Seguro de Vida Entera
El seguro de vida entera es un tipo de seguro de vida permanente que generalmente viene con primas niveladas y una cuenta de valor en efectivo que puede acumular intereses y/o rendimientos limitados. Aquellos que desean una cobertura de por vida y un componente de valor en efectivo incluido pueden beneficiarse de una póliza de seguro de vida entera. Si bien considerar la necesidad de un seguro de vida puede no ser el tema más bienvenido, investigar qué opción de póliza es adecuada para usted puede brindarle tranquilidad para el bienestar financiero de sus seres queridos. En el caso de su muerte, una póliza de seguro de vida podría ayudar a brindar una protección financiera significativa.
¿Qué es un seguro de vida entera?
Siempre que se paguen las primas, el seguro de vida permanente brinda cobertura durante toda la vida del asegurado y el pago del beneficio por fallecimiento está esencialmente garantizado en caso de fallecimiento del titular de la póliza. Además del beneficio por muerte, las pólizas de vida entera incluyen un componente de valor en efectivo, que es una cuenta que acumula fondos a lo largo del tiempo.
El titular de la póliza también puede optar por pedir prestado contra el dinero durante su vida en determinadas circunstancias. Esta cuenta se financia con las primas de la póliza.
¿Cómo funciona el valor en efectivo?
El componente de valor en efectivo de una póliza de seguro de vida entera se puede usar de varias maneras y tiene algunas consideraciones fiscales a tener en cuenta. Puede pedir prestado contra él, usarlo para pagar primas o hacer retiros libres de impuestos, dentro de los límites de la póliza. Los retiros que superen el monto del valor en efectivo pueden considerarse ingresos imponibles y reducirán el monto del beneficio por fallecimiento que se destina a sus beneficiarios.
Saber cómo aprovechar el valor en efectivo puede ser una herramienta útil. Cuando pide prestado contra el monto del valor en efectivo, no tendrá que someterse a un largo proceso de aprobación de un banco o prestamista, y probablemente disfrutará de una tasa de interés más baja. Pedir prestado contra la cuenta de valor en efectivo puede ser la opción adecuada para las personas en apuros que desean un préstamo con un proceso de aprobación sencillo. Además, un préstamo contra el valor en efectivo no se informa a las agencias de crédito, lo que significa que no afecta su puntaje de crédito. Solo recuerde que cualquier cantidad que quede sin pagar cuando muera probablemente se deducirá del total del beneficio por fallecimiento.
El mejor seguro de vida entera
Globo de vida
Beneficio: Globe Life ofrece una amplia gama de opciones de cobertura, incluido un seguro de vida completo para niños y una póliza de vida completa sin exámenes.
Inconveniente: La aplicación móvil Globe Life tiene una calificación baja de 2.8 de 5 en la App Store para usuarios de iOS.
A nivel nacional
Beneficio: La compañía ofrece 13 cláusulas adicionales de seguro de vida entera, más que la mayoría de sus competidores, lo cual es una ventaja para los asegurados que desean crear pólizas personalizadas.
Inconveniente: El monto de cobertura más alto que puede comprar es veinte veces su ingreso anual, lo que puede restringir que algunos clientes compren el monto de cobertura deseado.
Vida de Nueva York
Beneficio: Nueva York se clasifica por encima del promedio en satisfacción del cliente y ofrece cinco cláusulas adicionales de seguro de vida, incluida una opción de atención crónica que permite a los titulares de pólizas acceder a sus beneficios de manera temprana si desarrollan ciertas condiciones de salud.
Inconveniente: No todas las opciones de seguro de vida se ofrecen en todos los estados.
Mutual del Noroeste
Beneficio: Northwestern Mutual tiene el tercer puntaje más alto de JD Power y menos de las quejas iniciales presentadas ante la NAIC, lo que habla muy bien de la satisfacción de sus clientes.
Inconveniente: La compañía no ofrece una póliza de seguro de vida entera sin examen como muchas otras aseguradoras.
Granja estatal
Beneficio: State Farm ocupa el primer lugar de JD Power en cuanto a satisfacción del cliente de seguros de vida y ofrece pólizas en casi todos los estados.
Inconveniente: La compañía ofrece solo cuatro cláusulas adicionales de seguro de vida, que es menos de lo que ofrecen muchas otras grandes compañías de seguros de vida.
