Reduserende forsikring

Hva er senkende forsikring?

Avtagende forsikring er en type fornybar sikt livsforsikring med dekning som avtar over forsikringens levetid til en forhåndsbestemt pris. Premiene er vanligvis konstante gjennom hele kontrakten, og reduksjoner i dekningen skjer vanligvis månedlig eller årlig. Vilkårene varierer mellom 1 år og 30 år avhengig av planen som tilbys av forsikringsselskapet.

Reduserende livsforsikring brukes vanligvis til å garantere den gjenværende saldoen på et amortiserende lån, for eksempel et boliglån eller forretningslån over tid. Det kan sammenlignes med terminforsikring på nivåpremie.

Forstå forsikring med avtagende termin

Term life forsikring er en form for dekning som gir en dødsfall fordel for bare en viss tidsperiode. For eksempel vil en livsforsikring på 20 år ha nivåpremier og samme dødsfordel i løpet av løpetiden. Reduserende forsikring har i stedet en synkende dødsfallsfordel over tid, sammen med synkende premier. Disse beløpene vil bli satt til en tidsplan når polisen kjøpes og kan samsvare med en standard tidsplan eller tilpasses mellom forsikringsselskapet og den forsikrede.

Teorien bak avtagende terminforsikring hevder at med alderen avtar visse forpliktelser og det tilsvarende behovet for høye forsikringsnivåer. Tallrike gjeldende forsikringer med avtagende sikt har form av livsforsikring på boliglån, som tilknytter fordelen til det gjenværende boliglånet til en forsikrets hjem.

Alene kan det hende at redusert forsikring ikke er tilstrekkelig for en persons livsforsikringsbehov, spesielt hvis de har en familie med pårørende. Rimelige standard livsforsikringer tilbyr sikkerheten til en dødsfordel gjennom hele kontraktens levetid.

Betalingsstrukturen er den primære måten denne typen forsikring er forskjellig fra vanlig sikt liv. Beløpet i dødsfallsstønaden går ned, i motsetning til andre former for livsforsikring.

Fordeler med å redusere levetiden

Den overveiende bruken av avtagende forsikring er oftest for beskyttelse av personlige eiendeler. Småbedriftspartnerskap bruker også en avtagende levetidspolitikk for å beskytte gjeld mot oppstartskostnader og driftskostnader.

Når det gjelder små bedrifter, hvis en partner dør, kan dødsfallsfordelene fra politikken med avtagende sikt bidra til å finansiere fortsatt drift eller trekke tilbake prosentandelen av den gjenværende gjelden som den avdøde partneren er ansvarlig for. Sikkerheten lar virksomheten garantere kommersielle lånebeløp på en rimelig måte.

Reduserende forsikring er et rimeligere alternativ enn livsforsikring eller universell livsforsikring. Dødsfordelen er utformet for å gjenspeile amortiseringsplanen for et boliglån eller annen personlig gjeld som ikke lett dekkes av personlige eiendeler eller inntekt, som personlige lån eller bedriftslån.

Redusere tidsforsikring tillater en ren dødsfordel uten kontantakkumulering, i motsetning til for eksempel en hel livsforsikring. Som sådan har denne forsikringsmuligheten beskjedne premier for sammenlignbare ytelsesbeløp til enten en permanent eller midlertidig livsforsikring.

Avtagende sikt kreves noen ganger av visse långivere for å garantere at lånet vil bli tilbakebetalt i tilfelle låntakeren dør før lånet forfaller. For eksempel kan en liten bedrift låne $500.000 fra en bank for å utvide, med $50.000 som skal tilbakebetales hvert år i 10 år. De kan be bedriftseieren om å tegne en politikk med avtagende sikt som begynner på $ 500 000 og reduseres også med $ 50 000 hvert år i ti år.

Eksempel på forsikring med avtagende termin

For eksempel kan en 30 år gammel mann som er en ikke-røyker betale en premie på $25 per måned gjennom hele levetiden til en 15-årig $200.000 avtagende politikk, tilpasset til en plan for nedskrivning av boliglån. Den månedlige kostnaden for nivå-premium reduserende periode planen endres ikke. Ettersom den forsikrede blir eldre, øker risikoen for transportøren. Denne økningen i risiko garanterer den synkende dødsfordelen.

En permanent polise med samme pålydende beløp på $200 000 kan kreve månedlige premiebetalinger på $100 eller mer per måned. Mens noen universelle forsikringer eller forsikringer for hele livet tillater reduksjoner av pålydende beløp når den forsikrede bruker forsikringen til lån eller andre forskudd, har polisene ofte faste dødsfordeler.

Høydepunkter

• Reduserende forsikring kjøpes ofte for å gi beskyttelse av personlige eiendeler.

• Reduserende forsikring har en dødsfordel som blir mindre for hvert år, i henhold til en forhåndsbestemt tidsplan som også ser at premiene reduseres over tid.

• Å redusere livsforsikring er rimeligere enn tradisjonelle forsikringer med sikt eller permanent liv.

• En livsforsikring med avtagende løpetid er veldig lik og kan speile amortiseringsplanen til et boliglån.

• Det kan også bli pålagt av en långiver å garantere den gjenværende saldoen på et lån frem til det forfaller i tilfelle låntakeren dør.

FAQ

Hva skjer på slutten av en avtagende livsforsikring?

På slutten av en avtagende livsforsikring, avsluttes den sammen med dødsfallsdekningen.

Er redusert livsforsikring billigere enn vanlig sikt?

Ja, for ettersom dødsfallsstønaden synker over tid, reduseres også de tilsvarende premiene.

Hvem kan ha nytte av å redusere livsforsikring?

Små bedrifter finner noen ganger det nyttig å beskytte gjeld mot oppstartskostnader og driftskostnader. For eksempel, hvis en partner dør, kan dødsfallsfordelene fra politikken med avtagende termin bidra til å finansiere fortsatt drift eller trekke tilbake prosentandelen av den gjenværende gjelden som den avdøde partneren er ansvarlig for. Beskyttelsen lar også virksomheten garantere kommersielle lånebeløp på en rimelig måte.

Hvorfor er det kanskje ikke det beste for meg å forkorte livet?

Den største ulempen er at dødsfordelene avtar over tid, og det er selvfølgelig grunnen til at det koster mindre enn standard livstid eller andre forsikringer. I tillegg, hvis noe skulle skje på veien, kan det hende at redusert levetid ikke gir den dekningen som trengs. Å spare noen få dollar på kort sikt kan etterlate deg avdekket dersom en fremtidig hendelse skulle inntreffe.