Titelförsäkring
Om du är som de flesta kommer ditt hem att vara ett av de största köpen du gör under din livstid. Det sista du vill ha är en oväntad fråga angående äganderätten till bostaden efter att du genomfört transaktionen. Det är där titelförsäkring,. en viktig policy för bostadsköpare, kommer in i bilden.
Vad är titelförsäkring?
Ägandeförsäkringen skyddar bolånegivare och bostadsköpare mot problem med en fastighets handling när ägandet väl har överlåtits. Om en äganderättstvist uppstår under eller efter en försäljning, kan försäkringsbolaget ansvara för att betala specificerade rättsliga skadestånd, beroende på försäkringen.
Titeln på en bostad avser de lagliga rättigheter som ägaren har till fastigheten. När du köper ett hem vill du se till att fastigheten har en tydlig titel och är fri från panträtter eller andra ägandekrav. Om inte, kan du som ny ägare vara ansvarig för att åtgärda dessa problem om du inte har en egendomsförsäkring.
När man skaffar en inteckning kräver långivare vanligtvis att låntagaren skaffar en långivares titelförsäkring (kallas ibland en lånepolicy), som skyddar långivaren om anspråk på fastigheten skulle uppstå. Ägarens titelförsäkring, en separat försäkring, är vanligtvis valfri. Detta skyddar köparen från alla anspråk på äganderätt. Vissa stater har fasta långivares titelförsäkringspremier, medan andra dikteras av marknaden, vilket ger bostadsköpare frihet att shoppa runt och spara.
Hur titelförsäkring fungerar
Att få en titelförsäkring är i allmänhet en process i två steg.
Först utför ett titelbolag en titelsökning för att säkerställa att fastigheten du vill köpa har en tydlig titel. Att bekräfta en tydlig titel innebär kort sagt att se till att den som säljer fastigheten verkligen äger den och har rätt att sälja den. Om ett fel eller annat problem uppstår kommer titelbolaget att göra dig medveten om det.
När företaget har slutfört sökningen bedömer det eventuella problem, såväl som potentiellt tidigare oupptäckta sådana, och ger sedan en offert på en titelförsäkring baserat på dessa risker. Om en titel har många defekter kan företaget vägra att erbjuda en policy.
Typer av titelförsäkring
TTT
Vad täcker titelförsäkringen?
Ägandeförsäkring kan skydda långivaren och bostadsköparen från att behöva åtgärda defekter med en fastighets titel, såsom:
Panträtter som härrör från entreprenörer som arbetade på bostaden och inte var fullt betalda, obetalda husägares föreningsavgifter eller andra utestående skulder
En förfalskad eller förfalskad handling eller dokument och andra bedrägerirelaterade frågor
Intrång
Tvister som rör äganderätten, till exempel en okänd arvinge
Till exempel om du köper en fastighet från en dödsbo, och en okänd arvinge senare gör ett påstående om att de äger fastigheten och att den på ett felaktigt sätt sålts till dig. Titelsökningsprocessen skulle sannolikt ha visat bevis på arvtagaren innan transaktionen avslutades. Om inte, skulle titelförsäkringen hjälpa till att täcka kostnader för att reglera arvingens krav.
Hur mycket kostar titelförsäkringen?
Långivarens titelförsäkring är en engångspremie som i genomsnitt uppgår till mellan 0,5 procent och 1 procent av bostadens värde, men priserna kan variera beroende på stat. Premien betalas vanligtvis vid stängning. Ägarens titelförsäkring är en separat försäkring som vanligtvis kostar några hundra dollar.
Är titelförsäkring värt det?
Äganderättsförsäkringar skyddar långivaren och dig från rättegångar relaterade till äganderättstvister. Även om kostnaden kanske inte verkar värt det, är det en sköld mot eventuella framtida rättstvister.
Risker med att inte ha titelförsäkring
Hypotekslångivare kräver nästan alltid bostadsköpare att köpa en långivares titelförsäkring. För att skydda dig från att behöva ansvara för titelfrågor har du också möjlighet att köpa ägarens titelförsäkring, som är skild från långivarens policy.
