Super-Prime-luotto

Mikä on Super-Prime-luotto?

Super-prime-luotto on luottopisteet, jotka ovat luottotoimiston pistemäärän korkeimmassa päässä. Kuluttajilla, joilla on superprime-luotto, katsotaan olevan erinomaiset luottotiedot ja he aiheuttavat vähiten riskiä lainanantajille ja luotonantajille. Luottokorttiyhtiöt ja lainanantajat tarjoavat parhaita luottokorttejaan ja lainojaan edullisimmilla koroilla ja edullisimmilla ehdoilla superprime-luottoa saaville kuluttajille, koska heitä pidetään pienimmän riskin kuluttajina.

Super-Prime-luoton ymmärtäminen

Jokaisella kolmella suurella luottotoimistolla – Equifaxilla, Experianilla ja TransUnionilla – on oma luottopistemääränsä. Equifaxilla se on 280 - 850. Experianin vaihteluväli on 330 - 830. TransUnion on 150 - 950. Superprime-luotto tarkoittaa sitä, että pisteet ovat lähellä näiden vaihteluvälien huippua.

Esimerkiksi Experian pitää 740:n tai sitä korkeampaa luottopistettä erittäin hyvänä. Kuluttajia, joilla on hieman alhaisemmat pistemäärät, pisteet 680–739, pidetään parhaina lainanottajina, ja heille tarjotaan myös erittäin hyvät ehdot, vaikka heidän korkonsa voivat olla hieman korkeammat kuin mitä superprime-lainaajat maksavat.

Super-Prime-luottokorot

Useimmissa tapauksissa superprime-luottoa saavilla kuluttajilla on paremmat lainaehdot ja alhaisemmat korot. Esimerkiksi, jos huippuluokan lainanottaja voi saada autolainan 2,7 prosentin vuosikorolla (APR), paras lainanottaja voi saada saman lainan 3,1 prosentin vuosikorolla. Suurin osa pankkien myöntämistä uusista luotoista ja lainoista menee super- ja prime-lainanottajille, koska nämä kuluttajat maksavat todennäköisimmin takaisin velkansa. Markkinoilla, joilla luotonanto on tiukkaa, superprime-lainaajat voivat todennäköisemmin saada luottoa kuin subprime-, lähes prime- ja joskus jopa prime-lainaajat.

Kuluttajan luottopisteet ja luokitus superprime-, prime-, near-prime- tai subprime -luokkiin voivat vaihdella luottotoimiston mukaan kahdesta syystä. Ensinnäkin kuluttajan luottotiedoissa kussakin toimistossa voi olla hieman erilaisia tietoja, koska jotkut lainanantajat raportoivat vain yhdelle tai kahdelle kolmesta toimistosta. Toiseksi jokainen toimisto käyttää eri menetelmää luottopisteiden laskemiseen. Tämän seurauksena kuluttaja, jonka yksi toimisto luokittelee super-prime-tuotteeksi, voi luokitella toinen toimisto ensisijaiseksi kuluttajaksi.

Super-Prime-luottoa käyttävien ihmisten ominaisuudet

Elokuussa 2019 Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) julkaisi joka toinen vuosi raportin "Kuluttajaluottokorttimarkkinat". 193-sivuinen raportti luettelee useita tosiasioita amerikkalaisista, joilla on huippuluokan luottopisteet, jotka se määrittelee luottopisteiksi 720 tai korkeampi. Raportti sisältää tietoja, joista voi olla hyötyä kaikille, jotka haluavat liittyä korkeimmat pisteet saaneiden kuluttajien eliittiryhmään.

Keskimääräinen velka

CFPB:n raportti osoitti, että huippuluokan kortinhaltijoiden yleiskäyttökorttien keskimääräinen saldo vuoden 2018 lopussa oli noin 5 000 dollaria. Tämä on huomattavasti vähemmän kuin kuluttajilla, joilla on prime-luotto, joiden keskimääräinen saldo oli noin 9 000 dollaria. Omien merkkien tai myymälöiden luottokorttien kohdalla super-prime-kortinhaltijoilla oli keskimäärin hieman yli 1 000 dollarin velkaa, kun taas lähes prime-kortinhaltijoilla oli keskimäärin noin 2 000 dollaria velkaa.

Kuluttajakortti

Noin 95 prosentilla super-prime-kortin haltijoista on vähintään yksi luottokortti ja heillä on keskimäärin neljä avointa luottokorttitiliä. Ei ole yllättävää, että luottokorttiyhtiöt osoittivat mieluummin luottojen myöntämistä superprime-kuluttajille. He myönsivät lähes puolet kaikista uusista luottokorteista.

Huolimatta kasvavasta luotosta kuluttajat, joilla on erinomainen luotto, eivät käytä luottokorttiaan maksimissaan. CFPB:n raportti osoitti, että suurin osa käytettävissä olevien luottojen kasvusta johtuu käyttämättömistä riveistä kuluttajien tileillä, joilla on super-prime-pisteet.

Revolving rates

CFPB-raportissa luottokorttitilit luokitellaan joko "tapahtumaan" tai "kiertoon". Kortinhaltijat, jotka maksavat tilinsä kokonaisuudessaan ennen seuraavan luottojakson alkua (ja välttävät siten korkokulujen keräämisen), kuuluvat tapahtumaluokkaan. Kortinhaltijat, jotka eivät maksa tiliään kokonaan ja sallivat saldon siirtämisen, kuuluvat uusiutuvaan luokkaan.

Suurin osa kuluttajista, joilla on erinomaiset luottotiedot, maksaa täyden luottokorttisaldon kuukausittain. Vain 30 % superprime-lainanottajista antoi saldon siirtää seuraavaan kuukauteen verrattuna lähes 70 %:iin prime-tileistä, 80 %:iin lähes prime-tileistä ja noin 90 %:iin subprime- tai deep subprime -tileistä.

Kohokohdat

• Kuluttajan luottopisteet ja luokitus superprime-, prime-, near-prime- tai subprime-luokkiin voivat vaihdella luottotietotoimistoittain, koska toimistot käyttävät erilaisia luottopisteiden laskentamenetelmiä.

• Kuluttajilla, joilla on superprime-luotto, on erinomainen luottohistoria ja he maksavat todennäköisimmin takaisin velkansa.

• Luottokorttiyhtiöt, pankit ja muut lainanantajat tarjoavat yleensä parhaita lainaehtoja ja korkoja superprime-asiakkailleen.

• Kuluttajilla, joilla on super-prime-luotto, luottopisteet ovat luottotoimiston pistemäärän korkeimmassa päässä.