Plan de amortización
¿Qué es un calendario de amortización de préstamo?
Un programa de amortización de préstamo es una tabla completa de pagos periódicos de préstamo, que muestra la cantidad de capital y la cantidad de interés que comprende cada pago hasta que el préstamo se liquida al final de su plazo. Cada pago periódico es la misma cantidad en total para cada perÃodo.
Sin embargo, al principio del cronograma, la mayor parte de cada pago es lo que se adeuda en intereses porque el saldo pendiente inicial del préstamo, que es la base para el cálculo de intereses, es grande; más adelante en el cronograma, la mayorÃa de cada pago cubre el capital del préstamo porque el saldo pendiente del préstamo disminuye con el tiempo a medida que se continúan realizando los pagos.
Comprender el cronograma de amortización de un préstamo
En un programa de amortización de préstamo, el porcentaje de cada pago que se destina a intereses disminuye un poco con cada pago y el porcentaje que se destina al principal aumenta. Tomemos, por ejemplo, un programa de amortización de préstamo para una hipoteca de tasa fija de $250,000 a 30 años con una tasa de interés de 4.5%. Las primeras lÃneas se ven asÃ:
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Si está buscando obtener un préstamo, además de usar un programa de amortización del préstamo, también puede usar una calculadora de hipotecas para estimar los costos totales de la hipoteca en función de su préstamo especÃfico.
Los cronogramas de amortización se pueden personalizar según su préstamo y sus circunstancias personales. Con calculadoras de amortización más sofisticadas, como las plantillas que puedes encontrar en Excel puedes comparar cómo hacer pagos acelerados puede acelerar tu amortización. Si, por ejemplo, espera recibir una herencia o recibe una bonificación anual fija, puede usar estas herramientas para comparar cómo la aplicación de esa ganancia inesperada a su deuda puede afectar la fecha de vencimiento de su préstamo y el costo de su interés durante la vida del préstamo. Puede hacer esto con un préstamo para automóvil, un préstamo para estudiantes,. una hipoteca, un préstamo con garantÃa hipotecaria, un préstamo personal o cualquier otro tipo de préstamo a plazo fijo.
Además de las hipotecas, los préstamos para automóviles y los préstamos personales también se otorgan por un plazo establecido de antemano, a una tasa de interés fija con un pago mensual fijo. Los términos varÃan dependiendo del activo. La mayorÃa de los préstamos hipotecarios convencionales tienen plazos de 15 o 30 años. Los propietarios de automóviles a menudo obtienen un préstamo para automóviles que se pagará en cinco años o menos. Para préstamos personales, tres años es un término común.
Nota
Su prestamista debe proporcionarle una copia del cronograma de amortización de su préstamo para que pueda ver de un vistazo cuánto costará el préstamo.
Fórmulas en un programa de amortización de préstamos
Los prestatarios y los prestamistas utilizan calendarios de amortización para los préstamos a plazos que tienen fechas de pago que se conocen en el momento en que se obtiene el préstamo, como una hipoteca o un préstamo para automóvil. Hay fórmulas especÃficas que se utilizan para desarrollar un programa de amortización de préstamo. Estas fórmulas pueden estar integradas en el software que está utilizando, o es posible que deba configurar su programa de amortización desde cero.
Si conoce el plazo de un préstamo y el monto total del pago periódico, hay una manera fácil de calcular un programa de amortización de préstamo sin recurrir al uso de un programa o calculadora de amortización en lÃnea. La fórmula para calcular el capital mensual adeudado de un préstamo amortizado es la siguiente:
Pago de capital = Pago mensual total – [Saldo pendiente del préstamo x (Tasa de interés / 12 meses)]
Para ilustrar, imagine un préstamo con un plazo de 30 años, una tasa de interés del 4,5 % y un pago mensual de $1266,71. A partir del primer mes, multiplique el saldo del préstamo ($250 000) por la tasa de interés periódica. La tasa de interés periódica es una doceava parte del 4,5 % (o 0,00375), por lo que la ecuación resultante es $250 000 x 0,00375 = $937,50. El resultado es el pago de intereses del primer mes. Reste ese monto del pago periódico ($1,266.71 - $937.50) para calcular la porción del pago del préstamo asignada al capital del saldo del préstamo ($329.21).
Para calcular los pagos de capital e intereses del próximo mes, reste el pago de capital realizado en el primer mes ($329,21) del saldo del préstamo ($250 000) para obtener el nuevo saldo del préstamo ($249 670,79) y luego repita los pasos anteriores para calcular qué parte del el segundo pago se destina a intereses y el que se imputa al principal. Puede repetir estos pasos hasta que haya creado un cronograma de amortización para la vida completa del préstamo.
