Hele livsforsikring
Hele livsforsikringer er en type permanent livsforsikring som vanligvis kommer med nivåpremier og en kontantverdikonto som kan akkumulere renter og/eller begrenset avkastning. De som ønsker livslang dekning og en inkludert kontantverdikomponent kan dra nytte av en hel livsforsikring. Selv om det å vurdere behovet for livsforsikring kanskje ikke er det mest velkomne temaet, kan det å undersøke hvilket forsikringsalternativ som er riktig for deg gi deg trygghet for dine kjæres økonomiske velvære. I tilfelle du dør, kan en livsforsikring bidra til å gi betydelig økonomisk beskyttelse.
Hva er livsforsikring?
Så lenge premier betales, gir livsforsikring dekning for en forsikredes hele livet, og utbetalingen ved dødsfall er i hovedsak garantert i tilfelle forsikringstakeren går bort. I tillegg til dødsfallsstønaden, inkluderer hele livsforsikringer en kontantverdikomponent, som er en konto som samler opp midler over tid.
Forsikringstakeren kan også velge å låne mot pengene i løpet av livet under visse omstendigheter. Denne kontoen er finansiert av forsikringens premier.
Hvordan fungerer kontantverdi?
Kontantverdikomponenten i en hel livsforsikring kan brukes på en rekke måter og har noen skattemessige hensyn å huske på. Du kan låne mot det, bruke det til å betale premier eller foreta skattefrie uttak, innenfor policyens grenser. Uttak over beløpet til kontantverdien kan betraktes som skattepliktig inntekt og vil redusere dødsfallsbeløpet som går til mottakerne.
Å vite hvordan man utnytter kontantverdien kan være et nyttig verktøy. Når du låner mot kontantverdibeløpet, trenger du ikke gjennomgå en langvarig godkjenningsprosess fra en bank eller utlåner, og du vil sannsynligvis nyte en lavere rente. Å låne mot kontantverdikontoen kan være det rette for enkeltpersoner i en klemme som ønsker et lån med en enkel godkjenningsprosess. I tillegg rapporteres ikke et lån mot kontantverdien til kredittbyråer, noe som betyr at det ikke påvirker kredittscore. Bare husk at ethvert beløp som forblir ubetalt når du passerer sannsynligvis vil bli trukket fra totalen for dødsfall.
Beste livsforsikring
Globe Life
Perk: Globe Life tilbyr et bredt spekter av dekningsalternativer, inkludert barneforsikring og en forsikring uten eksamen for hele livet.
** Ulempe:** Globe Life-mobilappen har en lav vurdering på 2,8 av 5 i App Store for iOS-brukere.
Landsomfattende
Fordel: Selskapet tilbyr 13 livsforsikringsyttere, flere enn de fleste av konkurrentene, noe som er en fordel for forsikringstakere som ønsker å lage personlige forsikringer.
** Ulempe:** Det høyeste dekningsbeløpet du kan kjøpe er tjue ganger din årlige inntekt, noe som kan begrense enkelte kunder fra å kjøpe ønsket dekningsbeløp.
New York Life
Perk: New York rangerer over gjennomsnittet for kundetilfredshet, og tilbyr fem livsforsikringsyttere, inkludert et alternativ for kronisk behandling som lar forsikringstakere få tilgang til fordelene sine tidlig hvis de utvikler visse helsetilstander.
** Ulempe:** Ikke alle livsforsikringsalternativer tilbys i alle stater.
Northwestern Mutual
Perk: Northwestern Mutual har den tredje høyeste JD Power-poengsummen og færre klager enn baseline-klager innlevert til NAIC, noe som sier godt om kundetilfredsheten.
** Ulempe:** Selskapet tilbyr ikke en livsforsikring uten eksamen som mange andre forsikringsselskaper.
Statsgård
Perk: State Farm rangerer høyest av JD Power for kundetilfredshet i livsforsikring og tilbyr poliser i nesten alle stater.
** Ulempe:** Selskapet tilbyr bare fire livsforsikringsyttere, noe som er færre enn det som tilbys av mange andre store livsforsikringsselskaper.
