Seguro de Vida Entera
El seguro de vida entera es un tipo de seguro de vida permanente que generalmente viene con primas niveladas y una cuenta de valor en efectivo que puede acumular intereses y/o rendimientos limitados. Aquellos que desean una cobertura de por vida y un componente de valor en efectivo incluido pueden beneficiarse de una p贸liza de seguro de vida entera. Si bien considerar la necesidad de un seguro de vida puede no ser el tema m谩s bienvenido, investigar qu茅 opci贸n de p贸liza es adecuada para usted puede brindarle tranquilidad para el bienestar financiero de sus seres queridos. En el caso de su muerte, una p贸liza de seguro de vida podr铆a ayudar a brindar una protecci贸n financiera significativa.
驴Qu茅 es un seguro de vida entera?
Siempre que se paguen las primas, el seguro de vida permanente brinda cobertura durante toda la vida del asegurado y el pago del beneficio por fallecimiento est谩 esencialmente garantizado en caso de fallecimiento del titular de la p贸liza. Adem谩s del beneficio por muerte, las p贸lizas de vida entera incluyen un componente de valor en efectivo, que es una cuenta que acumula fondos a lo largo del tiempo.
El titular de la p贸liza tambi茅n puede optar por pedir prestado contra el dinero durante su vida en determinadas circunstancias. Esta cuenta se financia con las primas de la p贸liza.
驴C贸mo funciona el valor en efectivo?
El componente de valor en efectivo de una p贸liza de seguro de vida entera se puede usar de varias maneras y tiene algunas consideraciones fiscales a tener en cuenta. Puede pedir prestado contra 茅l, usarlo para pagar primas o hacer retiros libres de impuestos, dentro de los l铆mites de la p贸liza. Los retiros que superen el monto del valor en efectivo pueden considerarse ingresos imponibles y reducir谩n el monto del beneficio por fallecimiento que se destina a sus beneficiarios.
Saber c贸mo aprovechar el valor en efectivo puede ser una herramienta 煤til. Cuando pide prestado contra el monto del valor en efectivo, no tendr谩 que someterse a un largo proceso de aprobaci贸n de un banco o prestamista, y probablemente disfrutar谩 de una tasa de inter茅s m谩s baja. Pedir prestado contra la cuenta de valor en efectivo puede ser la opci贸n adecuada para las personas en apuros que desean un pr茅stamo con un proceso de aprobaci贸n sencillo. Adem谩s, un pr茅stamo contra el valor en efectivo no se informa a las agencias de cr茅dito, lo que significa que no afecta su puntaje de cr茅dito. Solo recuerde que cualquier cantidad que quede sin pagar cuando muera probablemente se deducir谩 del total del beneficio por fallecimiento.
El mejor seguro de vida entera
Globo de vida
Beneficio: Globe Life ofrece una amplia gama de opciones de cobertura, incluido un seguro de vida completo para ni帽os y una p贸liza de vida completa sin ex谩menes.
Inconveniente: La aplicaci贸n m贸vil Globe Life tiene una calificaci贸n baja de 2.8 de 5 en la App Store para usuarios de iOS.
A nivel nacional
Beneficio: La compa帽铆a ofrece 13 cl谩usulas adicionales de seguro de vida entera, m谩s que la mayor铆a de sus competidores, lo cual es una ventaja para los asegurados que desean crear p贸lizas personalizadas.
Inconveniente: El monto de cobertura m谩s alto que puede comprar es veinte veces su ingreso anual, lo que puede restringir que algunos clientes compren el monto de cobertura deseado.
Vida de Nueva York
Beneficio: Nueva York se clasifica por encima del promedio en satisfacci贸n del cliente y ofrece cinco cl谩usulas adicionales de seguro de vida, incluida una opci贸n de atenci贸n cr贸nica que permite a los titulares de p贸lizas acceder a sus beneficios de manera temprana si desarrollan ciertas condiciones de salud.
Inconveniente: No todas las opciones de seguro de vida se ofrecen en todos los estados.
Mutual del Noroeste
Beneficio: Northwestern Mutual tiene el tercer puntaje m谩s alto de JD Power y menos de las quejas iniciales presentadas ante la NAIC, lo que habla muy bien de la satisfacci贸n de sus clientes.
Inconveniente: La compa帽铆a no ofrece una p贸liza de seguro de vida entera sin examen como muchas otras aseguradoras.
Granja estatal
Beneficio: State Farm ocupa el primer lugar de JD Power en cuanto a satisfacci贸n del cliente de seguros de vida y ofrece p贸lizas en casi todos los estados.
Inconveniente: La compa帽铆a ofrece solo cuatro cl谩usulas adicionales de seguro de vida, que es menos de lo que ofrecen muchas otras grandes compa帽铆as de seguros de vida.
