Subrogasi

Apakah Subrogasi?

Subrogasi ialah istilah yang menerangkan hak yang dipegang oleh kebanyakan pembawa insurans untuk mengejar pihak ketiga secara sah yang menyebabkan kerugian insurans kepada pihak yang diinsuranskan. Ini dilakukan untuk mendapatkan semula amaun tuntutan yang dibayar oleh pembawa insurans kepada insured untuk kerugian.

Memahami Subrogasi

Subrogasi secara literal merujuk kepada perbuatan seseorang atau pihak yang berdiri di tempat orang atau pihak lain. Ia secara berkesan mentakrifkan hak syarikat insurans sebelum dan selepas ia membayar tuntutan yang dibuat terhadap polisi. Selain itu, ia memudahkan proses mendapatkan penyelesaian di bawah polisi insurans.

Apabila syarikat insurans menuntut pihak ketiga untuk mendapatkan ganti rugi, ia dikatakan "melangkah ke kedudukan pemegang polisi," dan dengan itu akan mempunyai hak dan kedudukan undang-undang yang sama seperti pemegang polisi apabila meminta pampasan untuk kerugian. Jika pihak yang diinsuranskan tidak mempunyai kedudukan undang-undang untuk menyaman pihak ketiga, insurer juga tidak akan dapat meneruskan tuntutan mahkamah akibatnya.

Dalam kebanyakan kes, syarikat insurans individu membayar tuntutan pelanggannya untuk kerugian secara terus, kemudian meminta pembayaran balik daripada pihak lain, atau syarikat insurans mereka. Pelanggan yang diinsuranskan menerima bayaran dengan segera kemudian syarikat insurans boleh meneruskan tuntutan subrogasi terhadap pihak yang bersalah atas kerugian tersebut.

Polisi insurans mungkin mengandungi bahasa yang memberi hak kepada penanggung insurans, sebaik sahaja kerugian dibayar atas tuntutan, untuk mendapatkan pemulihan dana daripada pihak ketiga jika pihak ketiga tersebut menyebabkan kerugian. Pihak yang diinsuranskan tidak mempunyai hak untuk memfailkan tuntutan dengan syarikat insurans untuk menerima perlindungan yang digariskan dalam polisi insurans atau untuk mendapatkan ganti rugi daripada pihak ketiga yang menyebabkan kerugian.

Subrogasi dalam sektor insurans, terutamanya dalam kalangan polisi insurans kereta,. berlaku apabila pembawa insurans menanggung beban kewangan insured akibat kecederaan atau pembayaran kemalangan dan meminta bayaran balik daripada pihak yang bersalah.

Satu contoh subrogasi adalah apabila jumlah kereta pemandu yang diinsuranskan disebabkan oleh kesalahan pemandu lain. Pembawa insurans membayar balik pemandu yang dilindungi di bawah terma polisi dan kemudian meneruskan tindakan undang-undang terhadap pemandu yang bersalah. Jika pengangkut berjaya, ia mesti membahagikan amaun yang diperoleh semula selepas perbelanjaan secara berkadar dengan pihak yang diinsuranskan untuk membayar balik sebarang potongan yang dibayar oleh pihak yang diinsuranskan.

Subrogasi bukan sahaja diturunkan kepada penanggung insurans dan pemegang polisi kenderaan. Satu lagi kemungkinan subrogasi berlaku dalam sektor penjagaan kesihatan. Jika, sebagai contoh, pemegang polisi insurans kesihatan cedera dalam kemalangan dan penanggung insurans membayar $20,000 untuk menampung bil perubatan, syarikat insurans kesihatan yang sama dibenarkan mengutip $20,000 daripada pihak yang bersalah untuk menyelaraskan pembayaran.

Proses Subrogasi untuk Pihak Diinsuranskan

Nasib baik bagi pemegang polisi, proses subrogasi adalah sangat pasif bagi mangsa kemalangan daripada kesalahan pihak lain. Proses subrogasi bertujuan untuk melindungi pihak yang diinsuranskan; syarikat insurans kedua-dua pihak terbabit berusaha untuk menjadi pengantara dan secara sah membuat kesimpulan berhubung pembayaran itu. Pemegang polisi hanya dilindungi oleh syarikat insurans mereka dan boleh bertindak sewajarnya. Ia memberi manfaat kepada pihak yang diinsuranskan kerana pihak yang bersalah mesti membuat pembayaran semasa subrogasi kepada syarikat insurans, yang membantu mengekalkan kadar insurans pemegang polisi yang rendah.

