Allriskförsäkring

De flesta stater kräver att fordonsägare bär ett minimibelopp av bilförsäkring. Men bara för att du köpt täckning enligt din delstats lagar betyder det inte att du har tillräckligt med försäkring för att skydda dig ekonomiskt.

Vanligtvis kräver stater bara att du har en ansvarsförsäkring för att betala för de skador du orsakar andra i en olycka. Problemet är att om din bil är skadad och behöver repareras för andra omständigheter som inte nödvändigtvis är relaterade till en bilolycka, betalar inte minimiskyddet för ditt fordons problem. En helförsäkring löser potentiellt problemet genom att lägga till skydd för din bil.

Nyckelhämtningar

– Fullständigt försäkringsskydd avser en försäkring som omfattar ansvars-, hel- och kollisionsförsäkring.

• Din stat kanske inte kräver att du har en heltäckande försäkring - men din långivare kan.

• Omfattande täckning ger täckning för ditt fordon för ett antal faror som stöld, väder och fallande föremål.

– Många tror att påkörning av ett djur skulle täckas genom en kollisionsförsäkring, men det ingår faktiskt i ett heltäckande försäkringsskydd.

Vad är helförsäkring?

Helförsäkring, även ibland kallad "omfattande täckning", täcker inte din typiska bilolycka. Istället täcker det nästan allt annat som skadar ditt fordon.

Omfattande täckning hjälper till att reparera eller byta ut din bil om en täckt händelse eller fara inträffar. Vilka typer av faror som täcks av varje försäkringsbolag varierar, så du kommer att vilja läsa det finstilta. Detta beror på att heltäckande bilförsäkring i allmänhet ses som en typ av kompletterande bilförsäkring - vilket innebär att den fyller de luckor som lämnas efter av ansvar och kollision.

När de handlar en bilförsäkring tänker de flesta inte på att deras bil har skadats av något annat än en annan bil. Men många anspråk beror på att ditt fordon skadades av något utanför din kontroll.

Vad täcker en helförsäkring?

Först, förstå vad omfattande täckning inte täcker. Helförsäkringen täcker inte faktiska bilkollisioner med en annan bil eller vältningar. För det behöver du ditt ansvars- och kollisionsskydd.

Istället täcker en omfattande täckning nästan allt annat som kan hända med ditt fordon. De mest omfattande försäkringarna täcker följande typer av skador:

• Fallande föremål — Ett föremål faller av ett annat fordon och träffar din bil.

• Brand — En vild brand tar sig igenom ditt samhälle och skadar din bil.

• Översvämning — Nederbörd gör att vattennivån stiger över din bils frigång, vilket gör att insidan av din bil blir fuktig blöt.

• Hagel — Hagel lämnar många bucklor på motorhuven och taket och små sprickor i hela vindrutan.

• Att slå ett djur — Du träffade ett rådjur mitt i natten och skadade bilens motorhuv och främre stötfångare allvarligt.

• Stöld — En tjuv krossar passagerarfönstret för att stjäla din bils radio.

• Vandalism — Någon skär dina däck för skojs skull på natten.

• Vind — Hård vind välter ett träd som i sin tur gör din bil totalt.

Som du kan se är omfattande skydd mot flera saker som lätt kan skada eller förstöra din bil. På grund av detta anser många försäkringsexperter att heltäckande är en viktig del av deras bilförsäkring.

Hur mycket kostar en heltäckande täckning?

Som med alla försäkringar varierar den totala kostnaden för en helförsäkring från person till person. Tänk på att bilförsäkringspremier (oavsett vilken typ du får) påverkas av följande:

• Förarens ålder

• Förarens kön (i de flesta stater)

• Civilstånd

• Körerfarenhet (i år)

• Körhistorik

• Anspråkshistorik

• Försäkringsrabatter

• Typ av bil

• Bilens ålder

• Bilägarstatus

• Årlig körsträcka

• Kreditpoäng (i de flesta stater)

• Plats

• Försäkringshistorik

Med detta i åtanke, i Insurance Information Institutes senaste rapport 2018, var det amerikanska genomsnittet för omfattande täckning strax under $168 per år. Vad du betalar kan vara mer eller mindre, beroende på ovanstående variabler.

De flesta försäkringsbolag erbjuder flera betalningsalternativ. Du kan välja att antingen betala din premie på en gång, kvartalsvis eller månadsvis. Många försäkringsbolag ger rabatt om du betalar allt på en gång.

Läs mer: Billig bilförsäkring

Behöver jag en helförsäkring?

Det beror på. Varje stat har en minsta täckning du behöver bära, men heltäckande täckning är inte en av dem. Även om din stat inte lagligt kräver denna täckning, kommer ditt finansbolag att vilja att du ska ha den. Eftersom ditt finansbolag tekniskt sett äger ditt fordon tills det betalas av, kommer det att vilja skydda sin investering från skador.

Även om ditt fordon inte är finansierat, överväg följande frågor innan du släpper heltäckande från din policy:

• Finns det mycket vilda djur i ditt område?

– Är skogsbränder en vanlig företeelse just nu där du bor?

• Hur stor är brottsligheten i ditt närområde?

– Får du mycket hagel i ditt tillstånd?

• Bor du i en översvämningszon enligt FEMA ?

Försäkringsexperter rekommenderar att om det är möjligt att ha ytterligare ekonomiskt skydd med din budget bör du överväga att köpa ett heltäckande försäkringsskydd.

Vanliga frågor:

Vad är skillnaden mellan omfattande täckning och kollisionsskydd?

Omfattande täcker skador på ditt fordon från saker som hagel, skadegörelse, stöld, brand, översvämning och vindrelaterade skador.

Kollisionsskydd är på sätt och vis raka motsatsen till heltäckande täckning. Kollisionsskydd för att reparera eller byta ut din bil om den skadas av att ha träffat ett annat fordon eller föremål.

När är det okej att lägga ner heltäckande täckning?

Om du inte har en panträttsinnehavare är du fri att släppa en heltäckande täckning. Kom ihåg att du inte är juridiskt skyldig att ha det, men det kan vara en bra idé.

Höjdpunkter

– En helförsäkring är utformad för att betala för reparationer av ditt fordon som orsakats av annat än en kollision.

– Om du finansierar ett fordonsköp kan du bli skyldig att köpa heltäckande täckning såväl som kollisionsskydd.

• Att köpa heltäckande täckning kanske inte är meningsfullt ekonomiskt om du kör ett äldre fordon som redan har förlorat ett betydande värde.

– Att höja dina självrisker för helförsäkring kan bidra till att sänka dina premier.