Положение Z

Независимо от того, покупаете ли вы ипотечный кредит, ссуду под залог дома, личный кредит или кредитную карту, вы, вероятно, пользуетесь Положением Z. Созданное для защиты потребителей от хищнической практики кредитования, Положение Z, также известное как Закон о правде в кредитовании, требует, чтобы кредиторы раскрывали стоимость займа заранее и в четкой терминологии, чтобы потребители могли принимать обоснованные решения.

Что касается ипотечного кредитования, Положение Z ограничивает способы выплаты кредиторам кредита и запрещает направлять заемщиков к кредитам, которые приведут к большей компенсации для кредитора. Между тем, эмитенты кредитных карт должны предоставлять информацию о процентных ставках и комиссиях до того, как потребитель откроет новую кредитную карту.

Положения Положения Z также защищают тех, кто берет кредитную линию под залог собственного дома, ссуду под залог собственного дома и даже частные студенческие ссуды, предоставляя потребителям период обдумывания, чтобы пересмотреть свое решение о заимствовании денег.

Правило Z не распространяется на все виды займов. Понимание этого закона может помочь вам узнать, на что обращать внимание, прежде чем брать деньги взаймы.

Что такое Регламент Z и как он работает?

Положение Z является частью Закона о правде на кредитование (TILA), принятого Конгрессом в 1968 году. Многие используют эти два термина как синонимы. Он предназначен для защиты потребителей от вводящей в заблуждение практики кредитования.

Положение Z не регулирует фактические условия кредита, не определяет, кто может подавать заявку на кредит или не направляет кредиторов предлагать определенные виды кредитов. Тем не менее, закон обеспечивает различные меры защиты потребителей, когда речь идет о практике кредитования, в том числе:

• Помощь в обеспечении того, чтобы кредиторы предоставляли заемщикам содержательную информацию, используя терминологию, понятную потребителям. Это включает в себя требование к кредиторам предоставить письменную информацию о процентных ставках, а также обо всех сборах и финансовых расходах, связанных с кредитом или кредитной картой.

• Требование к кредиторам раскрывать максимальную процентную ставку авансом по кредитам с плавающей процентной ставкой, обеспеченным домом заемщика.

• Запрещение эмитентам кредитных карт открывать счет кредитной карты для потребителя или даже увеличивать лимит кредитной карты без предварительной оценки способности потребителя производить требуемые платежи в соответствии с условиями счета.

• Защита потребителей от недобросовестной практики выставления счетов, в том числе требование наличия процедур для устранения ошибок выставления счетов по кредитным картам, таких как математические ошибки или неправильные или несанкционированные платежи.

• Требование к кредиторам предоставлять заемщикам ежемесячные платежные ведомости и уведомления об изменении условий кредита.

• Запрещение недобросовестной практики кредитования между кредиторами и ипотечными брокерами. Это положение запрещает кредиторам или кому-либо еще выплачивать компенсацию ипотечным брокерам или инициаторам кредита на основании условий ипотечной сделки или за то, что вы подписались на получение определенного типа кредита.

Это лишь некоторые примеры защиты, предоставляемой в соответствии с Положением Z. TILA много раз развивалось и в него вносились поправки за десятилетия, прошедшие с тех пор, как Конгресс впервые принял закон.

За прошедшие годы TILA была расширена, чтобы включить усиленную защиту в определенных областях кредитования, и теперь включает в себя Закон о справедливом выставлении счетов за кредит; Закон о справедливом раскрытии информации о кредитных и платежных картах; Закон о защите прав потребителей ссуд под залог жилья и Закон о защите прав собственности и собственного капитала.

Одно из самых последних изменений произошло в 2011 году, когда полномочия по обеспечению соблюдения и обновлению TILA перешли к Бюро финансовой защиты потребителей.

На что распространяется Положение Z?

Законодательство распространяется на ипотечные кредиты, кредиты под залог жилья, кредитные линии под залог жилья, кредитные карты, ссуды в рассрочку и частные студенческие ссуды.

В настоящее время регулирование охватывает такие детали, как годовые процентные ставки, раскрытие информации о кредитных картах и ипотечных кредитах, правила оценки и обслуживания ипотечных кредитов. Положение Z также устанавливает ожидания в отношении повторяющихся заявлений и типа информации, которую оно должно четко сообщать потребителям.

Как Положение Z применяется к ипотечным кредитам?

