Term livsforsikring

Livsforsikring er en type livsforsikring som forblir aktiv i en bestemt periode på år valgt av forsikringstakeren, vanligvis mellom 10 og 30 år. Personer som ønsker økonomisk beskyttelse for en bestemt periode – for eksempel når barna deres er små – kan velge livsforsikring fremfor permanent livsforsikring, som gir dekning for hele livet ditt. Siden livsforsikringspoliser til slutt utløper, er terminpremier vanligvis mellom to og tre ganger billigere enn permanente livspremier. Er en terminpolicy det riktige valget for deg? Å undersøke fordelene og begrensningene kan hjelpe deg med å bestemme.

Hva er livsforsikring?

Livsforsikring er en type forsikring som varer i en forhåndsbestemt periode, i stedet for hele livet ditt. Når du kjøper en forsikringsperiode, velger du en forsikringsperiode, oftest mellom 10 og 30 år. Hvis den forsikrede dør innen denne perioden, vil mottakerne motta en dødsfallsstønad.

Hvis den forsikrede ikke dør innen forsikringsperioden og dekningen utløper, opphører forsikringen, og mottakerne vil ikke motta en dødsfallsstønad når den forsikrede går bort. Du kan imidlertid være i stand til å kjøpe en konverteringsrytter før sluttdatoen, som konverterer forsikringen din til permanent livsforsikring når perioden slutter. Vanligvis, hvis du har en konverteringsrytter, trenger du ikke fullføre en ekstra medisinsk eksamen på slutten av semesteret.

TTT

Fordeler med livsforsikringer

Når du velger livsforsikring, er det viktig å vite hvordan forsikringspoliser med løpetid og hele livsforsikringer sammenlignes. Livsforsikring har et par viktige fordeler som gjør det til et attraktivt alternativ for de som trenger en større dødsfallsforsikring for en bestemt periode. Det er vanligvis den billigste typen livsforsikring, spesielt for yngre mennesker eller nybakte foreldre. Den større dødsstønaden til en rimelig pris kan sørge for forsørgede barn hvis noe skjer med foreldrene tidligere enn forventet.

Mange økonomiske planleggere oppfordrer folk til å kjøpe livsforsikring og investere pengene spart ved å ikke kjøpe dyrere permanent livsforsikring. For poliser med nivåpremier vil ikke kostnadene øke med alderen for polisens levetid, slik det gjør med noen andre livsforsikringsalternativer.

Les mer: Sammenlign tilbud på livsforsikring

Ulemper med livsforsikringer

Term livsforsikring har noen begrensninger å huske på. For eksempel utbetaler livsforsikringspoliser en dødsfall når den forsikrede går bort, men disse polisene inkluderer ikke en kontantverdikonto. Hele livsforsikringer, på den annen side, inkluderer vanligvis en kontantverdikonto som kan akkumulere begrensede renter og begrenset avkastning. Noen permanente livsforsikringsforsikringstakere bruker kontantverdikontoene sine for å bygge formue, men det alternativet eksisterer ikke med en livsforsikring.

En annen potensiell ulempe ved å ha en livsforsikringspolise er at den bare forblir i kraft i en viss periode. Fordi forsikringstakere kan overleve sine forsikringer, er det en sjanse for at dødsfordelen aldri vil bli utbetalt. Faktisk indikerer en studie utført av Penn State University at 99% av alle terminforsikringer aldri utbetaler en dødsfallsstønad. Det er imidlertid fordi de fleste forsikringstakere ikke betaler premiene og lar polisene forfalle, ikke fordi de overlever forsikringsperioden, ifølge Entreprenør.

Les mer: Beste livsforsikringsselskaper

Hvordan fungerer livsforsikring?

Når du kjøper livsforsikring, vil du vanligvis kunne velge mellom noen få forsikringsperioder, for eksempel 10-, 20- og 30-årsperioder. For å hjelpe deg med å forstå hvordan livsforsikring fungerer, forestill deg at du kjøper en 10-årig livsforsikring. I løpet av det tiåret ville du betale din månedlige eller årlige premie i tide. Hvis du skulle gå bort i løpet av denne 10-årsperioden, vil mottakerne motta en dødsfallsstønad.

