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O que é um banco?

Um banco é uma instituição financeira licenciada para receber depósitos e conceder empréstimos. Os bancos também podem fornecer serviços financeiros, como gestão de patrimônio, câmbio e cofres. Existem vários tipos diferentes de bancos, incluindo bancos de varejo, bancos comerciais ou corporativos e bancos de investimento. Na maioria dos países, os bancos são regulados pelo governo nacional ou pelo banco central.

##Compreendendo os bancos

Os bancos são uma parte muito importante da economia porque fornecem serviços vitais para consumidores e empresas. Como provedores de serviços financeiros, eles oferecem um local seguro para armazenar seu dinheiro. Por meio de uma variedade de tipos de contas, como contas correntes e de poupança e certificados de depósito (CDs),. você pode realizar transações bancárias de rotina, como depósitos, saques, emissão de cheques e pagamentos de contas. Você também pode economizar seu dinheiro e ganhar juros sobre seu investimento. O dinheiro armazenado na maioria das contas bancárias é segurado pelo Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC),. até um limite de US$ 250.000 para depositantes individuais e US$ 500.000 para depósitos em conjunto.

Os bancos também oferecem oportunidades de crédito para pessoas e corporações. O banco empresta o dinheiro que você deposita no banco – dinheiro de curto prazo – para outras pessoas para dívidas de longo prazo,. como empréstimos para carros, cartões de crédito, hipotecas e outros veículos de dívida. Esse processo ajuda a criar liquidez no mercado – o que cria dinheiro e mantém a oferta funcionando.

Assim como qualquer outro negócio, o objetivo de um banco é obter lucro para seus proprietários. Para a maioria dos bancos, os proprietários são seus acionistas. Os bancos fazem isso cobrando mais juros sobre os empréstimos e outras dívidas que emitem aos mutuários do que pagam às pessoas que usam seus veículos de poupança. Para um exemplo simples, um banco que paga juros de 1% em contas de poupança e cobra juros de 6% em empréstimos aufere um lucro bruto de 5% para seus proprietários.

Os bancos obtêm lucro cobrando mais juros aos tomadores do que pagam em contas de poupança.

O tamanho de um banco é determinado por onde ele está localizado e a quem atende – desde pequenas instituições comunitárias até grandes bancos comerciais. De acordo com o FDIC, havia pouco mais de 4.200 bancos comerciais segurados pelo FDIC nos Estados Unidos em 2021. Esse número inclui bancos nacionais, bancos estatais, bancos comerciais e outras instituições financeiras. Embora os bancos tradicionais ofereçam uma localização física e uma presença online, uma nova tendência em bancos somente online surgiu no início de 2010. Esses bancos geralmente oferecem aos consumidores taxas de juros mais altas e taxas mais baixas. Conveniência, taxas de juros e taxas são alguns dos fatores que ajudam os consumidores a decidir seus bancos preferidos.

Como os bancos são regulamentados?

Os bancos dos EUA ficaram sob intenso escrutínio após a crise financeira global de 2008. Os bancos dos EUA são regulamentados em nível estadual ou nacional. Dependendo da estrutura, eles podem ser regulados em ambos os níveis. Os bancos estaduais são regulamentados pelo departamento de bancos ou departamento de instituições financeiras de um estado. Essa agência geralmente é responsável por regular questões como práticas permitidas, quanto um banco pode cobrar de juros e auditar e inspecionar bancos.

Os bancos nacionais são regulados pelo Office of the Comptroller of the Currency (OCC). Os regulamentos do OCC cobrem principalmente os níveis de capital dos bancos, a qualidade dos ativos e a liquidez. Conforme observado acima, os bancos com seguro FDIC são regulamentados adicionalmente pelo FDIC.

O Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act foi aprovado em 2010 com a intenção de reduzir os riscos no sistema financeiro dos EUA após a crise financeira. De acordo com essa lei, os grandes bancos são avaliados por terem capital suficiente para continuar operando em condições econômicas desafiadoras. Essa avaliação anual é chamada de teste de estresse.

