Срочное страхование жизни

Срочное страхование жизни — это тип страхования жизни, который остается активным в течение установленного периода лет, выбранного страхователем, обычно от 10 до 30 лет. Лица, которые хотят получить финансовую защиту в течение определенного периода времени, например, когда их дети маленькие, могут выбрать срочное страхование жизни, а не постоянное страхование жизни, которое обеспечивает покрытие на всю жизнь. Поскольку срок действия полисов срочного страхования жизни в конечном итоге истекает, срочные страховые взносы обычно в два-три раза дешевле, чем постоянные страховые взносы. Является ли временная политика правильным выбором для вас? Изучение его преимуществ и ограничений может помочь вам принять решение.

Что такое срочное страхование жизни?

Срочное страхование жизни — это тип полиса, который действует в течение заранее определенного периода времени, а не всей вашей жизни. При покупке срочной политики вы выбираете срок действия политики, чаще всего от 10 до 30 лет. Если застрахованный скончается в течение этого срока, его бенефициары получат пособие в связи со смертью.

Если застрахованный не скончается в течение срока действия полиса и срок его действия истечет, полис закончится, и бенефициары не получат пособие в случае смерти застрахованного лица. Тем не менее, у вас может быть возможность приобрести конверсионный райдер до даты окончания, который преобразует ваш полис в постоянное страхование жизни по истечении срока. Как правило, если у вас есть водитель-переводчик, вам не нужно будет проходить дополнительное медицинское обследование в конце срока.

ТТТ

Преимущества полисов срочного страхования жизни

При выборе страхования жизни важно знать, как сравниваются полисы страхования на срок и на всю жизнь. Срочное страхование жизни имеет несколько ключевых преимуществ, которые делают его привлекательным вариантом для тех, кому требуется более крупная выплата в случае смерти в течение определенного периода времени. Как правило, это самый дешевый вид страхования жизни, особенно для молодых людей или новоиспеченных родителей. Более крупное пособие в связи со смертью по разумной цене может быть предоставлено детям-иждивенцам, если что-то случится с родителем (родителями) раньше, чем предполагалось.

Многие специалисты по финансовому планированию поощряют людей покупать срочное страхование жизни и инвестировать сэкономленные деньги, не покупая более дорогое постоянное страхование жизни. Для полисов с премиями уровня стоимость не будет увеличиваться с возрастом на всю жизнь полиса, как это происходит с некоторыми другими вариантами страхования жизни.

Подробнее: Сравните котировки страхования жизни

Недостатки полисов срочного страхования жизни

Срочное страхование жизни имеет несколько ограничений, о которых следует помнить. Например, полисы срочного страхования жизни выплачивают пособие в случае смерти застрахованного, но эти полисы не включают счет денежной стоимости. С другой стороны, полисы страхования жизни на всю жизнь обычно включают счет с наличной стоимостью, на котором могут накапливаться ограниченные проценты и ограниченные доходы. Некоторые держатели полисов постоянного страхования жизни используют свои счета в денежной форме для накопления богатства, но такой возможности не существует с полисом срочного страхования жизни.

Еще одним потенциальным недостатком полиса срочного страхования жизни является то, что он остается в силе только в течение определенного периода времени. Поскольку страхователи могут пережить свои полисы, есть шанс, что пособие по смерти никогда не будет выплачено. Фактически, исследование, проведенное Университетом штата Пенсильвания, показывает, что 99% всех полисов на срок никогда не выплачивают пособие в связи со смертью. Однако это происходит потому, что большинство держателей срочных полисов не платят страховые взносы и позволяют своим полисам истечь, а не потому, что они переживают срок действия полиса, согласно Entrepreneur.

Подробнее: Лучшие компании по срочному страхованию жизни

Как работает срочное страхование жизни?

При покупке страхования жизни вы, как правило, можете выбрать один из нескольких сроков действия полиса, например, на 10, 20 и 30 лет. Чтобы понять, как работает срочное страхование жизни, представьте, что вы покупаете полис срочного страхования жизни на 10 лет. В течение этого десятилетия вы будете своевременно выплачивать ежемесячный или годовой взнос. Если вы скончаетесь в течение этого 10-летнего периода, ваши бенефициары получат пособие в связи со смертью.

