Seguro de término de vida
El seguro de vida a término es un tipo de seguro de vida que permanece activo durante un período determinado de años seleccionado por el titular de la póliza, generalmente entre 10 y 30 años. Las personas que desean protección financiera durante un período de tiempo específico, como cuando sus hijos son pequeños, pueden optar por un seguro de vida a término en lugar de un seguro de vida permanente, que brinda cobertura para toda su vida. Dado que las pólizas de seguro de vida a término eventualmente vencen, las primas a término suelen ser entre dos y tres veces más baratas que las primas de vida permanente. ¿Es una póliza a término la opción correcta para usted? Investigar sus ventajas y limitaciones puede ayudarlo a decidir.
¿Qué es un seguro de vida a término?
El seguro de vida a término es un tipo de póliza que dura un período de tiempo predeterminado, en lugar de toda su vida. Al comprar una póliza de vida a término, elegirá un término de la póliza, generalmente entre 10 y 30 años. Si el asegurado fallece dentro de ese término, sus beneficiarios recibirán un beneficio por muerte.
Si el asegurado no fallece dentro del plazo de la póliza y la cobertura vence, la póliza finalizará y los beneficiarios no recibirán un beneficio por fallecimiento cuando el asegurado fallezca. Sin embargo, es posible que pueda comprar una cláusula de conversión antes de la fecha de finalización, que convierte su póliza en un seguro de vida permanente cuando finaliza el plazo. Por lo general, si tiene una cláusula de conversión, no tendrá que completar un examen médico adicional al final de su mandato.
TTT
Ventajas de las pólizas de seguro de vida a término
Al elegir un seguro de vida, es importante saber cómo se comparan las pólizas de seguro de vida a término y de vida entera. El seguro de vida a término tiene un par de ventajas clave que lo convierten en una opción atractiva para aquellos que necesitan un mayor beneficio por fallecimiento durante un período de tiempo específico. Por lo general, es el tipo de seguro de vida más económico, especialmente para personas más jóvenes o padres primerizos. El mayor beneficio por muerte a un precio razonable puede proporcionar a los niños dependientes si algo les sucede a los padres antes de lo previsto.
Muchos planificadores financieros alientan a las personas a comprar un seguro de vida a término e invertir el dinero ahorrado al no comprar un seguro de vida permanente más costoso. Para las pólizas con primas niveladas, el costo no aumentará con la edad de la vida de la póliza como lo hace con algunas otras opciones de seguro de vida.
Más información: Compara cotizaciones de seguros de vida
Desventajas de las pólizas de seguro de vida a término
El seguro de vida a término tiene algunas limitaciones a tener en cuenta. Por ejemplo, las pólizas de seguro de vida a término pagan un beneficio por fallecimiento cuando el asegurado fallece, pero estas pólizas no incluyen una cuenta de valor en efectivo. Las pólizas de seguro de vida entera, por otro lado, generalmente incluyen una cuenta de valor en efectivo que puede acumular intereses limitados y rendimientos máximos. Algunos titulares de pólizas de seguros de vida permanentes utilizan sus cuentas de valor en efectivo para acumular riqueza, pero esa opción no existe con una póliza de vida a término.
Otra posible desventaja de tener una póliza de seguro de vida a término es que solo permanece vigente durante un cierto período de tiempo. Debido a que los asegurados pueden sobrevivir a sus pólizas, existe la posibilidad de que el beneficio por fallecimiento nunca se pague. De hecho, un estudio realizado por la Universidad de Penn State indica que el 99% de todas las pólizas a término nunca pagan un beneficio por muerte. Sin embargo, eso se debe a que la mayoría de los titulares de pólizas a plazo no pagan sus primas y dejan que sus pólizas caduquen, no porque superen el plazo de la póliza, según Entrepreneur.
Más información: Las mejores compañías de seguros de vida a término
¿Cómo funciona el seguro de vida a término?
Al comprar un seguro de vida, por lo general podrá elegir entre algunos plazos de duración de la póliza, como plazos de 10, 20 y 30 años. Para ayudar a comprender cómo funciona el seguro de vida a término, imagine que compra una póliza de seguro de vida a término de 10 años. Durante esa década, pagaría su prima mensual o anual a tiempo. Si falleciera dentro de ese período de 10 años, sus beneficiarios recibirían un beneficio por fallecimiento.
