Universal Life (UL) forsikring
Mer enn halvparten av amerikanerne eier livsforsikring, med 54% som har en viss dekning, ifølge LIRMAs 2020-studie. Livsforsikring er en viktig ressurs når du bygger en langsiktig finansiell strategi for deg og din familie. Det gir familien din en økonomisk dødsstønad i tilfelle du går bort, som kan dekke utgifter ved livets slutt eller hjelpe mottakerens økonomiske fremtid.
Det finnes ulike typer livsforsikringer som gir dekning for midlertidige eller permanente behov. Universell livsforsikring er en permanent forsikring med fleksible fordeler og premier, som tillater endringer etter hvert som livsstilen eller økonomien din endres.
Hva er universell livsforsikring?
Med en universell livsforsikring betaler du premie i bytte mot en fast dødsfordel. Når du betaler premien over tid, går en del av pengene inn på en konto som samler opp en kontantverdi mens du tjener renter.
En universell livsforsikring fungerer med andre ord også som en sparekonto. Etter hvert som kontantverdien vokser, kan du velge en lavere premiebetaling ved å bruke sparepengene for å gjøre opp forskjellen.
Hva er fordelene og ulempene med universell livsforsikring?
Fordeler
Bygger kontantverdi: Som hel livsforsikring har universell livsforsikring en kontantverdikomponent som vokser med forsikringen. Du kan låne mot kontantverdien, bruke den til å betale premier eller overgi polisen for kontantverdien hvis du ikke lenger har behov for permanent livsforsikring. Å låne mot kontantverdien krever ikke kredittsjekk og er skattefritt. Hvis du ikke betaler tilbake lånet, vil dødsfallsstønaden reduseres med utestående lånesaldo.
Mer fleksibilitet enn hel livsforsikring: Universell livsforsikring gir muligheten til å øke eller redusere dødsfallsfordelene og justere premiene om nødvendig. Denne fleksibiliteten finnes ikke i hele livsforsikring, som er en ting som skiller universell livsforsikring. Hvis en livshendelse inntreffer, som å få en baby, kan du øke dødsstønaden din - selv om du må betale den økte kostnaden.
Investeringsstrategialternativer: Det finnes mer enn én type universell livsforsikring, inkludert indeksert og garantert. Indeksert universell livsforsikring tilbyr aksjeindeksavkastning som gir vekstpotensiale som du kan ta ut senere om nødvendig. Garantert universell livsforsikring tilbyr et fast alternativ garantert for å gi dødsfallsfordelen til en spesifisert alder bestemt av livsforsikringsselskapet.
Ulemper
Overvåking kreves: Med mindre du velger garantert universell livsforsikring, er det ikke en forsikring du bør sette opp og glemme. Hvis forsikringen ikke er riktig finansiert med minst målpremien, kan den falle bort. Hvis du bruker kontantverdien til å betale premier, sørg for at verdien ikke reduseres til det punktet hvor polisen er i fare for å falle bort.
Å bygge kontantverdi tar tid: Det kan ta tid å bygge nok kontantverdi i en universell livsforsikring til å gjøre den brukbar, spesielt hvis du betaler minimumspremien. Å betale mer enn minimum kan bidra til at kontantverdien vokser raskere. Ikke alle universelle livsforsikringer er skapt like. Noen forsikringer har et garantert vekstpotensial mens andre ikke har det, noe som kan hjelpe deg med å bestemme hvilken forsikringstype og operatør du skal velge.
En økning kan kreve en helseundersøkelse: Mens fleksibilitet ved å øke dødsfallsbeløpet er en fin fordel, krever noen transportører en medisinsk undersøkelse for det økte beløpet. Kostnaden for den økte dødsstønaden avhenger av resultater fra helseundersøkelser, som kan være mer enn du trodde hvis du ikke er i god helse. Hvis dette er en grunn til å velge universell livsforsikring, spør forsikringsagenten din om transportørens krav om å øke dekningen.
Hvordan fungerer universell livsforsikring?