Kostnaden for hele livsforsikring
Generelt er hele livsforsikring dyrere enn samme mengde livsforsikringsdekning. Imidlertid forblir premiene for hele livet stabile, og polisen kommer med en kontantverdikonto, som forsikringstakerne kan utnytte for andre økonomiske behov.
Din spesifikke livsforsikringskostnad bestemmes av flere faktorer, inkludert mengden dekning du velger, din alder og din relative helse.
Les mer: Rimelige livsforsikringsselskaper
Er hele livsforsikring verdt det?
Noen mennesker foretrekker kanskje hel livsforsikring fordi den forblir i kraft hele den forsikredes liv og fordi kontantverdikomponenten gir ytterligere finansiell fleksibilitet. Disse finansielle komponentene bidrar imidlertid også til en høyere rate sammenlignet med premier knyttet til en livsforsikringspolise. Hvorvidt hel livsforsikring er verdt det for deg, avhenger av din økonomiske situasjon, budsjett og langsiktige mål.
På den andre enden av spekteret foretrekker mange den kortsiktige dekningen som følger med en livsforsikring. For eksempel, hvis du bare vil ha dekning for en begrenset periode - for eksempel når barna dine går på skolen eller mens du fortsatt skylder på et boliglån - kan det være lurt å søke om en livsforsikringspolise bare for den tidsperioden da den økonomiske beskyttelsen er mest kritisk. Terminspolitikk er vanligvis mye rimeligere, ettersom det er betydelig mindre sannsynlighet for at en utbetaling inntreffer.
Terminliv vs. hele livet
Når du skal velge mellom hvilken type livsforsikring du skal kjøpe, bør du vurdere dine personlige økonomiske mål og situasjon. Vil du at livsforsikringen din skal dekke spesifikke økonomiske forpliktelser som skolepenger eller et boliglån etter din død? I så fall kan det være lurt å vurdere å skaffe seg livsforsikring med lang nok sikt til å dekke lengden på boliglånet ditt eller antall år barna dine skal gå på skolen.
Men hvis du vil ha livslang dekning som garantert gir en sum til dine kjære etter at du har gått bort, er hel livsforsikring sannsynligvis et bedre alternativ for deg. Siden hele livsforsikringer er dyrere, kan du finne det nyttig å konsultere en finansiell rådgiver om hvordan du best kan utnytte kontantverdikomponenten med premiekostnadene. For de som foretrekker et investeringsaspekt som følger med livsforsikringsdekning, kan en hel livsforsikring være den rette.
Ofte stilte spørsmål
Er en hel livspolitikk en god investering?
En hel livsforsikring kommer med en kontantverdikonto som kan investeres, men siden den anses som lavrisiko, er kontantverdien vanligvis minimal. Hele livsforsikringer er utformet for å gi kjære en dødsfordel etter din bortgang, i stedet for å fungere som et investeringsmiddel. Mens investeringskomponenten i forsikring kan være en fin ekstra fordel til en hel livsforsikring, kan andre investeringsformer generere høyere avkastning. En finansiell rådgiver kan hjelpe deg med å avgjøre om en hel livsforsikring er riktig for din situasjon, med tanke på investeringskomponenten.
Hvor mye livsforsikring trenger jeg?
Det avhenger av forsikredes situasjon og ønskede mål. Men husk dine individuelle økonomiske forpliktelser. For eksempel, hvis du har personlig gjeld, et boliglån eller kommende skolepenger for barna dine, kan det være lurt å ta med disse utgiftene. Hvis du økonomisk støtter noen i voksen alder, for eksempel et familiemedlem med spesielle behov, kan det være lurt å ta hensyn til levekostnadene deres i livsforsikringsdekningen din også. Vanligvis kan en lisensiert agent eller finansiell profesjonell veilede deg i å estimere hvor mye livsforsikring du trenger.
Trenger jeg livsforsikring hvis jeg er singel uten forsørgere?
Du kan ha mindre behov for livsforsikring hvis du er singel og ikke har noen pårørende, siden dette sannsynligvis betyr at du har færre personer som vil være økonomisk utsatt hvis du skulle gå bort. Noen forsikringstakere velger imidlertid å kjøpe livsforsikring for å betale for begravelsesutgiftene, eller å overlate penger til en favorittorganisasjon eller veldedighet.