Dalam kes kemalangan, masih penting untuk kekal berkomunikasi dengan syarikat insurans. Pastikan semua kemalangan dilaporkan kepada syarikat insurans tepat pada masanya dan maklumkan kepada syarikat insurans jika perlu ada sebarang penyelesaian atau tindakan undang-undang. Jika penyelesaian berlaku di luar proses subrogasi biasa antara kedua-dua pihak di mahkamah undang-undang, selalunya mustahil dari segi undang-undang bagi syarikat insurans untuk meneruskan subrogasi terhadap pihak yang bersalah. Ini disebabkan oleh fakta kebanyakan penyelesaian termasuk penepian subrogasi.

Penepian Subrogasi

Penepian subrogasi ialah peruntukan kontrak di mana insured mengetepikan hak pembawa insurans mereka untuk mendapatkan ganti rugi atau mendapatkan pampasan bagi kerugian daripada pihak ketiga yang cuai. Biasanya, penanggung insurans mengenakan bayaran tambahan untuk pengesahan polisi khas ini. Banyak kontrak pembinaan dan pajakan termasuk penepian klausa subrogasi.

Peruntukan sedemikian menghalang pembawa insurans satu pihak daripada meneruskan tuntutan terhadap pihak kontrak yang satu lagi dalam usaha untuk mendapatkan semula wang yang telah dibayar oleh syarikat insurans kepada pihak yang diinsuranskan atau kepada pihak ketiga untuk menyelesaikan tuntutan yang dilindungi. Dalam erti kata lain, jika subrogasi diketepikan, syarikat insurans tidak boleh "melangkah ke dalam kasut pelanggan" sebaik sahaja tuntutan telah diselesaikan dan menyaman pihak lain untuk mendapatkan balik kerugian mereka. Oleh itu, jika subrogasi diketepikan, syarikat insurans terdedah kepada risiko yang lebih besar.

##Sorotan

• Subrogasi adalah yang paling biasa dalam polisi insurans kereta tetapi juga berlaku dalam tuntutan polisi harta/korban dan penjagaan kesihatan.

• Subrogasi ialah istilah yang menerangkan hak undang-undang yang dipegang oleh kebanyakan pembawa insurans untuk mengejar pihak ketiga secara sah yang menyebabkan kerugian insurans kepada pihak yang diinsuranskan.

• Secara amnya, dalam kebanyakan kes subrogasi, syarikat insurans individu membayar tuntutan pelanggannya untuk kerugian secara terus, kemudian meminta bayaran balik daripada syarikat insurans pihak yang satu lagi.

##Soalan Lazim

Adakah Subrogasi Menjejaskan Mangsa Yang Diinsuranskan?

Proses subrogasi, yang bertujuan untuk melindungi pihak yang diinsuranskan, adalah sangat pasif untuk mangsa yang diinsuranskan kemalangan daripada kesalahan pihak yang diinsuranskan lain. Syarikat insurans kedua-dua pihak terbabit berusaha untuk menjadi pengantara dan secara sah membuat kesimpulan berhubung pembayaran tersebut. Pemegang polisi hanya dilindungi oleh syarikat insurans mereka dan boleh bertindak sewajarnya. Ia memberi manfaat kepada pihak yang diinsuranskan kerana pihak yang bersalah mesti membuat pembayaran semasa subrogasi kepada syarikat insurans, yang membantu mengekalkan kadar insurans pemegang polisi yang rendah.

Apakah Contoh Subrogasi?

Contoh subrogasi adalah apabila kereta pemandu yang diinsuranskan dijumlahkan kerana kesalahan pemandu lain. Pembawa insurans membayar balik pemandu yang dilindungi di bawah terma polisi dan kemudian meneruskan tindakan undang-undang terhadap pemandu yang bersalah. Jika pengangkut berjaya, ia mesti membahagikan amaun yang diperoleh semula selepas perbelanjaan secara berkadar dengan pihak yang diinsuranskan untuk membayar balik sebarang potongan yang dibayar oleh pihak yang diinsuranskan.

Apakah Pengecualian Subrogasi?

Penepian subrogasi ialah peruntukan kontrak di mana pihak yang diinsuranskan mengetepikan hak pembawa insurans mereka untuk mendapatkan ganti rugi atau mendapatkan pampasan bagi kerugian daripada pihak ketiga yang cuai. Biasanya, penanggung insurans mengenakan bayaran tambahan untuk pengesahan polisi khas ini. Banyak kontrak pembinaan dan pajakan termasuk penepian klausa subrogasi. Ini menghalang syarikat insurans daripada "melangkah ke kasut pelanggan" sebaik sahaja tuntutan telah diselesaikan dan menyaman pihak yang satu lagi untuk mendapatkan balik kerugian mereka. Oleh itu, jika subrogasi diketepikan, syarikat insurans terdedah kepada risiko yang lebih besar.