Universelt liv er strukturert for å ha to distinkte komponenter. En del av premiebetalingen går til forsikringsselskapet, og bidrar til dødsfall og administrative kostnader. En annen del går inn i en sparebil som tjener en eller annen form for renter. Du har noen få alternativer for hva du skal gjøre med de pengene ettersom tiden går.
Dekk premiene dine
Et alternativ er å bruke pengene til å dekke premiebetalingene dine, i stedet for å betale ut av lommen. Noen mennesker setter pris på denne fleksibiliteten i tilfelle de treffer en økonomisk veisperring nedover veien.
Lån fra sparekontoen
Du kan også ta ut eller låne penger fra sparekontoen. Hvert forsikringsselskap har regler om hvor mye du kan låne og hva som skjer med dødsfallsytelsen din (i noen tilfeller kan den bli redusert). Sjekk også om du skylder skatt før du dykker inn i din universelle livsforsikring.
Vær forsiktig så du ikke tømmer kontoen din helt, noe som kan føre til at forsikringen din faller bort – noe som betyr at mottakerne dine ikke vil motta en dødsfallsfordel selv om du har hatt en universell livsforsikring i årevis.
Les mer: Hva dekker livsforsikring?
Typer universell livsforsikring
Mens det overordnede konseptet med universell livsforsikring er mye mer fleksibelt sammenlignet med en livsforsikring, er det noen forskjellige typer du kan velge mellom, avhengig av dine mål og økonomiske situasjon.
Indekserte universelle livspolitikker
En indeksert universell livsforsikring er knyttet til en markedsindeks. Det betyr at sparedelen av kontoen din vil svinge basert på utviklingen til aksjemarkedet. Forsikringsselskapet ditt vil sannsynligvis også ta av et ekstra administrativt gebyr for å administrere kontoen din.
Selvfølgelig er dette et mer risikabelt alternativ fordi du ikke har en fast rente og kontoverdien kan falle.
Garantert universell livsforsikring
Dette er et alternativ med lav risiko med en fast premie for hele livet. Kontoen din vil ikke vokse nevneverdig i form av kontantverdi, men du vil ha en konsekvent premie som ikke endres basert på aksjemarkedet.
Det er ikke en vekstorientert type universell livsforsikring, men den er heller ikke flyktig.
Variable universelle livspolitikker
Variabel universell levetid ligner på en indeksert politikk, bortsett fra at du kan diversifisere investeringene dine gjennom pengemarkedskontoer. Det er fortsatt et risikonivå fordi det ikke er mulig å forutsi hvordan aksjemarkedet vil prestere, selv med dine midler diversifisert.
Som en indeksert universell livsforsikring, vil du også bli belastet med administrative gebyrer med denne.
Er universell livsforsikring verdt det?
En av fordelene med å få en universell livsforsikring er at dødsfordelen din forblir gyldig så lenge du holder tritt med premiene dine. Dette er forskjellig fra livsforsikring, som bare varer mellom fem og 30 år, avhengig av forsikringen din. Hvis du vil ha en politikk som henger med deg når du blir eldre, er universelt liv et godt alternativ.
Du kan også bli tiltrukket av kontantverdikomponenten i universell livsforsikring. Men det er alltid smart å snakke med en finansiell rådgiver og sammenligne alle sparebiler før du tar en beslutning.
Les mer: Gjennomsnittlig kostnad for livsforsikring
Ofte stilte spørsmål
Hva er ulempene med universell livsforsikring?
Universell livsforsikring kommer vanligvis med høyere premiebetalinger sammenlignet med et livstidsalternativ. Dessuten må du sannsynligvis betale administrative gebyrer for kontantverdikomponenten. Pengene i sparebilen din kan svinge, spesielt hvis den er knyttet til en indeks eller et aksjefond. Det kan føre til at premien din øker, noe som gir en større økonomisk belastning på lommeboken din.
Hva er forskjellen mellom hel og universell livsforsikring?
Begge er typer permanent livsforsikring, så polisen din utløper ikke fordi du når en viss alder. Hovedforskjellen er hvordan kontantverdidelen av kontoen håndteres. Med hel livsforsikring er premien din fast. Med universal kan premien din endres hvis du velger å betale for den med din akkumulerte kontantverdi.