Tipos de Bancos

Os bancos de varejo lidam especificamente com consumidores de varejo, embora algumas empresas globais de serviços financeiros contenham divisões de banco de varejo e comercial. Esses bancos oferecem serviços ao público em geral e também são chamados de instituições bancárias pessoais ou gerais. Os bancos de varejo fornecem serviços como contas correntes e de poupança, serviços de empréstimos e hipotecas, financiamento de automóveis e empréstimos de curto prazo, como proteção a descoberto. Muitos grandes bancos de varejo também podem oferecer a seus clientes serviços de cartão de crédito e câmbio de moeda estrangeira. Os grandes bancos de varejo também costumam atender a indivíduos de alto patrimônio líquido com serviços especializados, como private banking e gestão de patrimônio. Exemplos de bancos de varejo incluem TD Bank e Citibank.

Bancos comerciais ou corporativos fornecem serviços especializados para seus clientes empresariais, desde proprietários de pequenas empresas até grandes entidades corporativas. Juntamente com o banco de negócios do dia-a-dia, esses bancos também fornecem aos seus clientes serviços de crédito, gestão de caixa , serviços imobiliários comerciais, serviços ao empregador e financiamento comercial, entre outros serviços. O JPMorgan Chase e o Bank of America são dois exemplos populares de bancos comerciais, embora ambos também tenham grandes divisões bancárias de varejo.

Os bancos de investimento se concentram em fornecer a clientes corporativos serviços complexos e transações financeiras, como subscrição e assistência em atividades de fusão e aquisição (M&A). Como tal, eles são conhecidos principalmente como intermediários financeiros na maioria dessas transações. Os clientes geralmente variam de grandes corporações, outras instituições financeiras, fundos de pensão, governos e fundos de hedge. Morgan Stanley e Goldman Sachs são exemplos de bancos de investimento norte-americanos.

Ao contrário dos bancos listados acima, os bancos centrais não são baseados no mercado e não lidam diretamente com o público em geral. Em vez disso, eles são os principais responsáveis pela estabilidade da moeda, controlando a inflação e a política monetária e supervisionando a oferta de dinheiro de um país. Eles também regulam os requisitos de capital e reservas dos bancos membros. Alguns dos principais bancos centrais do mundo incluem o Banco da Reserva Federal dos EUA, o Banco Central Europeu, o Banco da Inglaterra, o Banco do Japão, o Banco Nacional Suíço e o Banco Popular da China.

Banco vs. Cooperativa de crédito

crédito variam em tamanho, desde pequenas entidades comunitárias até entidades maiores, com milhares de filiais em todo o país. Assim como os bancos, as cooperativas de crédito prestam serviços financeiros de rotina para seus clientes, que geralmente são chamados de associados. Esses serviços incluem depósito, saque e serviços básicos de crédito.

Mas existem algumas diferenças inerentes entre os dois. Um banco é uma entidade com fins lucrativos, enquanto uma cooperativa de crédito é uma organização sem fins lucrativos tradicionalmente administrada por voluntários. Criados, de propriedade e operados por participantes, geralmente são isentos de impostos. Os membros compram ações da cooperativa e esse dinheiro é reunido para fornecer os serviços de crédito de uma cooperativa de crédito. Por serem entidades menores, tendem a fornecer uma gama limitada de serviços em comparação com os bancos. Eles também têm menos locais e caixas eletrônicos (ATMs).

A linha de fundo

Existem muitos tipos de bancos que oferecem níveis variados de serviços e produtos para que possam atender a praticamente qualquer necessidade bancária. Um pouco de pesquisa e comparação garantirá que você encontre o ajuste certo para proteger seu dinheiro, estabelecer crédito, fazer pagamentos, solicitar empréstimos, receber fundos e economizar dinheiro para necessidades futuras, como aposentadoria, emergências, compra de casa e assim por diante.

