规定收入/规定资产抵押贷款 (SISA)

什么是规定收入/规定资产抵押贷款 (SISA)？

声明收入的资产抵押贷款 (SISA) 贷款申请允许借款人在未经贷方核实的情况下申报其收入。这些贷款旨在简化收入难以记录的买家的申请流程，例如个体经营者和依赖小费作为其收入很大一部分的买家。

SISA 贷款是一类称为 Alt-A 的产品中的一项贷款。 SISA 贷款也称为无收入无资产(NINA) 贷款和骗子贷款。放宽的贷款要求使 SISA 贷款在 2008 年次贷金融危机中发挥了重要作用。

所述收入陈述资产抵押贷款 (SISA) 最初是作为潜在房主在特定财务状况下申请抵押贷款的一种工具。例如，个体经营者通常会最大限度地减税以减少调整后的总收入(AGI)，从而获得可能不会出现在个人纳税申报表上的现金流。

通常，较低的 AGI 会使这些借款人对贷方的吸引力降低。 SISA 贷款还旨在帮助收入可能以小费或其他非常规现金支付形式出现的买家。

最初，这些贷款具有严格的条件，以通过降低收入披露要求来抵消贷方带来的风险。与传统贷款相比，SISA 借款人面临更高的利率、更多的首付和更高的信用评分要求。借款人可能需要在其银行账户中有大量现金储备。此外，贷款可能会将新的每月抵押贷款付款限制在其当前住房付款的特定百分比。

抵押市场状况鼓励贷方在 2000 年代初放宽抵押要求。陈述收入陈述资产抵押贷款 (SISA) 和其他Alt-A贷款开始流行。

这些贷款同时满足了贷方和借方的需求。贷方希望在二级抵押贷款市场上转售这些贷款之前尽可能多地清理贷款。借款人乐于避免文件要求，尤其是在 SISA 贷款条款和利率接近传统贷款的情况下。利益一致导致不合格的借款人收到并拖欠超出其消费能力的贷款。随着金融危机的爆发，2007 年这些骗子贷款的止赎速度加快。

在 2008 年金融危机之后，立法者和监管机构审查了 SISA 贷款，这些贷款的市场再次收紧。 2010 年多德-弗兰克华尔街改革和消费者保护法案严格限制了 SISA 贷款，使其无法用于自住物业。现在，这些产品是寻求购买投资物业的借款人的场所。

＃＃强调