Om du inte köper ägarförsäkring och ett problem dyker upp i framtiden, kommer du förmodligen att ansvara för att rätta till det, vilket kan bli dyrt. Om den tidigare ägaren till exempel hade obetalda fastighetsskatter kan kommunen lägga pant i fastigheten, som inte kan tas bort förrän restskatten är betald.
Hur man köper titelförsäkring
Du kan köpa en långivares titelförsäkring genom ett titelbolag som du väljer. Observera att din långivare eller fastighetsmäklare kan rekommendera ett företag, men du är inte skyldig att använda den leverantören.
Om du betalar kontant för bostaden eller på annat sätt inte finansierar köpet med ett bolån, är du inte skyldig att köpa en långivares titelförsäkring.
Hur man handlar för ett titelföretag
Du är inte skyldig att arbeta med titelföretaget som din långivare eller fastighetsmäklare rekommenderar, så leta runt. Du kanske upptäcker att din långivares affiliate har den bästa täckningen eller lägsta kostnaden, eller får reda på att ett annat företag har ett bättre erbjudande.
Du kanske också vill använda ett annat titelföretag än det som säljaren valde, så att ett annat företag kan utföra titelsökningen.
Sammantaget vill du ha ett välrenommerat, stabilt företag som du kan förvänta dig att vara runt decennier efter att du köpt ditt hem. När du jämför leverantörer, var inte rädd för att fråga potentiella företag om de har haft några anspråk och om de har något försäkringsskydd på plats för sin egen verksamhet.
Fråga också titelföretaget om du är berättigad till rabatter. Det kan till exempel erbjuda program för förstagångsköpare eller andra sätt att hjälpa dig att spara pengar.
Höjdpunkter
En engångsavgift som betalas för titelförsäkring täcker dyra administrativa avgifter för djupgående sökningar av titeldata för att skydda mot anspråk för tidigare händelser.
De vanligaste anspråken mot en titel är restskatter, panträtter och motstridiga testamenten.
Alla fastighetstransaktioner måste ha en tydlig titel för att säkerställa att egendomen är fri från panträtt.
En titelförsäkring kommer att täcka många risker som felaktiga register, felaktigt ägande och förfalskade dokument.
Äganderättsförsäkring skyddar långivare och köpare från ekonomisk förlust på grund av defekter i en äganderätt till en fastighet.
Vanliga frågor
Vilka är typerna av titelförsäkring?
Det finns två typer av titelförsäkring: långivarens titelförsäkring och ägarens titelförsäkring (inklusive utökade försäkringar). Nästan alla långivare kräver att låntagaren köper en långivares titelförsäkring för att skydda långivaren i händelse av att säljaren inte lagligen kunde överföra äganderätten. En långivares policy skyddar bara långivaren mot förlust. Eftersom titelsökningar inte är ofelbara och ägaren fortfarande riskerar ekonomisk förlust, finns det ett behov av ytterligare skydd i form av en ägares titelförsäkring. Ägarens titelförsäkring, som ofta köps av säljaren för att skydda köparen mot defekter i titeln, är valfri.
Varför köpa titelförsäkring?
Att inte ha någon äganderättsförsäkring utsätter transaktionsparter för betydande risker i händelse av att ett äganderättsfel föreligger. Överväg att en bostadsköpare söker efter sina drömmars hus bara för att efter stängning hitta obetalda fastighetsskatter från den tidigare ägaren. Utan äganderättsförsäkring vilar den ekonomiska bördan av detta krav på restskatt enbart på köparen. Med titelförsäkring skyddar täckningen köparen så länge som de äger - eller har ett intresse i - fastigheten. På samma sätt täcker långivarens titelförsäkring banker och andra hypotekslångivare från oregistrerade panträtter, oregistrerade åtkomsträtter och andra defekter.
Hur köper man en titelförsäkring?
En depositions- eller stängningsagent initierar försäkringsprocessen när avtalet om fastighetsköp har slutförts. Ofta krävs en långivares policy och en ägares policy tillsammans för att garantera att alla är tillräckligt skyddade. Vid stängning köper parterna en egendomsförsäkring mot en engångsavgift. Kostnaden för ägarens titelförsäkring varierar mellan $500 och $3 500, beroende på i vilket land du bor, vilken försäkringsleverantör du väljer och köpeskillingen för ditt hem.