Si todavía estuviera vivo al final de ese período de 10 años, su póliza vencería y los pagos de su prima se detendrían sin que se les pagara a los beneficiarios. Sin embargo, hay excepciones a este escenario. Muchas de las mejores compañías de seguros de vida ofrecen cláusulas adicionales especializadas, como cláusulas adicionales de conversión y devolución de la prima, que modifican la forma en que funcionan las pólizas de seguro de vida a término.
Tipos de seguros de vida a término
Hay varias opciones diferentes de seguros de vida a término, y algunas ofrecen más garantías que otras. Por lo general, cuantas más garantías ofrece la póliza, más cara es la póliza. Aquí hay un desglose de los principales tipos de pólizas de seguro de vida a término:
Seguro a término nivelado: Tanto las primas como el beneficio por fallecimiento permanecen constantes durante la vida de la póliza con esta forma de cobertura a término. El seguro a término nivelado suele durar entre 10 y 30 años.
Seguro a término decreciente: este tipo de seguro a término, generalmente utilizado para cubrir una deuda cada vez menor, como una hipoteca, suele ser menos costoso porque el beneficio por fallecimiento disminuye lentamente con el tiempo.
Seguro de término renovable garantizado: Este tipo de cobertura de término permite al asegurado renovar la póliza al final del término sin tener que someterse a un examen médico o demostrar asegurabilidad nuevamente. Es más caro en general, y es importante tener en cuenta que las primas de la póliza seguirán aumentando con cada plazo sucesivo. Un término renovable anual es una forma de cobertura de término renovable garantizada.
Seguro a plazo convertible: Si compra una cláusula de conversión y supera el plazo de su póliza, su cobertura se convertiría en una póliza de seguro de vida permanente. Por lo general, no tendrá que someterse a otro examen médico durante la conversión de la póliza. Tenga en cuenta que el monto de su prima o beneficio por fallecimiento cambiará según su edad en el momento de la conversión. Por ejemplo, si desea continuar pagando aproximadamente la misma prima, su beneficio por fallecimiento disminuiría, mientras que pagaría más para mantener aproximadamente el mismo beneficio por fallecimiento.
Seguro a término con devolución de la prima: A algunos titulares de pólizas les puede preocupar inscribirse en una póliza a término, superar su plazo y "desperdiciar" las primas que pagaron durante el transcurso del plazo de la póliza. Esta cláusula especializada proporciona un reembolso parcial o total si supera el plazo de la póliza. Sin embargo, esa cláusula adicional le costará más durante el plazo de la póliza.
¿Cuánto cuesta el seguro de vida a término?
Las primas del seguro de vida a término se calculan en función de la edad y el estado de salud de los solicitantes. Debido a esto, el precio de una póliza de seguro de vida a término varía, pero generalmente es significativamente más barato para los solicitantes más jóvenes. La edad y la salud son los principales determinantes de su prima, y la compañía de seguros que elija generalmente no afectará mucho sus tarifas. Si obtiene cotizaciones para la misma cobertura de varios proveedores, prepárese para que las cotizaciones sean similares.
La razón principal para comparar las compañías de seguros de vida se basa en el tipo de cláusulas adicionales que pueda necesitar, qué tan positiva puede ser la satisfacción del cliente o cuáles son las calificaciones de solidez financiera de la aseguradora en comparación con otras aseguradoras.
Más información: Compañías de seguros de vida asequibles
¿Me devolverán el dinero al final de mi mandato?
A menos que compre una póliza de seguro de vida a término con devolución de prima, no obtendrá ningún reembolso al final del plazo. Pagar las primas sin recibir un beneficio por fallecimiento es una de las posibles desventajas de comprar un seguro de vida a término. Una cláusula adicional de devolución de prima aumentaría el costo de su seguro de vida a término, pero le permitiría recuperar una parte o la totalidad de sus primas pagadas. Si desea recibir un reembolso de dinero en caso de que sobreviva el plazo de su póliza, es posible que desee analizar esta opción con su agente de seguros de vida.
Preguntas frecuentes
¿Qué sucede con el seguro de vida a término al final del plazo?