Если бы вы были еще живы в конце этого 10-летнего периода, срок действия вашего полиса истек бы, и ваши страховые взносы прекратились бы, даже если бы они не были выплачены бенефициарам. Однако в этом сценарии есть исключения. Многие из лучших компаний по страхованию жизни предлагают специализированные райдеры, такие как конверсионные райдеры и райдеры с возвратом премиум-класса, которые настраивают то, как работают полисы срочного страхования жизни.

Виды срочного страхования жизни

Существует несколько различных вариантов срочного страхования жизни, и некоторые из них предлагают больше гарантий, чем другие. Обычно, чем больше гарантий предлагает полис, тем дороже он стоит. Вот разбивка основных типов полисов срочного страхования жизни:

Уровневое срочное страхование: и страховые взносы, и пособие в связи со смертью остаются постоянными в течение срока действия полиса с этой формой срочного покрытия. Срок страхования уровня обычно длится от 10 до 30 лет.

– Страхование на сокращающийся срок. Этот тип страхования на срок, обычно используемый для покрытия уменьшающегося долга, например ипотечного кредита, обычно дешевле, поскольку пособие по смерти постепенно уменьшается со временем.

Гарантированное возобновляемое срочное страхование: Этот тип срочного покрытия позволяет держателю полиса продлевать полис в конце срока без необходимости проходить медицинский осмотр или повторно доказывать наличие страховки. В целом это дороже, и важно отметить, что премии по полису будут увеличиваться с каждым последующим сроком. Ежегодно возобновляемый срок является формой гарантированного возобновляемого срока действия.
Конвертируемое срочное страхование: Если вы приобретете конверсионный райдер и переживете срок действия полиса, ваша страховка превратится в постоянный полис страхования жизни. Как правило, вам не придется проходить еще один медицинский осмотр во время смены полиса. Имейте в виду, что сумма вашего страхового взноса или пособия в связи со смертью будет меняться в зависимости от вашего возраста на момент конвертации. Например, если вы хотите продолжать платить примерно ту же премию, ваше пособие по смерти уменьшится, в то время как вы будете платить больше, чтобы сохранить примерно то же пособие по смерти.
Срочное страхование с возвратом страховых взносов: Некоторые страхователи могут беспокоиться о том, что, подписавшись на срочный полис, они просрочат свой срок и «потратят впустую» страховые взносы, которые они уплатили в течение срока действия полиса. Этот специализированный райдер обеспечивает частичное или полное возмещение, если вы переживете срок действия полиса. Тем не менее, этот райдер будет стоить вам дополнительно в течение срока действия полиса.

Сколько стоит срочное страхование жизни?

Премии по срочному страхованию жизни рассчитываются в зависимости от возраста и состояния здоровья заявителей. Из-за этого цены на полис срочного страхования жизни варьируются, но обычно значительно дешевле для молодых заявителей. Возраст и здоровье являются основными факторами, определяющими размер вашей страховой премии, и страховая компания, которую вы выберете, обычно не сильно повлияет на ваши ставки. Если вы получаете расценки на одно и то же покрытие от нескольких поставщиков, будьте готовы к тому, что расценки будут одинаковыми.

Основная причина для сравнения компаний по страхованию жизни основана на том, какой тип полисов вам может понадобиться, насколько положительной может быть удовлетворенность клиентов или каковы рейтинги финансовой устойчивости страховщика по сравнению с другими страховщиками.

Подробнее: Доступные компании по страхованию жизни

Получу ли я свои деньги обратно по истечении срока?

Если вы не купите полис страхования жизни с возвратом премиального срока, вы не получите никаких денег обратно в конце срока. Уплата страховых взносов без получения пособия в связи со смертью является одним из потенциальных недостатков приобретения срочного страхования жизни. Наездник с возвратом премий увеличит стоимость вашего срочного страхования жизни, но позволит вам возместить часть или все уплаченные вами страховые взносы. Если вы хотите получить деньги обратно в случае, если вы переживете срок действия полиса, вы можете обсудить этот вариант со своим агентом по страхованию жизни.

Часто задаваемые вопросы

Что происходит с срочным страхованием жизни в конце срока?