¿Cuál es una forma más fácil de calcular el cronograma de amortización de un préstamo?
Calcular un cronograma de amortización de préstamo es tan simple como ingresar el capital, la tasa de interés y el plazo del préstamo en una calculadora de amortización de préstamo. Pero también puede calcularlo a mano si conoce la tasa del préstamo, el monto principal prestado y el plazo del préstamo.
Las tablas de amortización suelen incluir una lÃnea para los pagos programados, los gastos de intereses y el reembolso del principal. Si está creando su propio cronograma de amortización y planea realizar pagos de capital adicionales, deberá agregar una lÃnea adicional para este elemento para tener en cuenta los cambios adicionales en el saldo pendiente del préstamo.
Cómo calcular el pago mensual total
Por lo general, el pago mensual total lo especifica su prestamista cuando solicita un préstamo. Sin embargo, si está tratando de estimar o comparar los pagos mensuales en función de un conjunto determinado de factores, como el monto del préstamo y la tasa de interés, es posible que también deba calcular el pago mensual.
Si necesita calcular el pago mensual total por cualquier motivo, la fórmula es la siguiente:
Pago mensual total = Monto del préstamo [ i (1+i) ^ n / ((1+i) ^ n) - 1) ]
i = tasa de interés mensual. Deberá dividir su tasa de interés anual entre 12. Por ejemplo, si su tasa de interés anual es del 6 %, su tasa de interés mensual será de 0,005 (tasa de interés anual de 0,06 / 12 meses).
n = número de pagos durante la vida del préstamo. Multiplique el número de años del plazo de su préstamo por 12. Por ejemplo, un préstamo hipotecario a 30 años tendrÃa 360 pagos (30 años x 12 meses).
Usando el mismo ejemplo anterior, calcularemos el pago mensual de un préstamo de $250,000 con un plazo de 30 años y una tasa de interés del 4.5%. La ecuación nos da $250,000 [(0.00375 (1.00375) ^ 360) / ((1.00375) ^ 360) - 1) ] = $1,266.71. El resultado es el pago mensual total adeudado del préstamo, incluidos los cargos de capital e intereses.
Tabla de amortización de 15 años
Si un prestatario elige un perÃodo de amortización más corto para su hipoteca, por ejemplo, 15 años, ahorrará considerablemente en intereses durante la vida del préstamo y será dueño de la casa antes. Eso es porque harán menos pagos por los cuales se amortizarán los intereses. Además, las tasas de interés de los préstamos a corto plazo a menudo tienen un descuento en comparación con los préstamos a más largo plazo.
Sin embargo, hay una compensación. Una ventana de amortización más corta aumenta el pago mensual adeudado del préstamo. Las hipotecas de amortización corta son buenas opciones para los prestatarios que pueden manejar pagos mensuales más altos sin dificultades; todavÃa implican hacer 180 pagos secuenciales (15 años x 12 meses).
Es importante considerar si puede o no mantener ese nivel de pago en función de sus ingresos y presupuesto actuales. El uso de una calculadora de amortización de 15 años puede ayudarlo a comparar los pagos del préstamo con los posibles ahorros de intereses para una amortización más prolongada para decidir qué opción le conviene más. Asà es como se ve el mismo ejemplo de préstamo de $ 250,000 mencionado anteriormente, con una amortización de 15 años en su lugar.
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La refinanciación de un préstamo a 30 años a una hipoteca a 15 años podrÃa ahorrarle dinero en los cargos por intereses, pero si lo hace o no, depende de la cantidad de interés del préstamo original que ya haya pagado.
La lÃnea de fondo
Comprender el cronograma de amortización de un préstamo que está considerando o un préstamo que ya tiene puede ayudarlo a ver el panorama general. Al comparar los cronogramas de amortización en múltiples opciones, puede decidir qué términos de préstamo son adecuados para su situación, cuál será el costo total de un préstamo y si un préstamo es adecuado para usted o no. Si está tratando de pagar una deuda,. comparar los cronogramas de amortización de sus préstamos existentes puede ayudarlo a determinar dónde enfocar sus pagos.
Reflejos
Los cronogramas de amortización de préstamos a menudo se ven cuando se trata de préstamos a plazos que tienen fechas de pago conocidas en el momento en que se toma el préstamo, como una hipoteca o un préstamo para automóvil.
Las tablas de amortización de préstamos pueden ayudar a un prestatario a realizar un seguimiento de lo que debe y cuándo vence el pago, asà como a pronosticar el saldo pendiente o el interés en cualquier punto del ciclo.
Un cronograma de amortización de préstamo es una tabla que muestra cada pago de préstamo periódico que se adeuda, generalmente mensualmente, y qué parte del pago se designa para el interés versus el principal.