Ипотечный кредит может быть самым крупным и сложным кредитом, который вы когда-либо брали, поэтому очень важно, чтобы вы поняли терминологию, прежде чем подписывать кредит. Положение Z помогает защитить покупателей жилья, требуя от кредиторов раскрытия определенной информации и устраняя конфликты интересов. В частности, закон:

• Ограничивает способ оплаты инициаторам кредита. Как правило, кредиторы не могут получить компенсацию за то, что заставили вас подписаться на определенный тип кредита. Их оплата также не может быть основана на условиях ипотеки.

• Запрещает управление. Кредиторы не могут направить вас в ипотеку, которая приведет к большей компенсации для них, если только это не в ваших интересах.

• Требуется раскрытие информации. Кредиторы должны предоставить заемщику два комплекта письменных раскрытий, объясняющих реальную стоимость ипотеки. Не менее чем за три дня до закрытия вы получите оценку кредита, которая включает информацию о кредите, такую как сумма кредита, процентная ставка и ежемесячный платеж. Вы получаете заключительное раскрытие при закрытии, и вы должны сравнить его с оценкой кредита, чтобы убедиться, что условия кредита не изменились.

Как Положение Z применяется к кредитным картам?

В 2009 году Конгресс принял Закон об отчетности, ответственности и раскрытии информации о кредитных картах (CARD), чтобы защитить держателей карт от недобросовестной практики в индустрии кредитных карт. Закон CARD стал частью Закона о правде на кредитование и обязывает эмитентов кредитных карт:

• Раскрытие ставок и сборов. Эмитент карты должен предоставить информацию о ценах, такую как процентные ставки и сборы, прежде чем держатель карты откроет новый счет кредитной карты.

• Ограничьте авансовые платежи. Если кредитная карта предусматривает комиссию за открытие карты, например годовую плату, она не может превышать 25 процентов от первоначального кредитного лимита. Например, если кредитный лимит карты составляет 500 долларов, то годовая плата не может превышать 125 долларов в первый год.

• Ограничение штрафных санкций. Закон устанавливает максимальную комиссию, которую эмитенты кредитных карт могут взимать, когда держатели карт опаздывают со своими платежами.

• Прямые платежи в первую очередь по долгу с самой высокой процентной ставкой. Некоторые кредитные карты имеют разные процентные ставки для разных типов транзакций. Если ваша карта настроена таким образом, и вы платите больше минимального платежа за один месяц, эмитент должен сначала применить избыточную сумму к балансу с самой высокой годовой процентной ставкой. Эмитент должен применить любой оставшийся платеж к остальной части баланса в порядке от самой высокой годовой процентной ставки к самой низкой.

• Ограничить ответственность держателя карты за мошеннические транзакции. Владельцы кредитных карт не могут нести ответственность за несанкционированные транзакции на сумму более 50 долларов США.

• Своевременно доставлять выписки. Держатели карт должны получать выписки по счетам не менее чем за 21 день до даты платежа.

• Включите заявление об отказе от ответственности в выписки по счетам. В выписку по счетам держателя карты должна быть включена информация о погашении остатка, например, как был рассчитан платеж и сколько времени потребуется для погашения остатка, если вы внесли только минимальные платежи.

Как Положение Z применяется к другим кредитам?

Одним из ключевых положений TILA является «право расторжения», которое применяется к кредитным линиям под залог недвижимости, ссудам под залог недвижимости, частным студенческим кредитам и рефинансированию ипотечных кредитов. Когда потребитель берет один из этих кредитов, у него есть трехдневный период обдумывания, чтобы пересмотреть свое решение. Если заемщик отзывает кредит в течение этого периода времени, он не потеряет деньги. Эта часть закона защищает не только заемщиков, которые передумали, но и заемщиков, которые почувствовали давление со стороны кредитора.

Положение Z также применяется к кредитам в рассрочку, таким как потребительские кредиты и автокредиты. Для этих типов кредитов кредиторы должны предоставлять ежемесячные отчеты о счетах, справедливые и своевременные ответы на споры по счетам и четкие детали условий кредита.

Положение Z также требует, чтобы кредиторы раскрывали определенную информацию заемщикам, которые берут частные студенческие ссуды:

• Когда вы подаете заявку на частную студенческую ссуду: вы должны получить Заявку на получение ссуды и раскрытие информации о ходатайстве, которые включают общую информацию о ставках, комиссиях и условиях ссуды. Кредитор также должен сообщить вам о ваших вариантах федерального студенческого кредита, которые обычно имеют больше защиты.

• После того, как вы получите одобрение на получение кредита: вы должны получить уведомление об утверждении кредита, в котором содержится информация о конкретной ставке кредита, сборах и условиях, а также оценка того, сколько вы будете возвращать с течением времени. У вас есть 30 дней, чтобы принять кредит.