В конце срока действия полиса срочного страхования жизни у страхователей есть возможность либо продлить полис на заранее определенный срок по своему выбору, либо преобразовать полис в постоянный план, либо позволить истечь плану. В то время как истечение срока действия плана в большинстве срочных полисов означает потерю денег, уплаченных в виде страховых взносов, некоторые поставщики предлагают варианты «возврата премиальных», которые можно выбрать в начале действия полиса и которые позволяют людям платить более высокие взносы в обмен на этот вариант. вернуть все премиальные платежи, если они истекут.

Могу ли я оформить полис страхования жизни на кого угодно?

Хотя можно оформить полис страхования жизни на кого-то еще, есть некоторые оговорки. Например, должен существовать страховой интерес между лицом, приобретающим полис, и застрахованным лицом, таким как супруги, родители или дети. Лицо, приобретающее полис, должно доказать, что смерть застрахованного лица окажет на него неблагоприятные финансовые последствия. Кроме того, застрахованному лицу также необходимо будет предоставить свое согласие, поскольку вы не можете оформить полис на кого-либо без его ведома или согласия.

Какой срок страхования жизни я должен приобрести?

Сколько страхования жизни вы покупаете, является личным решением, и это может помочь поговорить с финансовым консультантом, прежде чем принимать решение о типе полиса или сумме покрытия. Некоторые финансовые провайдеры советуют приобретать полис с пособием по смерти в 10–15 раз больше вашего годового дохода. Если вы не хотите основывать свое страховое покрытие на сумме, кратной вашей зарплате, вы можете рассчитать расходы, которые остались бы у вашей семьи, если бы вы скончались.

Например, вы можете выбрать предельную сумму любого личного долга, платежей по ипотеке, предстоящих платежей за обучение в колледже или других финансовых обязательств, о которых вы не хотите, чтобы ваша семья беспокоилась. Страхование жизни предназначено для того, чтобы дать вашим пострадавшим финансовое спокойствие, поэтому ваше решение в конечном итоге должно быть таким, которое лучше всего подходит для вас и ваших близких.

Особенности

В зависимости от страховой компании может быть возможно превратить срочную жизнь в страхование на всю жизнь.
Вы часто можете приобрести пожизненные полисы на 10, 15 или 20 лет.
Срочное страхование жизни гарантирует выплату установленного пособия в связи со смертью выгодоприобретателям застрахованного лица, если застрахованное лицо умирает в течение определенного срока.
Премии за пожизненный срок зависят от возраста, состояния здоровья и ожидаемой продолжительности жизни человека.
Эти полисы не имеют никакой ценности, кроме гарантированного пособия в случае смерти, и не содержат сберегательного компонента, который можно найти в продукте страхования жизни на всю жизнь.

ЧАСТО ЗАДАВАЕМЫЕ ВОПРОСЫ

Что такое срочное страхование жизни?

Срочное страхование жизни, также известное как чистое страхование жизни, представляет собой тип страхования жизни, который гарантирует выплату установленного пособия в случае смерти застрахованного лица в течение определенного срока. По истечении срока страхователь может либо продлить его на другой срок, либо преобразовать полис в постоянное покрытие, либо разрешить прекращение действия полиса срочного страхования жизни.

В чем разница между срочным страхованием жизни и страхованием жизни на весь срок?

Срочное страхование жизни осуществляется в течение заранее определенного периода времени, обычно от 10 до 30 лет. Срок действия полисов может быть продлен после их окончания, при этом страховые взносы пересчитываются в зависимости от возраста владельца, ожидаемой продолжительности жизни и состояния здоровья. Напротив, страхование жизни на всю жизнь покрывает всю жизнь владельца. В отличие от срочного полиса страхования жизни, полное страхование жизни включает в себя сберегательный компонент, где денежная стоимость договора накапливается для держателя. Здесь держатель может снять или занять под сберегательную часть своего полиса, где он может служить источником капитала.

Вернёте ли вы свои деньги по истечении срока действия полиса страхования жизни?

Держателю не будут возвращены его деньги после истечения срока действия полиса страхования жизни, если он переживет этот полис. Между тем, страховые взносы на всю жизнь могут стоить в 10 раз дороже. Это связано с тем, что риск для страховщика намного ниже с пожизненной политикой.