Seguro de plazo decreciente
¿Qué es el seguro de plazo decreciente?
El seguro de término decreciente es un tipo de seguro de vida de término renovable con una cobertura que disminuye durante la vigencia de la póliza a una tasa predeterminada. Las primas suelen ser constantes a lo largo del contrato y las reducciones en la cobertura suelen ocurrir mensual o anualmente. Los plazos oscilan entre 1 año y 30 años según el plan ofrecido por la compañía de seguros.
El seguro de vida a plazo decreciente generalmente se usa para garantizar el saldo restante de un préstamo amortizable, como una hipoteca o un préstamo comercial a lo largo del tiempo. Se puede contrastar con el seguro a término de prima nivelada .
Comprender el seguro de plazo decreciente
El seguro de vida a término es una forma de cobertura que brinda un beneficio por fallecimiento solo por un cierto período de tiempo. Por ejemplo, una póliza de seguro de vida a término de 20 años presentaría primas niveladas y el mismo beneficio por fallecimiento durante el transcurso de su vigencia. En cambio, el seguro a plazo decreciente presenta un beneficio por fallecimiento decreciente con el tiempo, junto con primas decrecientes. Estos montos se establecerán en un cronograma cuando se compre la póliza y pueden ajustarse a un cronograma estándar o personalizarse entre la aseguradora y el asegurado.
La teoría detrás del seguro de término decreciente sostiene que con la edad, ciertas responsabilidades y la correspondiente necesidad de altos niveles de seguro disminuyen. Numerosas pólizas de seguro de plazo decreciente vigentes toman la forma de seguro de vida hipotecario, que fija su beneficio a la hipoteca restante de la casa de un asegurado.
Por sí solo, el seguro de término decreciente puede no ser suficiente para las necesidades de seguro de vida de una persona, especialmente si tiene una familia con dependientes. Las pólizas de seguro de vida a término estándar asequibles ofrecen la seguridad de un beneficio por fallecimiento durante la vigencia del contrato.
La estructura de pago es la forma principal en que este tipo de seguro es diferente del seguro de vida a término regular. El monto del beneficio por fallecimiento disminuye, a diferencia de otras formas de seguro de vida.
Beneficios de la reducción de la vida a término
El uso predominante del seguro de término decreciente es más a menudo para la protección de activos personales. Las asociaciones de pequeñas empresas también utilizan una póliza de vida a término decreciente para proteger el endeudamiento contra los costos iniciales y los gastos operativos.
En el caso de las pequeñas empresas, si un socio fallece, el beneficio por fallecimiento de la póliza de plazo decreciente puede ayudar a financiar operaciones continuas o retirar el porcentaje de la deuda restante de la que el socio fallecido es responsable. La seguridad permite que la empresa garantice montos de préstamos comerciales de manera asequible.
El seguro de término decreciente es una opción más económica que el seguro de vida entera o el seguro de vida universal. El beneficio por muerte está diseñado para reflejar el cronograma de amortización de una hipoteca u otra deuda personal que no se cubre fácilmente con activos o ingresos personales, como préstamos personales o préstamos comerciales.
El seguro de término decreciente permite un beneficio puro por muerte sin acumulación de efectivo, a diferencia, por ejemplo, de una póliza de seguro de vida entera. Como tal, esta opción de seguro tiene primas modestas por montos de beneficios comparables a los de un seguro de vida permanente o temporal.
Ciertos prestamistas a veces requieren pólizas de plazos decrecientes para garantizar que el préstamo se pagará en caso de que el prestatario muera antes de que venza el préstamo. Por ejemplo, una pequeña empresa puede pedir prestado $500 000 a un banco para expandirse, con $50 000 para reembolsar cada año durante 10 años. Pueden pedirle al propietario de la empresa que contrate una póliza de término decreciente que comience en la cantidad de $500,000 y también se reduzca en $50,000 cada año durante diez años.
Ejemplo de seguro a término decreciente
Por ejemplo, un hombre de 30 años que no fuma podría pagar una prima de $ 25 por mes durante la vigencia de una póliza de término decreciente de $ 200,000 de 15 años, personalizada para coincidir con un programa de amortización de hipoteca. El costo mensual del plan de duración decreciente de prima nivelada no cambia. A medida que el asegurado envejece, el riesgo del transportista aumenta. Este aumento en el riesgo garantiza la disminución del beneficio por muerte.
Una póliza permanente con el mismo monto nominal de $200,000 podría requerir pagos de primas mensuales de $100 o más por mes. Si bien algunas pólizas universales o de vida entera permiten reducciones de montos nominales cuando el asegurado usa la póliza para préstamos u otros adelantos, las pólizas con frecuencia tienen beneficios fijos por muerte.
Reflejos
El seguro de plazo decreciente a menudo se compra para brindar protección de activos personales.
El seguro de plazo decreciente presenta un beneficio por fallecimiento que se reduce cada año, de acuerdo con un cronograma predeterminado que también reduce las primas con el tiempo.
El seguro de vida a término decreciente es menos costoso que las pólizas de vida a término tradicionales o permanentes.
Una póliza de vida a término decreciente es muy similar y puede reflejar el cronograma de amortización de una hipoteca.
También puede ser requerido por un prestamista para garantizar el saldo restante de un préstamo hasta su vencimiento en caso de que el prestatario fallezca.
PREGUNTAS MÁS FRECUENTES
¿Qué sucede al final de una póliza de vida a término decreciente?
Al final de una póliza de vida de término decreciente, termina junto con la cobertura del beneficio por muerte.
¿Es el seguro de vida decreciente más económico que el seguro a término regular?
Sí, porque a medida que el beneficio por fallecimiento disminuye con el tiempo, también lo hacen las primas correspondientes.
¿Quién podría beneficiarse de un seguro de vida a término decreciente?
A las pequeñas empresas a veces les resulta útil proteger el endeudamiento contra los costos iniciales y los gastos operativos. Por ejemplo, si uno de los socios fallece, el beneficio por fallecimiento de la póliza de plazo decreciente puede ayudar a financiar operaciones continuas o retirar el porcentaje de la deuda restante de la que el socio fallecido es responsable. La protección también permite que la empresa garantice montos de préstamos comerciales de manera asequible.
¿Por qué la reducción del seguro de vida a término podría no ser la mejor opción para mí?
El principal inconveniente es que el beneficio por fallecimiento disminuye con el tiempo, razón por la cual, por supuesto, cuesta menos que el seguro de vida a término estándar u otras pólizas. Además, si algo sucediera en el futuro, es posible que la disminución del seguro de vida a término no proporcione la cobertura necesaria. Ahorrar unos pocos dólares a corto plazo puede dejarlo al descubierto en caso de que ocurra un evento futuro.