El costo del seguro de vida entera
Generalmente, el seguro de vida entera es más caro que la misma cantidad de cobertura de seguro de vida a término. Sin embargo, las primas de vida entera se mantienen estables y la póliza viene con una cuenta de valor en efectivo, que los asegurados pueden aprovechar para otras necesidades financieras.
El costo específico de su póliza de seguro de vida entera está determinado por múltiples factores, incluida la cantidad de cobertura que elija, su edad y su salud relativa.
Más información: Compañías de seguros de vida asequibles
¿Vale la pena el seguro de vida entera?
Algunas personas pueden preferir un seguro de vida permanente porque permanece vigente durante toda la vida del asegurado y porque el componente de valor en efectivo agrega flexibilidad financiera adicional. Sin embargo, estos componentes financieros también contribuyen a una tasa más alta en comparación con las primas asociadas con una póliza de seguro de vida a término. Si el seguro de vida entera vale o no la pena para usted depende de su situación financiera, presupuesto y objetivos a largo plazo.
En el otro extremo del espectro, muchas personas prefieren la cobertura a corto plazo que viene con una póliza de vida a término. Por ejemplo, si solo desea cobertura por un período de tiempo limitado, como cuando sus hijos están en la escuela o mientras aún debe una hipoteca, es posible que desee solicitar una póliza de seguro de vida temporal solo por el período de tiempo en que la protección financiera es más crítica. Las pólizas a término suelen ser mucho más asequibles, ya que es significativamente menos probable que se produzca un pago.
Seguro de vida a término vs. seguro de vida completo
Al decidir entre qué tipo de seguro de vida comprar, considere sus metas y situación financiera personal. ¿Quiere que su póliza de seguro de vida cubra obligaciones financieras específicas, como la matrícula universitaria o una hipoteca después de su muerte? Si es así, es posible que desee considerar obtener un seguro de vida a término con un plazo lo suficientemente largo para cubrir la duración de su hipoteca o la cantidad de años que sus hijos estarán en la escuela.
Sin embargo, si desea una cobertura de por vida que esté garantizada para proporcionar una suma a sus seres queridos después de su fallecimiento, es probable que el seguro de vida entera sea una mejor opción para usted. Dado que las pólizas de seguro de vida entera son más costosas, puede que le resulte útil consultar con un asesor financiero sobre la mejor manera de aprovechar el componente de valor en efectivo con el costo de las primas. Para aquellos que prefieren un aspecto de inversión para acompañar la cobertura de seguro de vida, una póliza de vida entera puede ser la opción adecuada.
Preguntas frecuentes
¿Es una buena inversión una póliza de vida entera?
Una póliza de seguro de vida entera viene con una cuenta de valor en efectivo que se puede invertir, pero dado que se considera de bajo riesgo, el valor en efectivo suele ser mínimo. Las pólizas de seguro de vida entera están diseñadas para brindarles a sus seres queridos un beneficio por fallecimiento después de su fallecimiento, en lugar de actuar como un vehículo de inversión. Si bien el componente de inversión del seguro puede ser un buen beneficio adicional para una póliza de seguro de vida entera, otras formas de inversión pueden generar mayores rendimientos. Un asesor financiero puede ayudarlo a determinar si una póliza de vida entera es adecuada para su situación, teniendo en cuenta su componente de inversión.
¿Cuánto seguro de vida necesito?
Eso depende de la situación del asegurado y de los objetivos deseados. Sin embargo, tenga en cuenta sus obligaciones financieras individuales. Por ejemplo, si tiene una deuda personal, una hipoteca o los próximos pagos de matrícula universitaria para sus hijos, es posible que desee tener en cuenta esos gastos. Si apoya financieramente a alguien hasta la edad adulta, como un miembro de la familia con necesidades especiales, es posible que también desee tener en cuenta sus gastos de manutención en su cobertura de seguro de vida. Por lo general, un agente con licencia o un profesional financiero puede guiarlo para calcular cuánto seguro de vida necesita.
¿Necesito un seguro de vida si soy soltero y no tengo dependientes?
Es posible que tenga menos necesidad de cobertura de seguro de vida si es soltero y no tiene dependientes, ya que esto probablemente significa que tiene menos personas que estarían en riesgo financiero si falleciera. Sin embargo, algunos asegurados optan por comprar un seguro de vida para pagar los gastos del funeral o dejar dinero a una organización u organización benéfica favorita.
