Couverture des actes antérieurs
Qu'est-ce que la couverture des actes antérieurs ?
La couverture des actes antérieurs est une caractéristique de la police d'assurance qui couvre les réclamations faites sur des événements assurables qui se sont produits avant l'achat d'une police. Cela simplifie les questions d'assurance pour les titulaires d' une assurance responsabilité civile qui changent d'assureur.
Comprendre la couverture des actes antérieurs
La couverture des actes antérieurs est généralement vendue dans le cadre de l'assurance responsabilité civile, qui protège les entités contre les répercussions juridiques de certaines activités qu'elles entreprennent et qui causent par inadvertance des blessures ou des dommages à autrui. Par exemple, l' assurance contre la faute professionnelle peut couvrir les frais juridiques et les dommages-intérêts dans le cas où un patient poursuivrait un médecin pour avoir fourni des soins négligents. Étant donné que ces réclamations peuvent prendre du temps à être jugées, une entreprise pourrait facilement finir par déposer une réclamation pour une action qu'elle a commise un an ou plus auparavant.
Les compagnies d'assurance offrant une couverture des actes antérieurs fournissent généralement une date de couverture rétroactive, ou une date dans le passé qui est à un moment donné avant la première date de la période de couverture actuelle. Avec la couverture des actes antérieurs, la compagnie d'assurance couvrira alors toutes les réclamations déposées pour des événements survenus après la date de rétroactivité jusqu'au point de couverture active (même si ces événements ont eu lieu lorsque l'entreprise ou l'entité concernée était couverte par une police d'assurance d'un autre fournisseur). La date de couverture rétroactive définit les limites de la couverture des actes antérieurs.
Couverture des actes antérieurs par rapport à la politique des réclamations
La couverture des actes antérieurs peut être comparée à une police sur sinistre. Lorsque vous souscrivez une police sur sinistre, l'assureur offre une couverture pour toutes les réclamations survenues et signalées pendant la période de la police. Dans le cas où une réclamation survient pendant que la police d'assurance est active et que l'événement qui a déclenché la réclamation s'est également produit pendant cette période, une police sur réclamations fournira une couverture à l'assuré. Avec une police basée sur les réclamations, il est très important de bien renouveler votre police afin qu'il n'y ait pas de lacunes dans votre couverture.
Afin de vous assurer que vous êtes couvert pour les actes survenus avant la souscription de votre couverture, vous devrez souscrire une couverture pour les actes antérieurs. Par exemple, dans le cas d'une réclamation pour faute professionnelle, si la réclamation ne survient pas la même année que celle où l'activité qui a accidentellement causé des blessures ou des dommages à autrui a eu lieu (ce qui est courant), une police sur réclamation ne couvrira pas les réclamer.
Exemple de couverture des actes antérieurs
Les taux d'assurance contre la faute professionnelle médicale varient considérablement d'un État à l'autre et sont basés sur le type de pratique d'un médecin. Les polices identifient clairement leurs dates d'entrée en vigueur et les risques couverts par la police. En d'autres termes, la police couvrira toutes les réclamations faites pendant la période de couverture pour toutes les mesures prises pendant la période de couverture. Sans couverture supplémentaire, cependant, un médecin qui change de compagnie d'assurance contre la faute professionnelle au début de l'année pour profiter de meilleures primes aurait un problème si une réclamation survenait en mars pour une intervention que le médecin avait effectuée l'année précédente en juin.
Si le médecin souscrit une nouvelle police pour faute professionnelle qui inclut une couverture des actes antérieurs avec une date rétroactive avant le 1er juin de l'année précédente, la nouvelle couverture paiera la réclamation. La plupart des polices sur sinistre appliquent automatiquement une date de rétroactivité correspondant à la première date de couverture lorsque les assurés renouvellent continuellement leurs polices. Par conséquent, un médecin couvert par une telle politique n'aurait aucun problème à déposer une réclamation sur un cas de quatre ans en vertu d'une politique que la pratique a continuellement renouvelée au cours des cinq années précédentes.
Certains assureurs proposent une couverture des actes antérieurs sans date de rétroactivité. Ces polices couvrent toutes les réclamations faites au cours de la période de couverture, quel que soit le moment où l'activité à l'origine de la réclamation a eu lieu. Les assureurs hésitent généralement à offrir une couverture complète des actes antérieurs aux particuliers ou aux entreprises qui opéraient sans couverture d'assurance responsabilité civile précédente sur la théorie que ces clients ont probablement attendu pour souscrire une assurance jusqu'à ce qu'ils perçoivent un risque accru d'une ou plusieurs réclamations.
Points forts
Les compagnies d'assurance offrant une couverture des actes antérieurs fournissent généralement une date rétroactive à un moment donné avant la première date de la période de couverture.
La compagnie d'assurance couvrira alors toutes les réclamations déposées pour des événements survenus après la date de rétroactivité, même si ces événements ont eu lieu lorsque l'entreprise ou l'entité concernée avait une assurance auprès d'un autre fournisseur.
La couverture des actes antérieurs est une caractéristique de la police d'assurance qui couvre les réclamations faites sur des événements assurables qui se sont produits avant l'achat d'une police.
La couverture des actes antérieurs est généralement vendue dans le cadre de l'assurance responsabilité civile, qui protège les entités contre les répercussions juridiques de certaines activités qu'elles entreprennent et qui causent par inadvertance des blessures ou des dommages à autrui.