Hvis du fortsatt var i live ved slutten av den 10-årsperioden, ville polisen din utløpe og premiebetalingene dine stoppe uten noen gang å bli utbetalt til mottakerne. Det finnes imidlertid unntak fra dette scenariet. Mange av de beste livsforsikringsselskapene tilbyr spesialiserte ryttere, som konverterings- og retur-of-premium-ryttere, som justerer måten livsforsikringspoliser fungerer på.

Typer livsforsikring

Det finnes flere forskjellige livsforsikringsalternativer, og noen tilbyr flere garantier enn andre. Vanligvis, jo flere garantier polisen tilbyr, desto dyrere er polisen. Her er en oversikt over de viktigste typene livsforsikringer:

Tidsforsikring på nivå: Både premiene og dødsfallsfordelene forblir konstante i løpet av forsikringens levetid med denne formen for siktedekning. Nivåforsikring varer vanligvis i alt fra 10 til 30 år.
Reduserende forsikring: Denne typen terminforsikring, vanligvis brukt til å dekke en krympende gjeld, som et boliglån, er vanligvis rimeligere fordi dødsfallsfordelene reduseres sakte over tid.
Garantert fornybar terminforsikring: Denne typen termindekning gjør at forsikringstakeren kan fornye forsikringen på slutten av terminen uten å måtte gjennomgå en medisinsk undersøkelse eller bevise forsikring på nytt. Det er dyrere totalt sett, og det er viktig å merke seg at forsikringspremiene fortsatt vil øke med hver påfølgende termin. En årlig fornybar termin er en form for garantert fornybar termin.
Konvertibel forsikring: Hvis du kjøper en konverteringsforsikring og overlever forsikringsperioden, vil dekningen din bli en permanent livsforsikring. Vanligvis trenger du ikke gjennomgå en annen medisinsk undersøkelse under polisekonverteringen. Husk at premie- eller dødsfallsbeløpet ditt vil endres basert på alderen din på konverteringstidspunktet. For eksempel, hvis du ønsker å fortsette å betale rundt den samme premien, vil dødsstønaden din reduseres, mens du vil betale mer for å opprettholde omtrent den samme dødsfordelen.
Return-of-premium-tidsforsikring: Noen forsikringstakere kan være bekymret for å registrere seg for en terminpolise, overleve løpetiden og "kaste bort" premiene de betalte i løpet av forsikringsperioden. Denne spesialiserte rytteren gir en delvis eller full refusjon hvis du overlever forsikringsperioden. Den rytteren vil imidlertid koste deg ekstra i løpet av forsikringsperioden.

Hvor mye koster livsforsikring?

Livsforsikringspremier beregnes basert på søkernes alder og helse. På grunn av dette varierer prisene for en livsforsikringspolise, men er vanligvis betydelig billigere for yngre søkere. Alder og helse er de viktigste bestemmende faktorene for premien din, og forsikringsselskapet du velger vil vanligvis ikke påvirke prisene dine mye. Hvis du får tilbud for samme dekning fra flere leverandører, vær forberedt på at tilbudene er like.

Den primære grunnen til å sammenligne livsforsikringsselskaper er basert på hvilken type forsikringsryttere du kan trenge, hvor positiv kundetilfredsheten kan være eller hva forsikringsselskapets finansielle styrkevurderinger er sammenlignet med andre forsikringsselskaper.

Les mer: Rimelige livsforsikringsselskaper

Får jeg pengene mine tilbake på slutten av perioden?

Med mindre du kjøper en livsforsikring med avkastning på premie, vil du ikke få penger tilbake ved slutten av perioden. Å betale premier uten å motta en dødsfordel er en av de potensielle ulempene ved å kjøpe livsforsikring. En retur-of-premium-rytter vil øke kostnadene for livsforsikringen din, men vil tillate deg å få tilbake en del av eller alle de betalte premiene dine. Hvis du ønsker å motta penger tilbake i tilfelle du overlever forsikringsperioden, kan det være lurt å diskutere dette alternativet med din livsforsikringsagent.

Ofte stilte spørsmål

Hva skjer med livsforsikring på slutten av terminen?

