Päälainaaja

Mikä on ensisijainen lainanottaja?

Suurin lainanottaja on henkilö, jonka luottoriski on keskimääräistä pienempi. Tämän tyyppisen lainanottajan katsotaan todennäköisesti suorittavan lainan maksut ajallaan ja todennäköisesti maksavan lainan takaisin kokonaisuudessaan.

Päälainaajan ymmärtäminen

Ensiluokkaisilla lainanottajilla on luottotiedot, jotka osoittavat vahvan luotonkäytön ja lainojen vastuullisen käsittelyn historian. Tämän seurauksena heidän luottopisteensä yleensä putoavat taajuuden ylempään päähän, vaikkakaan eivät niin korkealle kuin huippuluokan lainaajien. Parhaat lainanottajat aiheuttavat pienen riskin lainanantajille ja luotonantajille, kun taas huippuluokan lainanottajat aiheuttavat pienimmän riskin. Parhaat luottopisteet putoavat yleensä jonnekin 640–740 välille, vaikka tarkka pistemäärä, jota pidetään parhaimpana, riippuu käytetystä pisteytysmallista.

Ensiluokkaisilla lainanottajilla ei yleensä ole vaikeuksia saada hyväksyntää uusille luottokorteille edullisin ehdoin tai saada hyväksyntää asuntolainalle tai muille lainoille. Tästä huolimatta parhaat lainanottajat eivät välttämättä vieläkään ole oikeutettuja lainanantajien ilmoittamiin korkoihin, jotka on joskus tarkoitettu vain superprime-lainaajille.

Jos parhaan lainanottajan luottoluokitus putoaa prime-luokituksen alapuolelle, lainanottaja ei voi enää helposti saada uusia lainoja ja luottokortteja tai saada parhaita ehtoja. Lainanottajien, joilla on luottoongelmia ja jotka luokitellaan subprime- tai lähes prime-luokitukseen, on lähes aina maksettava korkeampia korkoja.

Eri pisteet eri luottotoimistoille

Equifaxilla, Experianilla ja TransUnionilla, jotka ovat kolme suurta luottotoimistoa,. kullakin on luottoluokitusalue ja menetelmät lainanottajien luokitteluun. Joissakin tapauksissa kaikki kolme luottotoimistoa pitävät lainanottajaa ensisijaisena lainanottajana. Muissa tapauksissa yksi luottotoimisto kuitenkin pitää lainanottajaa ensisijaisena lainanottajana, ja toinen sijoittaa saman lainanottajan eri luokkaan. Vaihtelevien pisteytysmenetelmien lisäksi jokaisella kolmella toimistolla on joskus hieman erilaiset tiedot lainanottajan luottohistoriasta, koska kaikki velkojat eivät raportoi jokaiselle toimistolle.

Jos lainanottajalla on esimerkiksi erääntynyt autolaina, josta ilmoitettiin vain TransUnionille, lainanottajan TransUnion-pistemäärä saattaa tehdä lainanottajasta lähes parhaan lainanottajan. Saman henkilön Equifax-pistemäärä, joka ei ota maksuhäiriötä lainaa huomioon luottopisteissä, voi johtaa ensisijaiseen lainanottajan luokitukseen. Tästä syystä lainanottaja voi hyötyä lainaa ostaessaan ottaa yhteyttä useisiin eri lainanantajiin. Eri lainanantajat voivat vetää lainanottajan luottopisteet eri luottotoimistoilta, mikä tarkoittaa, että lainanottaja voi saada paremman koron yhden lainanantajan kanssa kuin toista.