Seguro de vida universal (UL)
Más de la mitad de los estadounidenses tienen un seguro de vida, y el 54 % tiene alguna cobertura, según el estudio de LIRMA de 2020. El seguro de vida es un recurso importante a medida que desarrolla una estrategia financiera a largo plazo para usted y su familia. Brinda a su familia un beneficio monetario por fallecimiento en caso de que fallezca, que puede cubrir los gastos del final de la vida o ayudar al futuro financiero de su beneficiario.
Existen diferentes tipos de pólizas de seguro de vida que brindan cobertura para necesidades temporales o permanentes. El seguro de vida universal es una póliza permanente con beneficios y primas flexibles, que permite cambios a medida que cambia su estilo de vida o sus finanzas.
¿Qué es un seguro de vida universal?
Con una póliza de seguro de vida universal, realiza pagos de primas a cambio de un beneficio por fallecimiento establecido. A medida que paga su prima con el tiempo, parte del dinero se deposita en una cuenta que acumula un valor en efectivo mientras gana intereses.
En otras palabras, una póliza de seguro de vida universal también actúa como una cuenta de ahorros. A medida que aumenta el valor en efectivo, puede optar por un pago de prima más bajo utilizando los ahorros para compensar la diferencia.
¿Cuáles son los pros y los contras del seguro de vida universal?
Ventajas
Genera valor en efectivo: Al igual que el seguro de vida entera, el seguro de vida universal tiene un componente de valor en efectivo que crece con la póliza. Puede pedir prestado contra el valor en efectivo, usarlo para pagar primas o rescatar la póliza por el valor en efectivo si ya no necesita un seguro de vida permanente. Préstamo contra el valor en efectivo no requiere una verificación de crédito y está libre de impuestos. Si no paga el préstamo, el saldo pendiente del préstamo reducirá el beneficio por fallecimiento.
Más flexibilidad que el seguro de vida total: el seguro de vida universal ofrece la capacidad de aumentar o disminuir el beneficio por fallecimiento y ajustar las primas si es necesario. Esta flexibilidad no se encuentra en el seguro de vida entera, que es algo que distingue al seguro de vida universal. Si ocurre un evento de vida, como tener un bebé, puede aumentar su beneficio por fallecimiento, aunque tendrá que pagar el aumento del costo.
Opciones de estrategia de inversión: Existe más de un tipo de seguro de vida universal, incluyendo indexado y garantizado. El seguro de vida universal indexado ofrece rendimientos de índices bursátiles que ofrecen un potencial de crecimiento que puede retirar más tarde si es necesario. El seguro de vida universal garantizado ofrece una opción fija garantizada para proporcionar el beneficio por fallecimiento hasta una edad específica determinada por la compañía de seguros de vida.
Contras
Se requiere seguimiento: a menos que elija un seguro de vida universal garantizado, no es una póliza que deba configurar y olvidar. Si la póliza no se financia adecuadamente con al menos la prima objetivo, podría caducar. Si usa el valor en efectivo para pagar las primas, asegúrese de que el valor no disminuya hasta el punto en que la póliza esté en peligro de caducar.
Generar valor en efectivo lleva tiempo: puede llevar tiempo generar suficiente valor en efectivo en una póliza de seguro de vida universal para que sea utilizable, especialmente si paga la prima mínima objetivo. Pagar más del mínimo puede ayudar a que el valor en efectivo crezca más rápido. No todas las pólizas de seguro de vida universal son iguales. Algunas pólizas tienen un potencial de crecimiento garantizado mientras que otras no, lo que puede ayudarlo a decidir qué tipo de póliza y compañía elegir.
Un aumento puede requerir un examen de salud: Si bien la flexibilidad para aumentar el monto del beneficio por fallecimiento es un buen beneficio, algunas aseguradoras requieren un examen médico para el aumento del monto. El costo del aumento del beneficio por fallecimiento está sujeto a los resultados de los exámenes de salud, que pueden ser más de lo que pensaba si no goza de buena salud. Si esta es una razón para elegir un seguro de vida universal, pregúntele a su agente de seguros sobre los requisitos de la aseguradora para aumentar la cobertura.
¿Cómo funciona el seguro de vida universal?