Esta es una de las razones por las que las personas solteras pueden optar por obtener una póliza a término, que por lo general se puede convertir en una póliza de vida entera antes del vencimiento de la póliza cuando se case o tenga dependientes en el cuadro. Obtener una póliza cuando es joven y goza de una salud relativamente buena puede ayudarlo a obtener buenas tarifas para un momento en que el seguro se vuelve más crítico.
Reflejos
El principal e interés del préstamo pendiente reducen los beneficios por fallecimiento.
El seguro de vida entera tiene un componente de ahorro en efectivo, del que el titular de la póliza puede sacar o pedir prestado.
El seguro de vida entera se paga a un beneficiario o beneficiarios a la muerte del asegurado, siempre que la póliza estuviera vigente.
El seguro de vida entera dura toda la vida del asegurado, a diferencia del seguro de vida a término, que es por una cantidad específica de años.
El valor en efectivo de una póliza de vida entera generalmente genera una tasa de interés fija.
PREGUNTAS MÁS FRECUENTES
¿Cuánto cuesta el seguro de vida entera?
El costo del seguro de vida entera varía y se basa en varios factores, como la edad, la ocupación y el historial de salud. Los solicitantes mayores suelen tener tasas más altas que los solicitantes más jóvenes. Los asegurados con un historial de salud estelar generalmente tienen mejores tarifas que aquellos con un historial de problemas de salud. El valor nominal de la cobertura también determina cuánto pagará el titular de la póliza; cuanto mayor sea el valor nominal, mayor será la prima. Curiosamente, ciertas empresas tienen tasas más altas que otras, independientemente del solicitante y su perfil de riesgo. También vale la pena señalar que por la misma cantidad de cobertura, el seguro de vida entera es más caro que el seguro de vida a término.
¿Cuál es la diferencia entre el seguro universal y el de vida entera?
El seguro de vida universal y el seguro de vida entera son tipos de seguro de vida permanente que ofrecen beneficios por muerte garantizados durante la vida del asegurado. Sin embargo, una póliza de vida universal permite al titular de la póliza ajustar el beneficio por muerte, así como las primas. Como era de esperar, los beneficios por muerte más altos requieren primas más altas. Los titulares de pólizas de vida universal también pueden utilizar su valor en efectivo acumulado para pagar las primas, siempre que el saldo sea suficiente para cubrir el mínimo adeudado. El seguro de vida entera, alternativamente, no permite cambios en el beneficio por muerte o las primas, que se establecen en el momento de la emisión.
¿El seguro de vida entera variable se basa en qué tipo de prima?
Las primas de seguro de vida variables pueden ser fijas o variables, lo que permite al titular de la póliza remitir un pago de prima de no menos de lo que se requiere para cubrir las tarifas y los gastos (p. ej., tarifas de mortalidad y gastos (M&E)). A medida que aumenta el valor en efectivo, mediante el envío de primas y la acumulación de intereses, el riesgo neto para la aseguradora disminuye. Como resultado, los cargos y gastos asociados pueden disminuir, reduciendo la prima mínima necesaria para cubrir dichos cargos. Alternativamente, algunas aseguradoras equipan sus pólizas con una función de protección contra caducidad, que evita que la póliza caduque debido a un valor en efectivo insuficiente, siempre que se paguen ciertas primas durante un período específico.
¿Qué es el seguro de vida entera modificado?
El seguro de vida entera modificado es un seguro de vida permanente en el que las primas aumentan después de un período específico. Por lo general, después de cinco o diez años, las primas aumentan pero permanecen constantes a partir de entonces. Las primas del seguro de vida entera tradicional, por el contrario, siguen siendo las mismas durante toda la vida de la póliza.
¿Cuál es la diferencia entre el seguro de vida entera y el de vida a término?
Como su nombre indica, el seguro de vida a término proporciona un beneficio por fallecimiento durante un período específico. Este tipo de seguro de vida, a diferencia de una póliza de vida entera, no tiene un componente de ahorro. Al final del término, la póliza termina. Algunas aseguradoras permiten que el titular de la póliza convierta su póliza a término en toda la vida o la renueve por un plazo más largo. El seguro de vida entera es un tipo de seguro de vida permanente que brinda cobertura durante la vida del asegurado. El titular de una póliza de seguro de vida entera también puede acumular valor en efectivo en el componente de ahorro de la póliza.
