Subprime
Mikä on subprime?
Subprime on keskimääräistä alhaisempi luottoluokitus lainaajille, joilla on tahriintunut tai rajoitettu luottohistoria ja joiden korkotaso on keskimääräistä korkeampi. Lainanantajat käyttävät luottoluokitusjärjestelmää määrittääkseen, mitä lainoja lainanottaja voi saada. Subprime-lainoihin liittyy enemmän luottoriskiä ja siten myös korkeammat korot.
Subprimen ymmärtäminen
Toisinaan jotkut lainanottajat voidaan luokitella subprime-luokituksiksi huolimatta hyvästä luottohistoriasta. Syynä tähän on se, että lainanottajat ovat päättäneet olla ilmoittamatta tuloja tai omaisuutta lainahakemusprosessissa.
Tämän luokituksen lainoja kutsutaan SISA - lainoiksi tai jopa ei tuloja, ei varoja (NINA) lainoiksi. Noin 25 % asuntolainoista on luokiteltu subprime-lainoihin. Subprime-termi on saanut nimensä prime-korosta, joka on korko, jolla ihmiset ja yritykset, joilla on erinomainen luottohistoria, saavat lainata rahaa.
Asuntolainauksessa subprime-lainaajat voivat aiheuttaa vähemmän riskejä kuin muun tyyppisissä vakuudettomissa subprime-lainatuotteissa, koska asuntolaina on itse vakuutena. Silti subprime-lainaajien voi olla vaikeampaa saada asuntolainaa, ja he voivat odottaa maksavansa korkeamman koron kuin keskimääräinen lainanottaja, jos he tekevät niin.
Subprime-asuntolainat ja globaali finanssikriisi
Monet globaalia finanssikriisiä edeltävinä vuosina tehdyistä subprime-asuntolainasta tehtiin säädettävällä korolla, jonka ansiosta lainanottaja pystyi aloittamaan asuntolainansa ensimmäiset vuodet erittäin alhaisella maksulla. Kolmen tai viiden ensimmäisen vuoden jälkeen korko muuttui ylöspäin ja teki asuntolainan kuukausieristä erittäin kalliita lainanottajien kannalta. Monilla lainanottajilla ei ollut varaa maksaa niitä tämän mukautuksen jälkeen
Ennen globaalia finanssikriisiä subprime-lainat, kuten asuntolainat, pakattiin suuriksi lainaryhmiksi ja myytiin sijoittajille. Oletettiin, että määrät ovat turvallisia ja koska niin monta tuhansia lainoja yhdistettiin yhteen, uskottiin, että vaikka osa niistä epäonnistuisikin, asuntolainapoolit pysyisivät järkevinä sijoituksina, koska valheellinen oletus, että suurin osa lainaajista maksavat silti asuntolainansa.
Tuhannet lainat, jotka myönnettiin ihmisille, joilla ei ollut enää varaa maksaa maksuja korkojen nostamisen jälkeen, päätyivät laiminlyöntiin, yhdistetyt asuntolainasijoitukset menivät alas, ja kaikki tämä auttoi ruokkimaan maailmanlaajuista finanssikriisiä.
Muut subprime-tuotteet
Nykypäivän kehittyvillä fintech-markkinoilla useat uudet yritykset, mukaan lukien erilaiset online-lainanantajat, keskittyvät nyt subprime- ja ohutlainaajiin. Luottolaitokset ovat myös kehittäneet uusia luottoluokitusmenetelmiä tällaisia lainaajia varten. Tämä on auttanut lisäämään subprime-lainaajien tarjontaa.
Yksi laajasti saatavilla oleva tuote, joka tarjoaa vaihtoehdon subprime-lainaajille, on vakuudellinen luottokortti. Lainaaja sijoittaa rahaa erityiselle pankkitilille ja saa sitten käyttää tietyn prosenttiosuuden summasta käyttämällä suojattua korttia. Tietyn ajan kuluttua lainanottaja voi olla oikeutettu päivittämään luottokorttiin, jolla on korkeampi luottoraja.
Jotkut yritykset tarjoavat myös tavanomaisia vakuudettomia luottokortteja, jotka on räätälöity subprime-lainaajille. Niihin kuuluvat Credit One Bank, First Premier Bank ja First Savings Bank. Näiden luottokorttien korot voivat nousta 30 %:iin, ja niiden vuosimaksut ovat usein noin 100 dollaria ja kuukausimaksut 5–10 dollaria kuukaudessa. Näillä korteilla on yleensä myös alhaisempi luottoraja kuin muilla korteilla, mikä on toinen tapa pienentää subprime-riskejä.
Luottokorttien lisäksi monet subprime-lainanantajat tarjoavat myös ei-valmiuslainoja, kuten autolainoja, joiden korko on 36 %.
Palkkapäivälainaajat ovat toinen, kiistanalaisempi subprime-luottovaihtoehto. Nämä lainanantajat tarjoavat lyhytaikaisia lainoja vuosikorolla (todellinen vuosikorko),. jotka voivat joissakin osavaltioissa ylittää 400 prosenttia .
Kohokohdat
Subprime viittaa lainaajiin tai lainoihin, joita tarjotaan yleensä prime-korkoa korkeammalla korolla ja joilla on huonot luottoluokitukset.
Subprime-luotonanto on korkeampi riski lainanottajien alhaisemman luottoluokituksen vuoksi, ja se on aiemmin vaikuttanut rahoituskriiseihin.
Subprime muodostaa noin neljänneksen kotimaan asuntomarkkinoista, mutta subprime-tuotteisiin voi kuulua myös ei-asuntolainoja ja luottoja.
