书面披露，解释抵押贷款的实际成本。您将在关闭前至少三天收到贷款估算，其中包括有关贷款的信息，例如贷款金额、利率和每月还款额。您在收盘时获得收盘披露，您应该将其与贷款估算进行比较，以确保贷款条款没有改变。
Z 条例如何适用于信用卡？
2009 年，国会通过了《信用卡责任、责任和披露 (CARD) 法案》，以保护持卡人免受信用卡行业不公平做法的影响。 CARD 法案成为贷款真相法案的一部分，它迫使信用卡发卡机构：
**披露利率和费用。**发卡机构必须在持卡人开设新的信用卡账户之前提供有关定价的信息，例如利率和费用。
**限制前期费用。**如果信用卡附带开卡费用，例如年费，则不得超过初始信用额度的 25%。例如，如果一张卡有 500 美元的信用额度，那么第一年的年费不能超过 125 美元。
限制罚款。 法律规定了信用卡发卡机构在持卡人逾期付款时可以收取的最高费用。
**首先直接支付最高利息的债务。**一些信用卡针对不同类型的交易有不同的利率。如果您的卡以这种方式设置并且您支付的费用超过了一个月的最低付款额，则发卡行必须首先将超额金额应用到 APR 最高的余额中。发行人应按从最高 APR 到最低 APR 的顺序将任何剩余付款用于余额的其余部分。
限制持卡人对欺诈交易的责任。 信用卡持卡人不对超过 50 美元的未经授权交易负责。
及时交付对账单。 持卡人必须在付款到期日前至少 21 天收到账单。
在帐单上包含免责声明。 持卡人的帐单必须包含有关偿还余额的信息，例如付款的计算方式以及如果您只支付最低限度的付款需要多长时间才能还清余额。
Z 条例如何适用于其他贷款？
TILA 的关键条款之一是“撤销权”，适用于房屋净值信贷额度、房屋净值贷款、私人学生贷款和抵押贷款再融资。当消费者获得其中一项贷款时，他们有三天的冷静期来重新考虑他们的决定。如果借款人在这个时间范围内取消贷款，他们就不会赔钱。这部分法律不仅保护改变主意的借款人，还保护那些感到受到贷方压力的借款人。
Z 条例也适用于分期贷款，例如个人贷款和汽车贷款。对于这些类型的贷款，贷方必须提供每月账单、对账单争议的公平及时响应以及有关贷款条款的明确细节。
Z 条例还要求贷方向获得私人学生贷款的借款人作出某些披露：
当您申请私人学生贷款时：您应该收到一份贷款申请和招揽披露，其中包括有关贷款利率、费用和条款的一般信息。贷方还应该告诉您您的联邦学生贷款选择，这些选择通常会提供更多保护。
一旦您获得贷款批准：您应该收到贷款批准披露，其中提供有关特定贷款利率、费用和条款的信息，以及您将随着时间的推移偿还多少的估计。您有 30 天的时间接受贷款。
如果您接受贷款：您应该收到贷款完成披露，其中包含有关您有权在三天内取消贷款的通知。然后贷方可以支付资金。
哪些贷款不受 Z 条例的约束？
这些信用保护明确适用于与贷方签订分期付款或开放信用额度合同的消费者。涵盖了许多类型的消费贷款，要了解贷款豁免中的 Z 条例真相。
以下贷款不受法规 Z 法律的约束：
联邦学生贷款。
商业、商业、农业或组织用途的信用。
高于阈值金额的贷款。
受政府实体监管的公用事业服务贷款。
证券交易委员会或商品期货交易委员会经纪人提供的证券或商品。
如果情况符合一系列刚性要求，某些特定的抵押贷款可能有资格获得部分豁免。
我如何利用 Z 规则？
虽然 Z 条例提供消费者保护，但您有责任了解您所借的任何贷款、提出问题并考虑如何偿还债务。您还应该确保收到您有权获得的任何披露信息。通读此信息将帮助您比较贷款并了解条款和条件。
如果您获得贷款并且您认为贷方没有遵守规则，请首先致电其客户服务并讨论问题。违规可能是由于错误或误解造成的。如果贷方不采取措施解决案件，您可以向消费者金融保护局和联邦贸易委员会提出投诉。
底线
无论您是开立信用卡还是申请房屋净值贷款，您都应该了解您在 Z 条例下的权利。借钱总是伴随着风险，因此首先进行研究并确保您的财务得到保护是很重要的。
＃＃ 强调
它是作为 1968 年《消费者信用保护法》的一部分而设立的。
它适用于房屋抵押贷款、房屋净值信贷额度、反向抵押贷款、信用卡、分期贷款和某些类型的学生贷款。
Z 条例保护消费者免受信贷行业的误导，并为他们提供有关信贷成本的可靠信息。
＃＃ 常问问题
Z 条例如何适用于抵押贷款？
Z 条例旨在通过要求贷方披露某些信息同时避免利益冲突来帮助和保护购房者。例如，抵押贷款人不能根据您的抵押贷款条款进行赔偿，也不能将您引导到允许他们收取赔偿的抵押产品，除非该贷款符合您的最佳利益。
Z 条例必须披露哪些内容？
联邦法规 Z 要求抵押贷款发行人、信用卡公司和其他贷方向消费者提供重要信用条款的书面披露。必须披露的信息类型包括有关利率的详细信息以及如何计算融资费用。贷款人也被禁止从事不公平的行为，他们必须迅速回应涉及计费错误纠纷的客户投诉。
法规 Z 不涵盖哪些内容？
Z 条例没有规定贷款条款、贷方提供的贷款类型或谁可以申请贷款。该法律旨在通过要求贷方向消费者提供某些披露、遵守有关信用卡的适当做法、及时解决账单纠纷、向借款人提供月度账单、通知借款人，从而帮助确保贷款和信贷流程的透明度当贷款条款发生变化时，避免抵押贷款中的不公平做法。
Z 条例涵盖哪些内容？
Z 条例是 1968 年《贷款真相法》的一部分。该监管措施适用于各种贷款产品，包括房屋抵押贷款、房屋净值信贷额度、反向抵押贷款、信用卡、分期贷款和某些类型的学生贷款。