Al final del plazo de una póliza de seguro de vida a término, los asegurados tienen la opción de renovar la póliza por un período predeterminado de su elección, convertir la póliza en un plan permanente o dejar que el plan caduque. Si bien dejar que el plan venza en la mayoría de las pólizas a término significa perder el dinero pagado en primas, algunos proveedores ofrecen opciones de "devolución de la prima" que se pueden seleccionar al inicio de una póliza y permiten que las personas paguen primas más altas a cambio de la opción. a que se le devuelvan todos los pagos de primas si superan su plazo.
¿Puedo contratar una póliza de seguro de vida con cualquier persona?
Si bien es posible contratar una póliza de seguro de vida para otra persona, existen algunas estipulaciones. Por ejemplo, debe existir un interés asegurable entre la persona que compra la póliza y la persona asegurada, como cónyuges, padres o hijos. La persona que compra la póliza debe probar que la muerte de la persona asegurada tendría un impacto financiero adverso para ella. Además, la persona asegurada también deberá dar su consentimiento, ya que no puede contratar una póliza con alguien sin su conocimiento o acuerdo.
¿Cuánto seguro de vida a término debo comprar?
La cantidad de seguro de vida que compre es una decisión personal, y puede ser útil hablar con un asesor financiero antes de decidir sobre un tipo de póliza o cantidad de cobertura. Algunos proveedores financieros aconsejan comprar una póliza con un beneficio por muerte de entre 10 y 15 veces su ingreso anual. Si no desea basar su cobertura en múltiplos de su salario, es posible que desee calcular los gastos que le quedarían a su familia si usted falleciera.
Por ejemplo, puede elegir un límite que totalice la suma de cualquier deuda personal, pagos de hipoteca, próximos pagos de matrícula universitaria u otras obligaciones financieras por las que no quiera que su familia se preocupe. El seguro de vida está diseñado para brindar tranquilidad financiera a sus sobrevivientes, por lo que, en última instancia, su decisión debe ser la que funcione mejor para usted y sus seres queridos.
Reflejos
Dependiendo de la compañía de seguros, es posible convertir el seguro de vida a término en un seguro de vida completo.
A menudo puede comprar pólizas de vida a término que duran 10, 15 o 20 años.
El seguro de vida a término garantiza el pago de un beneficio por fallecimiento establecido a los beneficiarios del asegurado si la persona asegurada fallece durante un plazo específico.
Las primas de seguro de vida a término se basan en la edad, la salud y la esperanza de vida de una persona.
Estas pólizas no tienen otro valor que el beneficio por muerte garantizado y no cuentan con un componente de ahorro como el que se encuentra en un producto de seguro de vida entera.
PREGUNTAS MÁS FRECUENTES
¿Qué es el seguro de vida a término?
El seguro de vida a término, también conocido como seguro de vida puro, es un tipo de seguro de vida que garantiza el pago de un beneficio por fallecimiento establecido si la persona cubierta fallece durante un plazo específico. Una vez que vence el plazo, el titular de la póliza puede renovarlo por otro plazo, convertir la póliza en una cobertura permanente o permitir que finalice la póliza de seguro de vida a término.
¿Cuál es la diferencia entre el seguro de vida a término y el de vida entera?
El seguro de vida a término se produce durante un período de tiempo predeterminado, generalmente entre 10 y 30 años. Las pólizas a término pueden renovarse después de su vencimiento, con primas recalculadas de acuerdo con la edad, la expectativa de vida y la salud del titular. Por el contrario, el seguro de vida entera cubre toda la vida del titular. A diferencia de una póliza de vida a término, el seguro de vida entera incluye un componente de ahorro, donde el valor en efectivo del contrato se acumula para el titular. Aquí, el titular puede retirar o pedir prestado contra la porción de ahorro de su póliza, donde puede servir como fuente de capital.
¿Recupera su dinero al final de una póliza de seguro de vida a término?
Al titular no se le devolverá su dinero una vez que expire una póliza de seguro de vida a término, si sobrevive a la póliza. Mientras tanto, las primas de seguro de vida entera pueden costar hasta 10 veces más en comparación. Esto se debe a que el riesgo para la aseguradora es mucho menor con las pólizas de vida a término.