På slutten av en livsforsikringsperiode har forsikringstakerne muligheten til enten å fornye polisen for en forhåndsbestemt periode etter eget valg, konvertere polisen til en permanent plan eller la planen utløpe. Selv om det å la planen utløpe i de fleste terminpoliser betyr å tape pengene som er betalt inn i premiene, tilbyr noen tilbydere "retur-of-premium"-alternativer som kan velges ved begynnelsen av en polise og lar folk betale høyere premier i bytte for opsjonen å få alle premiebetalinger tilbake hvis de overlever terminen.

Kan jeg tegne en livsforsikring på noen?

Selv om det er mulig å tegne en livsforsikring på noen andre, er det noen krav. For eksempel må det være forsikringsbar interesse mellom den som kjøper forsikringen og den som er forsikret, som ektefeller, foreldre eller barn. Personen som kjøper forsikringen må bevise at den forsikredes død vil ha en negativ økonomisk innvirkning på dem. I tillegg vil den forsikrede også måtte gi sitt samtykke, da du ikke kan tegne en forsikring på noen uten vedkommendes viten eller samtykke.

Hvor mye livsforsikring bør jeg kjøpe?

Hvor mye livsforsikring du kjøper er en personlig avgjørelse, og det kan hjelpe å snakke med en finansiell rådgiver før du bestemmer deg for en type forsikring eller dekningsbeløp. Noen finansielle tilbydere anbefaler å kjøpe en forsikring med en dødsfallsstønad mellom 10 og 15 ganger din årlige inntekt. Hvis du ikke ønsker å basere dekningen på multipler av lønnen din, kan det være lurt å beregne utgiftene som familien din vil sitte igjen med hvis du skulle gå bort.

Du kan for eksempel velge en grense på summen av personlig gjeld, boliglånsbetalinger, kommende skolepenger eller andre økonomiske forpliktelser du ikke vil at familien skal bekymre seg for. Livsforsikring er designet for å gi dine etterlatte økonomisk trygghet, så din avgjørelse bør til syvende og sist være det som fungerer best for deg og dine kjære.

Høydepunkter

– Avhengig av forsikringsselskapet kan det være mulig å gjøre terminliv om til hel livsforsikring.

Du kan ofte kjøpe livsforsikringer som varer i 10, 15 eller 20 år.
Tidsforsikring garanterer utbetaling av en oppgitt dødsfallsstønad til den forsikredes begunstigede dersom den forsikrede dør i en spesifisert periode.
Termiske livspremier er basert på en persons alder, helse og forventet levealder.
Disse forsikringene har ingen annen verdi enn den garanterte dødsfordelen og har ingen sparekomponent som finnes i et helt livsforsikringsprodukt.

FAQ

Hva er livstidsforsikring?

Term life insurance, også kjent som ren livsforsikring, er en type livsforsikring som garanterer utbetaling av en oppgitt dødsfallsstønad dersom den dekkede personen dør i løpet av en spesifisert periode. Når løpetiden utløper, kan forsikringstakeren enten fornye den for en annen periode, konvertere polisen til permanent dekning eller la livsforsikringen avsluttes.

Hva er forskjellen mellom livstidsforsikring og hele livsforsikring?

Livsforsikring skjer over en forhåndsbestemt tidsperiode, vanligvis mellom 10 og 30 år. Terminspoliser kan fornyes etter at de er avsluttet, med premier beregnet på nytt i henhold til innehaverens alder, forventet levealder og helse. Derimot dekker hele livsforsikringen hele livet til innehaveren. I motsetning til en livsforsikring inkluderer hele livsforsikring en sparekomponent, der kontantverdien av kontrakten akkumuleres for innehaveren. Her kan innehaveren ta ut eller låne mot sparedelen av polisen, hvor det kan tjene som en kilde til egenkapital.

Får du pengene tilbake ved slutten av en livsforsikringspolise?

Innehaveren vil ikke få pengene tilbake når en livsforsikringspolise utløper, hvis de overlever politikken. I mellomtiden kan hele livsforsikringspremier koste så mye som 10 ganger mer til sammenligning. Dette er fordi risikoen for forsikringsselskapet er mye lavere med livstidsforsikringer.