La vida universal está estructurada para tener dos componentes distintos. Parte del pago de su prima va a la aseguradora, contribuyendo a su beneficio por muerte y costos administrativos. Otra parte se destina a un vehículo de ahorro que genera algún tipo de interés. Tiene algunas opciones de qué hacer con ese dinero a medida que pasa el tiempo.
Cubra sus primas
Una opción es usar el dinero para cubrir los pagos de su prima, en lugar de pagar de su bolsillo. Algunas personas aprecian esta flexibilidad en caso de que se encuentren con un obstáculo financiero en el futuro.
Tomar prestado de la cuenta de ahorros
También puede retirar o pedir prestado dinero de la cuenta de ahorros. Cada compañía de seguros tiene reglas sobre cuánto puede pedir prestado y qué sucede con su beneficio por fallecimiento (en algunos casos, puede reducirse). Además, verifique si deberá impuestos antes de sumergirse en su póliza de vida universal.
Tenga cuidado de no agotar su cuenta por completo, lo que podría provocar la caducidad de su póliza, lo que significa que sus beneficiarios no recibirían un beneficio por fallecimiento incluso si ha tenido una póliza de seguro de vida universal durante años.
Más información: ¿Qué cubre el seguro de vida?
Tipos de seguro de vida universal
Si bien el concepto general del seguro de vida universal es mucho más flexible en comparación con una póliza de vida a término, existen algunos tipos diferentes entre los que puede elegir según sus objetivos y su situación financiera.
Pólizas de vida universales indexadas
Una póliza de vida universal indexada está vinculada a un índice de mercado. Eso significa que la porción de ahorros de su cuenta fluctuará según el desempeño del mercado de valores. Su compañía de seguros también probablemente descontará una tarifa administrativa adicional por administrar su cuenta.
Obviamente, esta es una opción más riesgosa porque no tiene una tasa de interés fija y el valor de su cuenta puede caer.
Pólizas de vida universales garantizadas
Esta es una opción de bajo riesgo con una prima fija para toda su vida. Su cuenta no crecerá significativamente en términos de valor en efectivo, pero tendrá una prima constante que no cambia según el mercado de valores.
No es un tipo de póliza de seguro de vida universal orientada al crecimiento, pero tampoco es volátil.
Pólizas de vida universales variables
El seguro de vida universal variable es similar a una póliza indexada, excepto que puede diversificar sus inversiones a través de cuentas del mercado monetario. Todavía hay un nivel de riesgo porque no hay forma de predecir cómo se comportará el mercado de valores, incluso con sus fondos diversificados.
Al igual que una póliza de vida universal indexada, también se le cobrarán tarifas administrativas con esta.
¿Vale la pena un seguro de vida universal?
Uno de los beneficios de obtener una póliza de seguro de vida universal es que su beneficio por fallecimiento sigue siendo válido mientras se mantenga al día con sus primas. Esto es diferente del seguro de vida a término, que solo dura entre cinco y 30 años, según su póliza. Si desea una póliza que se mantenga con usted a medida que envejece, la vida universal es una buena opción.
También puede sentirse atraído por el componente de valor en efectivo del seguro de vida universal. Pero siempre es inteligente hablar con un asesor financiero y comparar todos los vehículos de ahorro antes de tomar una decisión.
Más información: Costo promedio del seguro de vida
Preguntas frecuentes
¿Cuáles son las desventajas del seguro de vida universal?
El seguro de vida universal generalmente viene con pagos de primas más altos en comparación con una opción de vida a término. Además, es probable que deba pagar tarifas administrativas por el componente de valor en efectivo. El efectivo en su vehículo de ahorro puede fluctuar, particularmente si está vinculado a un índice o fondo mutuo. Eso puede hacer que su prima aumente, poniendo una mayor tensión financiera en su billetera.
¿Cuál es la diferencia entre el seguro de vida completo y el universal?
Ambos son tipos de seguro de vida permanente, por lo que su póliza no caduca porque llega a cierta edad. La principal diferencia es cómo se maneja la parte del valor en efectivo de la cuenta. Con el seguro de vida entera, su prima es fija. Con universal, su prima puede cambiar si opta por pagarla con su valor en efectivo acumulado.