##Destaques

  • Na maioria dos países, os bancos são regulados pelo governo nacional ou pelo banco central.

  • Um banco é uma instituição financeira licenciada para receber depósitos e conceder empréstimos.

  • Existem vários tipos de bancos, incluindo bancos de varejo, comerciais e de investimento.

##PERGUNTAS FREQUENTES

Devo escolher um banco de varejo, cooperativa de crédito ou banco comercial?

Você deve considerar se deseja manter as contas comercial e pessoal no mesmo banco ou se deseja mantê-las em bancos separados. Um banco de varejo, que possui serviços bancários básicos para os clientes, é o mais adequado para o dia a dia do banco. Você pode escolher um banco tradicional, que possui um prédio físico, ou um banco online, caso não queira ou precise visitar fisicamente uma agência bancária. Você pode considerar uma união de crédito,. que é uma instituição sem fins lucrativos e está disponível para atender às necessidades de pessoas com um empregador, sindicato ou interesse profissional em comum.

Contas não bancárias estão seguradas?

A missão da Securities Investor Protection Corporation (SIPC) é recuperar dinheiro e títulos no caso de uma corretora membro falir. A SIPC é uma corporação sem fins lucrativos que o Congresso criou em 1970. A SIPC protege os clientes de todas as corretoras registradas nos EUA. Isso se aplica a ações e títulos (títulos) e dinheiro que uma corretora detém. As corretoras raramente quebram ou fecham repentinamente, mas se isso ocorrer, o SIPC ajuda a fechar a empresa por meio de liquidação e estabelece processos de sinistros pelos quais pode proteger o investidor. O SIPC protege sua conta por até US$ 500.000 em títulos. Isso inclui um limite de $ 250.000 em dinheiro em sua conta. Este link mostrará uma lista de todos os membros registrados do SIPC.

Que outros fatores influenciam na escolha de um banco?

O tamanho do banco é outra consideração. Os grandes bancos de varejo geralmente são bancos bem conhecidos e de grande nome e têm localizações em todos os EUA, o que é conveniente se você viaja com frequência a trabalho ou férias. Você teria acesso mais fácil aos seus fundos quando estiver ausente e poderá evitar taxas de caixas eletrônicos estrangeiros. Caso contrário, você pode descobrir que um banco menor ofereceria atendimento ao cliente mais personalizado e os produtos de sua preferência. Um banco comunitário, por exemplo, recebe depósitos e empréstimos localmente, o que pode oferecer um relacionamento bancário mais personalizado. Escolha um local conveniente se estiver escolhendo um banco com localização física. Se você tiver uma emergência financeira, não quer ter que percorrer longas distâncias para sacar dinheiro, veja se o banco que você está escolhendo oferece outros serviços, como cartões de crédito, empréstimos e cofres. Alguns bancos também oferecem aplicativos para smartphones, que podem ser úteis. Os bancos cobram juros sobre empréstimos, bem como taxas mensais de manutenção, taxas de cheque especial e taxas de transferência bancária. Alguns grandes bancos estão se movendo para acabar com as taxas de cheque especial em 2022, então isso pode ser uma consideração importante.

Como eu sei que meu dinheiro está seguro em um banco?

A Federal Dep osit Insurance Corporation (FDIC) é uma agência independente criada pelo Congresso para manter a estabilidade e a confiança do público no sistema financeiro dos EUA. O FDIC assegura depósitos; supervisiona e examina bancos para segurança e proteção do consumidor. O valor padrão do seguro é de $ 250.000 por depositante, por banco segurado, para cada categoria de titularidade de conta. Você não precisa adquirir este seguro—se você abrir um depósito em um banco segurado pelo FDIC, você estará automaticamente coberto. Este site pode ajudá-lo a encontrar bancos e filiais segurados pelo FDIC.