Dette er en av grunnene til at enslige kan velge å få en forsikringsavtale, som vanligvis kan konverteres til en forsikring for hele livet før forsikringen utløper når du kan gifte deg eller ha pårørende i bildet. Å få en polise når du er ung og ved relativt god helse kan hjelpe deg med å sikre gode priser i en tid da forsikring blir mer kritisk.
Høydepunkter
- Utestående hovedstol og renter reduserer dødsfall.
– Hele livsforsikringer har en kontantsparekomponent, som forsikringseieren kan trekke eller låne fra.
Hele livsforsikringer utbetales til en eller flere begunstigede ved den forsikredes død, forutsatt at forsikringen var i kraft.
Hele livsforsikring varer for en forsikrets levetid, i motsetning til livsforsikring, som er for et bestemt antall år.
Kontantverdien av en polise for hele livet tjener vanligvis en fast rente.
FAQ
Hvor mye koster hele livsforsikring?
Kostnaden for livsforsikring varierer og er basert på flere faktorer, som alder, yrke og helsehistorie. Eldre søkere har vanligvis høyere satser enn yngre søkere. Forsikrede med en fantastisk helsehistorie har vanligvis bedre priser enn de med en historie med helseutfordringer. Dekningsbeløpet avgjør også hvor mye en forsikringstaker skal betale; jo høyere pålydende beløp, jo høyere premie. Interessant nok har enkelte selskaper høyere priser enn andre, uavhengig av søkeren og deres risikoprofil. Det er også verdt å merke seg at for samme mengde dekning er livsforsikring dyrere enn livsforsikring.
Hva er forskjellen mellom universell og hele livsforsikring?
Universal livsforsikring og hel livsforsikring er begge permanente livsforsikringstyper som tilbyr garanterte dødsfordeler for den forsikredes liv. Imidlertid lar en universell livsforsikring forsikringstakeren justere dødsfordelene så vel som premiene. Som man kunne forvente, krever høyere dødsfall høyere premier. Universale livsforsikringstakere kan også bruke sin akkumulerte kontantverdi til å betale premie, forutsatt at saldoen er tilstrekkelig til å dekke minimumsbeløpet. Hele livsforsikringen tillater alternativt ikke endringer i dødsfallsfordelene eller premiene, som fastsettes ved utstedelse.
Variabel hele livsforsikring er basert på hvilken type premie?
Variable livsforsikringspremier kan være faste eller variable, slik at forsikringstakeren kan betale en premie på ikke mindre enn det som kreves for å dekke gebyrer og utgifter (f.eks. gebyrer for dødelighet og utgifter (M&E)). Etter hvert som kontantverdien bygges, gjennom remittering av premier og akkumulering av renter, reduseres nettorisikoen for forsikringsselskapet. Som et resultat kan tilknyttede gebyrer og utgifter reduseres, noe som reduserer minimumspremien som er nødvendig for å dekke slike kostnader. Alternativt kan noen forsikringsselskaper utstyre sine forsikringer med en funksjon for bortfallsbeskyttelse, som forhindrer at polisen bortfaller på grunn av utilstrekkelig kontantverdi så lenge premier på et visst nivå betales over en bestemt periode.
Hva er endret livsforsikring?
Modifisert hele livsforsikring er permanent livsforsikring der premiene øker etter en bestemt periode. Vanligvis, etter fem eller 10 år, øker premiene, men forblir konstante deretter. Tradisjonelle livsforsikringspremier forblir derimot de samme gjennom hele forsikringens levetid.
Hva er forskjellen mellom livsforsikring og livstidsforsikring?
Som navnet antyder, gir livsforsikring en dødsfordel for en bestemt periode. Denne typen livsforsikring, i motsetning til en hel livsforsikring, har ikke en sparekomponent. Ved slutten av terminen opphører forsikringen. Noen forsikringsselskaper lar forsikringstakeren dekke sin siktepolise til hele livet eller fornye for en lengre periode. Hellivsforsikring er en type permanent livsforsikring som gir dekning for den forsikredes liv. En livsforsikringstaker kan også bygge kontantverdi i sparekomponenten i polisen.
