Level-Premium-forsikring

Hva er Level-Premium-forsikring?

Nivåpremieforsikring er en type permanent eller tidsbegrenset livsforsikring der premien forblir den samme over forsikringens levetid. Med denne type dekning er premiene dermed garantert å forbli de samme gjennom hele kontrakten. For en permanent forsikring som hele livet øker dekningsbeløpet over tid.

Som et resultat kan dekningen være fordelaktig over lang tid: en forsikringstaker fortsetter å betale det samme beløpet, men har tilgang til økt dekning ved dødsfall når forsikringen forfaller.

Terminspolitikk er også ofte nivå-premie, men overskuddsbeløpet vil forbli det samme og ikke vokse. De vanligste vilkårene er 10, 15, 20 og 30 år, basert på behovene til forsikringstakeren.

Hvordan Level-Premium-forsikring fungerer

Nivåpremieforsikringspremier er faste for forsikringens levetid. For en terminpolise betyr dette for varigheten av terminen (f.eks. 20 eller 30 år); og for en permanent forsikring, inntil den forsikrede går bort.

Premiekostnad

Level-premium-poliser vil typisk koste mer på forhånd enn årlig fornyende forsikringer med løpetid på bare ett år av gangen. Men på lang sikt er nivåpremiebetalinger ofte mer kostnadseffektive. Dette er fordi de høyere premiene vanligvis har blitt oppveid av en økning i dekningen i en periode hvor en forsikringstaker vanligvis har flere medisinske problemer.

Aldre og stadier

Mengden av nivåpremien som betales på en polise vil avhenge av ens alder og helse: jo yngre og friskere man er, desto lavere vil nivåpremien være. For langtidsforsikringer vil lengden på løpetiden også ha betydning: poliser med lengre dato vil koste mer per måned enn kortere poliser. Lengden på en terminpolise vil ofte velges for å passe best til ens spesifikke behov.

For eksempel, hvis hovedformålet med dødsfallsstønaden er å gi inntekt for å støtte svært små barn og finansiere høyskoleutgifter, kan en premie på 20 år være passende. Men hvis disse barna allerede er tidlig i tenårene, kan en premie på 10 år være tilstrekkelig. Hvis den forsikrede er på samme alder, vil 10-årsforsikringen koste mindre, alt annet likt, enn premiene til 20-årspolisen.

Noen former for livsforsikring er sårbare for premieøkninger eller er følsomme for renteendringer, for eksempel universell livsforsikring eller variabel livsforsikring. Med nivåpremieforsikring er premier og dødsfall garantert så lenge polisen er i kraft. eller med mindre forsikringstaker ber om endring.

Level-Premium Term Insurance vs. Reduserende Term Life Insurance

Med livsforsikring med nivåpremie utbetaler forsikringen en ytelse dersom forsikringstakeren går bort i løpet av en bestemt periode (uansett forsikringens løpetid). Hvis døden inntreffer utenfor denne perioden, er det ingen utbetaling.

Med avtagende livsforsikring avtar dekningsbeløpet over tid, på samme måte som et tilbakebetalingslån reduseres over tid. Avtagende livsforsikring kjøpes vanligvis for å betale ned en spesifikk gjeld, som et tilbakebetalingslån. Politikken sikrer at nedbetalingslånet (eller annen spesifisert gjeld) ved død blir gjort opp.

Andre spesialitetstyper livsforsikring inkluderer "livsforsikring over 50 år", som er en spesialisert type forsikring rettet mot personer mellom 50 og 80 år. Det er også felles livsforsikring,. der to personer i et forhold tegner individuelle forsikringer . Forsikringen vil dekke begge liv, vanligvis ved første dødsfall.

TTT

Eksempel på Level-Premium-forsikring

Alderen og tidsrammen til forsikringstakeren er begge avgjørende faktorer for å avgjøre om en garantert premieforsikring er optimal (mot en årlig fornybar sikt (ART), som øker ettersom forsikringstakeren blir eldre).

Anta for eksempel at to kvinnelige venner, Jen og Beth, begge 30 år gamle og i god helse, velger å kjøpe livsforsikring. De søker hver en 30-års periode med $1 million i dekning.

Jen kjøper en forsikring med garantert nivåpremie til rundt $42 per måned, med en 30-års horisont, for totalt $500 per år.
Men Beth regner med at hun kanskje bare trenger en plan for tre til fem år eller til full betaling av gjelden hennes. I stedet velger hun en årlig fornybar sikt (YRT) policy som starter på $20 per måned og øker med 20% i året hvert øre. Så i år 1 betaler hun $240 per år, 1 og rundt $500 innen år fem.

I år to til fem fortsetter Jen å betale $500 per måned, og Beth har betalt i gjennomsnitt bare $357 per år for den samme dekningen på $1 million. Hvis Beth ikke lenger trenger livsforsikring ved år fem, vil hun ha spart mye penger i forhold til det Jen betalte. Men hvis Beth fortsatt tror hun trenger 25 år til med livsforsikring, vil hun begynne å være relativt dårlig. Hvert år som Beth blir eldre, møter hun stadig høyere årlige premier. I mellomtiden vil Jen fortsette å betale $500 per år.

Høydepunkter

Livsforsikringer vil ikke se økende dekning og er vanligvis satt til 10, 15, 20 og 30 år.

– Dette er fordi permanent livsforsikring påløper en kontantverdi som øker dødsfallsstønaden.

Permanent forsikring som hele livet med nivåpremier vil typisk se dødsfallserstatningen øke over tid selv om premiene forblir de samme.

– Nivåpremieforsikring er en type livsforsikring der premiene holder samme pris gjennom hele løpetiden, mens dekningsbeløpet øker.

Nivå-premie-poliser kan være permanent eller varig levetid.

FAQ

Hvorfor er premiene høyere for permanent i motsetning til terminforsikring?

Premiene er høyere for permanent forsikring som hele livets forsikringer enn sikt liv av to hovedårsaker. Den første er at forsikringen dekker de forsikrede for hele livet, og den andre grunnen er at en del av en permanent livspremie betales inn i polisen som kontanter, og kan trekkes på mens forsikringseieren fortsatt er i live.

Hvilke typer policyer er tradisjonelt nivå-premiekontrakter?

Nivåpremieforsikring er vanligvis assosiert med livstidsforsikringer eller hele livsforsikringer, som garanterer at premien ikke endres. Andre former for forsikring som variasjoner av universal life (UL) eller årlig løpetid kan være gjenstand for endrede premier over tid ettersom omstendighetene endrer seg.

Hvordan fungerer Level-Premium-forsikringspoliser?

Livsforsikringsselskaper er i stand til å tilby nivåpremiepoliser ved i hovedsak å "overbelaste" for de tidligere årene av forsikringen, og samle inn mer enn det som er nødvendig aktuarmessig for å dekke risikoen for at den forsikrede dør i den tidlige perioden. Disse ekstra premiene krediteres deretter mot senere år når den forsikrede har en høyere risiko.