Debido a que el valor de sus ahorros en efectivo puede cambiar, el pago de su prima puede aumentar si su valor en efectivo disminuye o si toma dinero prestado de él.
¿Por qué debería comprar un seguro de vida universal?
El seguro de vida universal puede ser una buena opción si desea esa cobertura permanente. El seguro de vida a término, por ejemplo, es ideal si solo desea el beneficio por fallecimiento durante un cierto período de su vida, como cuando sus hijos o jóvenes o si tiene una hipoteca grande.
Si desea que sus beneficiarios reciban un beneficio por fallecimiento incluso si fallece a una edad avanzada, la vida universal podría ser una opción más asequible para obtener esa cobertura sin que caduque.
Más información: Compara cotizaciones de seguros de vida
¿Debe retirar su póliza de seguro de vida universal?
Por lo general, es mejor retirar su póliza de seguro de vida universal solo si se encuentra en medio de una emergencia financiera importante. Si lo hace, asegúrese de comprender las implicaciones fiscales, especialmente si sus contribuciones se realizaron en una cuenta con ventajas fiscales. En algunos casos, cualquier retiro puede resultar en un pago de impuestos más alto.
Además, averigüe qué sucede con su beneficio por fallecimiento. A menudo, su beneficio por fallecimiento se reduce si retira dinero de su vehículo de ahorro.
Reflejos
A diferencia del seguro de vida a término, una póliza de seguro de UL puede acumular valor en efectivo.
Puede tomar prestado de cualquier valor en efectivo acumulado en su póliza.
El precio del seguro de vida universal (UL) es el monto mínimo del pago de una prima requerido para mantener la póliza.
El seguro de vida universal (UL) es una forma de seguro de vida permanente con un elemento de ahorro de inversión más primas bajas.
No hay implicaciones fiscales para los asegurados que toman prestado contra el valor en efectivo acumulado de su póliza de seguro de UL.
PREGUNTAS MÁS FRECUENTES
¿Cuál es la diferencia entre el seguro de vida universal y el seguro de vida entera?
El seguro de vida entera es más estable porque el beneficio por fallecimiento nunca bajará si paga nuestras primas, que son montos mensuales fijos. El seguro de vida universal ofrece más flexibilidad, pero su beneficio por fallecimiento no está garantizado. Si pide prestado demasiado contra la póliza, el beneficio disminuirá, pero puede diseñar su cobertura por muchos años o de por vida. Puede aumentar o disminuir su beneficio por fallecimiento y la cantidad que gasta en primas.
¿Qué es mejor Vida Entera o Universal?
Tanto la vida entera como la vida universal son formas de seguro de vida permanente y brindan un componente de ahorro de valor en efectivo que los asegurados pueden pedir prestado o retirar. Toda la vida ofrece primas fijas, primas universales, pueden comenzar más bajas, pero son flexibles y pueden aumentar a medida que envejece. Dependiendo de la cantidad de cobertura y flexibilidad que desee en una póliza permanente, cualquiera de las formas puede ser una buena opción, según su situación.
¿Qué es el seguro de vida universal y cómo funciona?
Las pólizas de seguro de UL son una forma de seguro de vida permanente con primas flexibles. A diferencia del seguro de vida a término, puede acumular fondos que devengan intereses como una cuenta de ahorros. Además, los titulares de pólizas pueden ajustar sus primas y beneficios por fallecimiento, y los titulares que pagan más por su prima reciben intereses sobre ese exceso.
¿Puedo cobrar mi póliza de seguro de vida universal?
Puede vender su póliza de seguro de vida universal, o puede liquidar el componente de valor en efectivo y cancelar la póliza, pero tendrá que pagar una tarifa de rescate.
¿Cuál es la desventaja del seguro de vida universal?
Una gran desventaja es que los titulares deben estar atentos a las tarifas. Pagarán impuestos sobre los retiros de efectivo y se cobrarán intereses sobre los préstamos. Los titulares también deben prestar atención al aumento de las primas a medida que envejecen porque existe la posibilidad de que no haya suficiente efectivo disponible para mantener activa la póliza, y el titular se verá obligado a pagar primas más altas.