El costo del seguro de vida entera
Generalmente, el seguro de vida entera es m谩s caro que la misma cantidad de cobertura de seguro de vida a t茅rmino. Sin embargo, las primas de vida entera se mantienen estables y la p贸liza viene con una cuenta de valor en efectivo, que los asegurados pueden aprovechar para otras necesidades financieras.
El costo espec铆fico de su p贸liza de seguro de vida entera est谩 determinado por m煤ltiples factores, incluida la cantidad de cobertura que elija, su edad y su salud relativa.
M谩s informaci贸n: Compa帽铆as de seguros de vida asequibles
驴Vale la pena el seguro de vida entera?
Algunas personas pueden preferir un seguro de vida permanente porque permanece vigente durante toda la vida del asegurado y porque el componente de valor en efectivo agrega flexibilidad financiera adicional. Sin embargo, estos componentes financieros tambi茅n contribuyen a una tasa m谩s alta en comparaci贸n con las primas asociadas con una p贸liza de seguro de vida a t茅rmino. Si el seguro de vida entera vale o no la pena para usted depende de su situaci贸n financiera, presupuesto y objetivos a largo plazo.
En el otro extremo del espectro, muchas personas prefieren la cobertura a corto plazo que viene con una p贸liza de vida a t茅rmino. Por ejemplo, si solo desea cobertura por un per铆odo de tiempo limitado, como cuando sus hijos est谩n en la escuela o mientras a煤n debe una hipoteca, es posible que desee solicitar una p贸liza de seguro de vida temporal solo por el per铆odo de tiempo en que la protecci贸n financiera es m谩s cr铆tica. Las p贸lizas a t茅rmino suelen ser mucho m谩s asequibles, ya que es significativamente menos probable que se produzca un pago.
Seguro de vida a t茅rmino vs. seguro de vida completo
Al decidir entre qu茅 tipo de seguro de vida comprar, considere sus metas y situaci贸n financiera personal. 驴Quiere que su p贸liza de seguro de vida cubra obligaciones financieras espec铆ficas, como la matr铆cula universitaria o una hipoteca despu茅s de su muerte? Si es as铆, es posible que desee considerar obtener un seguro de vida a t茅rmino con un plazo lo suficientemente largo para cubrir la duraci贸n de su hipoteca o la cantidad de a帽os que sus hijos estar谩n en la escuela.
Sin embargo, si desea una cobertura de por vida que est茅 garantizada para proporcionar una suma a sus seres queridos despu茅s de su fallecimiento, es probable que el seguro de vida entera sea una mejor opci贸n para usted. Dado que las p贸lizas de seguro de vida entera son m谩s costosas, puede que le resulte 煤til consultar con un asesor financiero sobre la mejor manera de aprovechar el componente de valor en efectivo con el costo de las primas. Para aquellos que prefieren un aspecto de inversi贸n para acompa帽ar la cobertura de seguro de vida, una p贸liza de vida entera puede ser la opci贸n adecuada.
Preguntas frecuentes
驴Es una buena inversi贸n una p贸liza de vida entera?
Una p贸liza de seguro de vida entera viene con una cuenta de valor en efectivo que se puede invertir, pero dado que se considera de bajo riesgo, el valor en efectivo suele ser m铆nimo. Las p贸lizas de seguro de vida entera est谩n dise帽adas para brindarles a sus seres queridos un beneficio por fallecimiento despu茅s de su fallecimiento, en lugar de actuar como un veh铆culo de inversi贸n. Si bien el componente de inversi贸n del seguro puede ser un buen beneficio adicional para una p贸liza de seguro de vida entera, otras formas de inversi贸n pueden generar mayores rendimientos. Un asesor financiero puede ayudarlo a determinar si una p贸liza de vida entera es adecuada para su situaci贸n, teniendo en cuenta su componente de inversi贸n.
驴Cu谩nto seguro de vida necesito?
Eso depende de la situaci贸n del asegurado y de los objetivos deseados. Sin embargo, tenga en cuenta sus obligaciones financieras individuales. Por ejemplo, si tiene una deuda personal, una hipoteca o los pr贸ximos pagos de matr铆cula universitaria para sus hijos, es posible que desee tener en cuenta esos gastos. Si apoya financieramente a alguien hasta la edad adulta, como un miembro de la familia con necesidades especiales, es posible que tambi茅n desee tener en cuenta sus gastos de manutenci贸n en su cobertura de seguro de vida. Por lo general, un agente con licencia o un profesional financiero puede guiarlo para calcular cu谩nto seguro de vida necesita.
驴Necesito un seguro de vida si soy soltero y no tengo dependientes?
Es posible que tenga menos necesidad de cobertura de seguro de vida si es soltero y no tiene dependientes, ya que esto probablemente significa que tiene menos personas que estar铆an en riesgo financiero si falleciera. Sin embargo, algunos asegurados optan por comprar un seguro de vida para pagar los gastos del funeral o dejar dinero a una organizaci贸n u organizaci贸n ben茅fica favorita.
