Subrogation

Qu'est-ce que la subrogation ?

La subrogation est un terme décrivant un droit détenu par la plupart des compagnies d'assurance de poursuivre légalement un tiers qui a causé une perte d'assurance à l'assuré. Ceci est fait afin de récupérer le montant de la réclamation payée par la compagnie d'assurance à l'assuré pour la perte.

Comprendre la subrogation

La subrogation fait littéralement référence à l'acte d'une personne ou d'une partie se tenant à la place d'une autre personne ou partie. Il définit effectivement les droits de la compagnie d'assurance à la fois avant et après qu'elle a payé les réclamations faites au titre d'une police. De plus, cela facilite le processus d'obtention d'un règlement en vertu d'une police d'assurance.

Lorsqu'une compagnie d'assurance poursuit un tiers pour dommages, on dit qu'elle "se met à la place du preneur d'assurance" et qu'elle aura donc les mêmes droits et le même statut juridique que le preneur d'assurance lorsqu'il demandera une indemnisation pour les pertes. Si l'assuré n'a pas qualité pour poursuivre le tiers, l'assureur sera également dans l'impossibilité d'intenter une action en justice.

Dans la plupart des cas, la compagnie d'assurance d'un particulier paie directement la réclamation de son client pour les pertes, puis demande un remboursement à l'autre partie ou à sa compagnie d'assurance. Le client assuré reçoit le paiement rapidement, puis la compagnie d'assurance peut intenter une action en subrogation contre la partie responsable de la perte.

Les polices d'assurance peuvent contenir un libellé qui autorise un assureur, une fois les pertes payées sur les réclamations, à demander le recouvrement des fonds auprès d'un tiers si ce tiers a causé la perte. L'assuré n'a pas le droit de déposer une réclamation auprès de l'assureur pour bénéficier de la couverture décrite dans la police d'assurance ou de réclamer des dommages-intérêts au tiers qui a causé les pertes.

La subrogation dans le secteur des assurances, en particulier parmi les polices d'assurance automobile,. se produit lorsque la compagnie d'assurance assume la charge financière de l'assuré à la suite d'une blessure ou d'un accident et demande un remboursement à la partie responsable.

Un exemple de subrogation est lorsque la voiture d'un conducteur assuré est totalisée par la faute d'un autre conducteur. La compagnie d'assurance rembourse le conducteur couvert selon les termes de la politique et poursuit ensuite une action en justice contre le conducteur fautif. Si le transporteur a gain de cause, il doit répartir le montant récupéré après frais au prorata avec l'assuré pour rembourser toute franchise payée par l'assuré.

La subrogation n'est pas seulement reléguée aux assureurs automobiles et aux assurés automobiles. Une autre possibilité de subrogation existe dans le secteur des soins de santé. Si, par exemple, un titulaire de police d'assurance maladie est blessé dans un accident et que l'assureur paie 20 000 $ pour couvrir les frais médicaux, cette même compagnie d'assurance maladie est autorisée à percevoir 20 000 $ auprès de la partie responsable pour rapprocher le paiement.

Procédure de subrogation pour l'assuré

Heureusement pour les assurés, le processus de subrogation est très passif pour la victime d'un accident de la faute d'une autre partie. Le processus de subrogation vise à protéger les assurés; les compagnies d'assurance des deux parties impliquées travaillent à la médiation et parviennent légalement à une conclusion sur le paiement. Les assurés sont simplement couverts par leur compagnie d'assurance et peuvent agir en conséquence. Il profite à l'assuré dans la mesure où la partie fautive doit effectuer un paiement pendant la subrogation à l'assureur, ce qui contribue à maintenir les taux d'assurance du preneur d'assurance à un niveau bas.

En cas d'accident, il est tout de même important de rester en contact avec la compagnie d'assurance. Assurez-vous que tous les accidents sont signalés à l'assureur en temps opportun et informez-le s'il doit y avoir un règlement ou une action en justice. Si un règlement intervient en dehors du processus de subrogation normal entre les deux parties devant un tribunal, il est souvent légalement impossible pour l'assureur de poursuivre la subrogation contre la partie fautive. Cela est dû au fait que la plupart des règlements incluent une renonciation à la subrogation.

Renonciations à la subrogation

Une renonciation à la subrogation est une disposition contractuelle par laquelle un assuré renonce au droit de son assureur de demander réparation ou de demander une indemnisation pour les pertes d'un tiers négligent. En règle générale, les assureurs facturent des frais supplémentaires pour cet avenant spécial. De nombreux contrats de construction et baux incluent une clause de renonciation à la subrogation.

De telles dispositions empêchent la compagnie d'assurance d'une partie de poursuivre une réclamation contre l'autre partie contractuelle dans le but de récupérer les sommes versées par la compagnie d'assurance à l'assuré ou à un tiers pour régler une réclamation couverte. En d'autres termes, si la subrogation est levée, la compagnie d'assurance ne peut pas "se mettre à la place du client" une fois qu'une réclamation a été réglée et poursuivre l'autre partie pour récupérer ses pertes. Ainsi, en cas de renonciation à la subrogation, l'assureur s'expose à un risque accru.

Points forts

• La subrogation est la plus courante dans une police d'assurance automobile, mais se produit également dans les réclamations de polices IARD et de soins de santé.

• La subrogation est un terme décrivant un droit légal détenu par la plupart des compagnies d'assurance de poursuivre légalement un tiers qui a causé une perte d'assurance à l'assuré.

• Généralement, dans la plupart des cas de subrogation, la compagnie d'assurance d'un particulier paie directement la réclamation de son client pour les pertes, puis demande le remboursement à la compagnie d'assurance de l'autre partie.

FAQ

La subrogation affecte-t-elle la victime assurée ?

Le processus de subrogation, qui vise à protéger les assurés, est très passif pour l'assuré victime d'un accident de la faute d'un autre assuré. Les compagnies d'assurance des deux parties impliquées travaillent à la médiation et parviennent légalement à une conclusion sur le paiement. Les assurés sont simplement couverts par leur compagnie d'assurance et peuvent agir en conséquence. Il profite à l'assuré dans la mesure où la partie fautive doit effectuer un paiement pendant la subrogation à l'assureur, ce qui contribue à maintenir les taux d'assurance du preneur d'assurance à un niveau bas.

Qu'est-ce qu'un exemple de subrogation ?

Un exemple de subrogation est lorsque la voiture d'un conducteur assuré est totalisée par la faute d'un autre conducteur. La compagnie d'assurance rembourse le conducteur couvert selon les termes de la politique et poursuit ensuite une action en justice contre le conducteur fautif. Si le transporteur a gain de cause, il doit répartir le montant récupéré après frais au prorata avec l'assuré pour rembourser toute franchise payée par l'assuré.

Qu'est-ce qu'une renonciation à la subrogation ?

Une renonciation à la subrogation est une disposition contractuelle par laquelle un assuré renonce au droit de son assureur de demander réparation ou de demander réparation pour les pertes d'un tiers négligent. En règle générale, les assureurs facturent des frais supplémentaires pour cet avenant spécial. De nombreux contrats de construction et baux incluent une clause de renonciation à la subrogation. Cela empêche la compagnie d'assurance de "se mettre à la place du client" une fois qu'une réclamation a été réglée et de poursuivre l'autre partie pour récupérer ses pertes. Ainsi, en cas de renonciation à la subrogation, l'assureur s'expose à un risque accru.