• Если вы принимаете кредит: вы должны получить уведомление о завершении кредита, которое содержит уведомление о вашем праве аннулировать кредит в течение трех дней. Затем кредитор может выплачивать средства.

Какие кредиты освобождены от правила Z?

Эти средства защиты кредита предназначены специально для потребителей, которые заключают контракты с кредиторами на рассрочку или открытые кредитные линии. Покрываются многие виды потребительских кредитов, необходимо знать Положение Z «Истина в кредитных льготах».

Следующие кредиты не подпадают под действие Закона Z:

• Федеральные студенческие кредиты.

• Кредит для бизнеса, коммерческого, сельскохозяйственного или организационного использования.

• Кредиты, превышающие пороговую сумму.

• Кредиты на коммунальные услуги, которые регулируются государственным органом.

• Ценные бумаги или товары, предлагаемые Комиссией по ценным бумагам и биржам или брокером Комиссии по торговле товарными фьючерсами.

Некоторые конкретные ипотечные кредиты могут иметь право на частичное освобождение, если обстоятельства соответствуют ряду жестких требований.

Как мне воспользоваться Положением Z?

В то время как Положение Z обеспечивает защиту потребителей, вы должны узнать о любом кредите, который вы берете, задать вопросы и подумать, как вы будете выплачивать долг. Вы также должны убедиться, что вы получаете любую информацию, на которую вы имеете право. Прочитав эту информацию, вы сможете сравнить кредиты и понять их условия.

Если вы берете кредит и считаете, что кредитор не следует правилам, начните с того, что позвоните в его службу поддержки и обсудите проблему. Нарушение может быть результатом ошибки или недоразумения. Если кредитор не предпримет шагов для разрешения дела, вы можете подать жалобу в Бюро финансовой защиты потребителей и Федеральную торговую комиссию.

Нижняя линия

Независимо от того, открываете ли вы кредитную карту или берете кредит под залог дома, вы должны знать свои права в соответствии с Положением Z. Заимствование денег всегда сопряжено с риском, поэтому важно сначала провести исследование и убедиться, что ваши финансы защищены.

Особенности

• Он был создан в рамках Закона о защите потребительских кредитов 1968 года.

• Это относится к ипотечным кредитам, кредитным линиям собственного капитала, обратным ипотечным кредитам, кредитным картам, кредитам в рассрочку и некоторым видам студенческих кредитов.

• Правило Z защищает потребителей от вводящей в заблуждение практики кредитной индустрии и предоставляет им достоверную информацию о стоимости кредита.

ЧАСТО ЗАДАВАЕМЫЕ ВОПРОСЫ

Как Положение Z применяется к ипотечным кредитам?

Положение Z призвано помочь и защитить покупателей жилья, требуя от кредиторов раскрывать определенную информацию, избегая при этом конфликта интересов. Например, ипотечные кредиторы не могут основывать свою компенсацию на условиях вашего ипотечного кредита или направлять вас к ипотечному продукту, который позволил бы им получить компенсацию, если только этот кредит не отвечает вашим интересам.

Что должно быть раскрыто в соответствии с Положением Z?

Федеральное положение Z требует, чтобы ипотечные эмитенты, компании, выпускающие кредитные карты, и другие кредиторы предоставляли потребителям письменное раскрытие важных условий кредита. Тип информации, которая должна быть раскрыта, включает сведения о процентных ставках и о том, как рассчитываются сборы за финансирование. Кредиторам также запрещено заниматься недобросовестной практикой, и они должны оперативно реагировать на жалобы клиентов, связанные с спорами об ошибках в счетах.

На что не распространяется Положение Z?

Положение Z не диктует условия кредита, какие типы кредитов предлагают кредиторы или кто может подавать заявки на кредиты. Закон призван помочь обеспечить прозрачность процесса кредитования и кредитования, требуя от кредиторов предоставлять определенную информацию потребителям, соблюдать надлежащую практику в отношении кредитных карт, своевременно разрешать споры о выставлении счетов, предоставлять заемщикам ежемесячные отчеты о выставлении счетов, уведомлять заемщиков. при изменении условий кредитования и избегать недобросовестных практик при ипотечном кредитовании.

На что распространяется Положение Z?

Положение Z является частью Закона о правде в кредитовании от 1968 года. Эта нормативная мера применяется к различным кредитным продуктам, включая ипотечные кредиты, кредитные линии под залог жилья, обратные ипотечные кредиты, кредитные карты, ссуды в рассрочку и некоторые виды студенческих ссуд.