Esta es una de las razones por las que las personas solteras pueden optar por obtener una p贸liza a t茅rmino, que por lo general se puede convertir en una p贸liza de vida entera antes del vencimiento de la p贸liza cuando se case o tenga dependientes en el cuadro. Obtener una p贸liza cuando es joven y goza de una salud relativamente buena puede ayudarlo a obtener buenas tarifas para un momento en que el seguro se vuelve m谩s cr铆tico.
Reflejos
El principal e inter茅s del pr茅stamo pendiente reducen los beneficios por fallecimiento.
El seguro de vida entera tiene un componente de ahorro en efectivo, del que el titular de la p贸liza puede sacar o pedir prestado.
El seguro de vida entera se paga a un beneficiario o beneficiarios a la muerte del asegurado, siempre que la p贸liza estuviera vigente.
El seguro de vida entera dura toda la vida del asegurado, a diferencia del seguro de vida a t茅rmino, que es por una cantidad espec铆fica de a帽os.
El valor en efectivo de una p贸liza de vida entera generalmente genera una tasa de inter茅s fija.
PREGUNTAS M脕S FRECUENTES
驴Cu谩nto cuesta el seguro de vida entera?
El costo del seguro de vida entera var铆a y se basa en varios factores, como la edad, la ocupaci贸n y el historial de salud. Los solicitantes mayores suelen tener tasas m谩s altas que los solicitantes m谩s j贸venes. Los asegurados con un historial de salud estelar generalmente tienen mejores tarifas que aquellos con un historial de problemas de salud. El valor nominal de la cobertura tambi茅n determina cu谩nto pagar谩 el titular de la p贸liza; cuanto mayor sea el valor nominal, mayor ser谩 la prima. Curiosamente, ciertas empresas tienen tasas m谩s altas que otras, independientemente del solicitante y su perfil de riesgo. Tambi茅n vale la pena se帽alar que por la misma cantidad de cobertura, el seguro de vida entera es m谩s caro que el seguro de vida a t茅rmino.
驴Cu谩l es la diferencia entre el seguro universal y el de vida entera?
El seguro de vida universal y el seguro de vida entera son tipos de seguro de vida permanente que ofrecen beneficios por muerte garantizados durante la vida del asegurado. Sin embargo, una p贸liza de vida universal permite al titular de la p贸liza ajustar el beneficio por muerte, as铆 como las primas. Como era de esperar, los beneficios por muerte m谩s altos requieren primas m谩s altas. Los titulares de p贸lizas de vida universal tambi茅n pueden utilizar su valor en efectivo acumulado para pagar las primas, siempre que el saldo sea suficiente para cubrir el m铆nimo adeudado. El seguro de vida entera, alternativamente, no permite cambios en el beneficio por muerte o las primas, que se establecen en el momento de la emisi贸n.
驴El seguro de vida entera variable se basa en qu茅 tipo de prima?
Las primas de seguro de vida variables pueden ser fijas o variables, lo que permite al titular de la p贸liza remitir un pago de prima de no menos de lo que se requiere para cubrir las tarifas y los gastos (p. ej., tarifas de mortalidad y gastos (M&E)). A medida que aumenta el valor en efectivo, mediante el env铆o de primas y la acumulaci贸n de intereses, el riesgo neto para la aseguradora disminuye. Como resultado, los cargos y gastos asociados pueden disminuir, reduciendo la prima m铆nima necesaria para cubrir dichos cargos. Alternativamente, algunas aseguradoras equipan sus p贸lizas con una funci贸n de protecci贸n contra caducidad, que evita que la p贸liza caduque debido a un valor en efectivo insuficiente, siempre que se paguen ciertas primas durante un per铆odo espec铆fico.
驴Qu茅 es el seguro de vida entera modificado?
El seguro de vida entera modificado es un seguro de vida permanente en el que las primas aumentan despu茅s de un per铆odo espec铆fico. Por lo general, despu茅s de cinco o diez a帽os, las primas aumentan pero permanecen constantes a partir de entonces. Las primas del seguro de vida entera tradicional, por el contrario, siguen siendo las mismas durante toda la vida de la p贸liza.
驴Cu谩l es la diferencia entre el seguro de vida entera y el de vida a t茅rmino?
Como su nombre indica, el seguro de vida a t茅rmino proporciona un beneficio por fallecimiento durante un per铆odo espec铆fico. Este tipo de seguro de vida, a diferencia de una p贸liza de vida entera, no tiene un componente de ahorro. Al final del t茅rmino, la p贸liza termina. Algunas aseguradoras permiten que el titular de la p贸liza convierta su p贸liza a t茅rmino en toda la vida o la renueve por un plazo m谩s largo. El seguro de vida entera es un tipo de seguro de vida permanente que brinda cobertura durante la vida del asegurado. El titular de una p贸liza de seguro de vida entera tambi茅n puede acumular valor en efectivo en el componente de ahorro de la p贸liza.