Fordi verdien av kontantsparingene dine kan endre seg, kan premiebetalingen din hoppe opp hvis kontantverdien din går ned eller du låner penger fra den.
Hvorfor bør du kjøpe universell livsforsikring?
Universal livsforsikring kan være et godt valg hvis du vil ha den permanente dekningen. Term liv, for eksempel, er ideelt hvis du bare vil ha dødsfallsstønaden for en viss periode av livet ditt, for eksempel når barna dine eller små eller du har et stort boliglån.
Hvis du vil at mottakerne dine skal motta en dødsfallsfordeler selv om du passerer i en alderdom, kan universelt liv være et rimeligere alternativ for å få den dekningen uten at den noen gang utløper.
Les mer: Sammenlign tilbud på livsforsikring
Bør du ta ut din universelle livsforsikring?
Det er vanligvis best å bare ta ut den universelle livsforsikringen din hvis du er midt i en stor økonomisk nødsituasjon. Hvis du gjør det, sørg for at du forstår eventuelle skattemessige implikasjoner, spesielt hvis bidragene dine ble gjort på en skattefordelt konto. I noen tilfeller kan eventuelle uttak føre til høyere skattebetaling.
Finn også ut hva som skjer med dødsfallsstønaden din. Ofte reduseres dødsstønaden din hvis du tar penger ut av sparebilen din.
Høydepunkter
I motsetning til livsforsikring, kan en UL-forsikring akkumulere kontantverdi.
Du kan låne fra hvilken som helst akkumulert kontantverdi i polisen din.
Prislappen på universell livsforsikring (UL) er minimumsbeløpet for en premiebetaling som kreves for å beholde polisen.
– Universal livsforsikring (UL) er en form for permanent livsforsikring med et investeringsspareelement pluss lave premier.
- Det er ingen skattemessige konsekvenser for forsikringstakere som låner mot den akkumulerte kontantverdien av deres UL-forsikring.
FAQ
Hva er forskjellen mellom universell livsforsikring og hele livsforsikring?
Hele livsforsikringen er mer stabil fordi dødsfallsytelsen aldri vil gå ned hvis du betaler premiene våre, som er faste månedlige beløp. Universell livsforsikring gir mer fleksibilitet, men din dødsfordel er ikke garantert. Låner du for mye mot forsikringen, vil ytelsen reduseres, men du kan designe dekningen din i mange år eller livet ditt. Du kan øke eller redusere dødsfallsfordelene og beløpet du bruker på premier.
Hva er bedre hele livet eller universelt?
Både hele livet og det universelle livet er former for permanent livsforsikring og gir en sparekomponent for kontantverdi som forsikringstakerne kan låne fra eller ta ut. Hele livet tilbyr faste premier, universelle premier, kan starte lavere, men de er fleksible og kan øke når du blir eldre. Avhengig av mengden dekning og fleksibilitet du ønsker i en permanent forsikring, kan begge skjemaene være et godt valg, avhengig av situasjonen din.
Hva er universell livsforsikring og hvordan fungerer den?
UL-forsikringer er en form for permanent livsforsikring med fleksible premier. I motsetning til sikt liv, kan akkumulere rentebærende midler som en sparekonto. Forsikringstakere kan også justere premiene og dødsfordelene, og innehavere som betaler ekstra mot premien, mottar renter på det overskytende beløpet.
Kan jeg ta ut min universelle livsforsikring?
Du kan selge din universelle livsforsikring, eller du kan likvidere kontantverdikomponenten og kansellere polisen, men du må betale et overleveringsgebyr.
Hva er ulempen med universell livsforsikring?
En stor ulempe er at innehavere må holde øynene opp for gebyrer. De skal beskattes ved kontantuttak, og det belastes renter på lån. Innehavere bør også være oppmerksom på stigende premier etter hvert som de blir eldre fordi det er en sjanse for at nok penger ikke er tilgjengelig for å holde forsikringen aktiv, og innehaveren vil bli tvunget til å betale høyere premier.
