Luottotoimisto

Mikä on luottotoimisto?

Luottotoimisto seuraa lainanottajien luottohistoriaa luottotietojen ja luottopisteiden luomiseksi . Rahoitusyhtiöt ostavat näitä tietoja auttaakseen heitä määrittämään asiakkaidensa luottoriskin ja tekemään päätöksiä luottojen myöntämisestä. Yhdysvaltain johtavia luottotoimistoja ovat Fair Isaac Corp. (FICO), Equifax, Experian ja TransUnion.

Syvempi määritelmä

Luottotoimistot tutkivat lainanottajien luottohistoriaa ja käyttäytymistä. He keräävät sekä luottoon liittyviä että ei-luottotietoja rahoituslaitoksilta, pankeilta, luottokorttiyhtiöiltä ja jopa sähkö- ja puhelinyhtiöiltä. Kerätyt tiedot sisältävät:

• Takaisinmaksuhistoria.

• Käytettävissä olevan ja käytössä olevan luoton määrä, jota kutsutaan käyttöasteeksi.

• Luottohistorian pituus.

• Luottotilien tyypit.

• Luottokyselyiden määrä.

• Tiedot konkursseista, ulosmittauksista, veropantituksista tai haltuunotoista.

• Maksamattomat velat perinnässä.

Luottotoimistot keräävät myös perustietoja mahdollisista velkojista, kuten osoite, työhistoria ja palkkahistoria. Nämä tiedot eivät kuitenkaan vaikuta luottopisteisiin.

Pankit, luottokorttiyhtiöt ja muut lainanantajat käyttävät luottotoimistoilta kerättyjä tietoja asiakkaidensa luottokelpoisuuden määrittämiseen ja heille tarjottavien tuotteiden päättämiseen. Esimerkiksi luottokorttiyhtiö voi tarjota saldonsiirtoluottokorttia henkilölle, jolla on korkea luottokorttisaldo.

Lainaajilla on oikeus katsoa luottotietonsa kustakin suurimmista luottotoimistoista kerran 12 kuukaudessa maksutta. Heidän on maksettava päästäkseen luottotietoihinsa ja luottotietoihinsa säännöllisemmin. On olemassa monia maksullisia palveluita, jotka pitävät silmällä luottohistoriaa ja luottopisteiden kehitystä.

Potentiaaliset työnantajat, vuokranantajat, vakuutusyhtiöt ja monet muut virastot käyttävät luottotoimistojen keräämiä tietoja auttaakseen määrittämään, haluavatko he harjoittaa liiketoimintaa yksittäisen henkilön kanssa.

Eri toimistojen luottotiedot voivat vaihdella hieman. Jotkut yhden toimiston listaamat tilit saattavat puuttua kokonaan toisesta toimistosta. On myös mahdollista, että raportit ovat virheellisiä. Kuluttajilla on oikeus riitauttaa kaikki luottotietoilmoituksessa näkyvät tiedot. Rahoitusasiantuntijat suosittelevat tarkistamaan luottotoimistojen keräämät tiedot säännöllisesti.

Esimerkki luottotoimistosta

Fair Issac Corp. ylläpitää FICO-luottopisteitä, kun taas VantageScore Solutions, TransUnionin, Experianin ja Equifaxin yhteisyritys, ylläpitää VantageScore-luottopisteitä. Molemmat pisteytysmenetelmät vaihtelevat erinomaisesta erittäin huonoon:

• Erinomainen: FICO = 800-850; VantageScore = 750-850

• Erittäin hyvä: FICO = 740-799

• Hyvä: FICO = 670-739; VantageScore = 700-749

• Reilu: FICO = 580-669; VantageScore = 650-699

• Huono: VantageScore = 550-649

• Erittäin huono: FICO = 300-579; VantageScore = 300-549

Kohokohdat

• Yhdysvaltojen kolme parasta luottotoimistoa ovat Experian, Equifax ja TransUnion, vaikka niitä on myös useita muita.

• Luottotoimisto kerää ja tutkii yksittäisiä luottotietoja ja myy niitä maksua vastaan luotonantajille, jotta he voivat tehdä päätöksiä lainojen myöntämisestä.

• Luottotoimistot määrittävät luottopisteet henkilöille heidän keräämänsä luottohistorian perusteella.

• Luottotoimistot eivät päätä, saatko luottoa vai et – ne vain keräävät ja syntetisoivat tietoja luottoriskistäsi ja antavat sen lainalaitoksille.

• Luottopisteet ovat tärkeitä ennustajia siitä, saatko luottoa ja millä ehdoilla.