Уменьшение срока страхования

Что такое сокращение срока страхования?

Страхование с уменьшающимся сроком — это тип возобновляемого срочного страхования жизни,. при котором покрытие уменьшается в течение срока действия полиса по заранее установленной ставке. Страховые взносы обычно являются постоянными на протяжении всего контракта, а сокращение покрытия обычно происходит ежемесячно или ежегодно. Сроки варьируются от 1 года до 30 лет в зависимости от плана, предлагаемого страховой компанией.

Страхование жизни с уменьшающимся сроком обычно используется для гарантирования остатка амортизируемого кредита, такого как ипотека или бизнес-кредит, с течением времени. Его можно противопоставить срочному страхованию с премиальными выплатами.

Понимание страхования с уменьшающимся сроком

Срочное страхование жизни — это форма покрытия, которая обеспечивает выплату пособия в случае смерти только в течение определенного периода времени. Например, 20-летний полис страхования жизни будет предусматривать одинаковые страховые взносы и такое же пособие в случае смерти в течение срока его действия. Страхование с уменьшением срока вместо этого характеризуется уменьшением пособия в случае смерти с течением времени наряду с уменьшением страховых взносов. Эти суммы будут установлены по графику при покупке полиса и могут соответствовать стандартному графику или быть настроены между страховщиком и застрахованным.

Теория уменьшения срока страхования гласит, что с возрастом определенные обязательства и соответствующая потребность в высоком уровне страхования уменьшаются. Многочисленные действующие страховые полисы с уменьшающимся сроком действия принимают форму ипотечного страхования жизни, при котором его выгода закрепляется за оставшейся ипотекой дома застрахованного.

Одного только страхования с уменьшающимся сроком может быть недостаточно для удовлетворения потребностей человека в страховании жизни, особенно если у него есть семья с иждивенцами. Доступные стандартные полисы срочного страхования жизни обеспечивают страховое пособие в случае смерти на протяжении всего срока действия договора.

Структура выплат является основным отличием этого вида страхования от обычного срочного страхования. Сумма пособия в случае смерти снижается, в отличие от других форм страхования жизни.

Преимущества сокращения срока службы

Преобладающее использование страхования с уменьшающимся сроком чаще всего используется для защиты личных активов. Партнерства малого бизнеса также используют политику уменьшения срока действия для защиты задолженности от начальных затрат и операционных расходов.

В случае малого бизнеса, если один из партнеров умирает, пособие в связи со смертью, полученное в результате политики сокращения сроков, может помочь финансировать продолжающиеся операции или погасить процент оставшейся задолженности, за которую несет ответственность умерший партнер. Безопасность позволяет бизнесу гарантировать суммы коммерческого кредита по доступной цене.

Страхование на сокращающийся срок является более доступным вариантом, чем страхование жизни на всю жизнь или универсальное страхование жизни. Пособие по смерти предназначено для отражения графика погашения ипотеки или другого личного долга, который нелегко покрыть личными активами или доходом, например, личные кредиты или бизнес-кредиты.

Страхование с сокращенным сроком позволяет получить чистую выплату в случае смерти без накопления денежных средств, в отличие, например, от полиса страхования жизни. Таким образом, этот вариант страхования имеет скромные страховые взносы, при этом выгоды сопоставимы с постоянным или временным страхованием жизни.

Некоторые кредиторы иногда требуют политики сокращения сроков, чтобы гарантировать погашение кредита в случае смерти заемщика до наступления срока погашения кредита. Например, малый бизнес может занять 500 000 долларов США в банке для расширения, при этом 50 000 долларов США должны возвращаться каждый год в течение 10 лет. Они могут попросить владельца бизнеса принять политику уменьшения срока, начиная с суммы 500 000 долларов США, а также уменьшая ее на 50 000 долларов США каждый год в течение десяти лет.

Пример страхования с уменьшением срока

Например, 30-летний некурящий мужчина может платить премию в размере 25 долларов в месяц в течение всего срока действия 15-летнего полиса на 200 000 долларов США с уменьшением срока, адаптированного к графику погашения ипотечного кредита. Ежемесячная стоимость плана с уменьшающимся сроком действия «уровень-премиум» не меняется. По мере старения застрахованного увеличивается риск носительства. Это увеличение риска гарантирует снижение выгоды от смерти.

Постоянный полис с той же номинальной суммой в 200 000 долларов может потребовать ежемесячных страховых взносов в размере 100 долларов или более в месяц. В то время как некоторые универсальные полисы или полисы на всю жизнь позволяют уменьшить номинальные суммы, когда застрахованный использует полис для получения ссуд или других авансов, полисы часто предусматривают фиксированные выплаты в случае смерти.

Особенности

• Страхование на меньший срок часто приобретается для защиты личных активов.

• Страхование с сокращающимся сроком предполагает выплату пособия в случае смерти, которое уменьшается с каждым годом в соответствии с заранее установленным графиком, в соответствии с которым страховые взносы также уменьшаются с течением времени.

• Страхование жизни с уменьшенным сроком обходится дешевле, чем традиционные срочные или постоянные полисы страхования жизни.

• Политика уменьшения срока жизни очень похожа и может отражать график погашения ипотечного кредита.

• Кредитор также может потребовать гарантировать оставшуюся часть кредита до его погашения в случае смерти заемщика.

ЧАСТО ЗАДАВАЕМЫЕ ВОПРОСЫ

Что происходит в конце политики уменьшения срока жизни?

В конце уменьшающегося срока жизни политика, это прекращается вместе с покрытием пособия смерти.

Страхование жизни с понижением дешевле, чем с обычным сроком?

Да, потому что по мере того, как пособие по смерти со временем уменьшается, уменьшаются и соответствующие надбавки.

Кто может извлечь выгоду из сокращения сроков страхования жизни?

Малые предприятия иногда считают полезным защитить задолженность от начальных затрат и операционных расходов. Например, если один партнер умирает, пособие в связи со смертью, полученное в результате политики сокращения срока, может помочь финансировать продолжающиеся операции или погасить процент оставшегося долга, за который несет ответственность умерший партнер. Защита также позволяет бизнесу гарантировать суммы коммерческого кредита по доступной цене.

Почему мне может не подойти сокращение срока жизни?

Основным недостатком является то, что пособие по смерти со временем уменьшается, поэтому, конечно, оно стоит меньше, чем стандартная пожизненная жизнь или другие полисы. Кроме того, если что-то случится в будущем, уменьшение срока службы может не обеспечить необходимого покрытия. Сэкономив несколько долларов в краткосрочной перспективе, вы можете остаться незащищенным, если произойдет событие в будущем.