График амортизации

Что такое график погашения кредита?

График погашения кредита представляет собой полную таблицу периодических платежей по кредиту, показывающую сумму основного долга и сумму процентов,. которые составляют каждый платеж до тех пор, пока кредит не будет погашен в конце срока. Каждый периодический платеж представляет собой одинаковую сумму в сумме за каждый период.

Однако в начале графика большая часть каждого платежа приходится на проценты, поскольку первоначальный непогашенный остаток по кредиту, являющийся основой для расчета процентов, велик; позже в графике большая часть каждого платежа покрывает основную сумму кредита, потому что непогашенный остаток по кредиту со временем становится меньше, поскольку платежи продолжают производиться.

Понимание графика погашения кредита

В графике погашения кредита процент каждого платежа, который идет на проценты, немного уменьшается с каждым платежом, а процент, который идет на погашение основной суммы, увеличивается. Возьмем, к примеру, график погашения кредита на сумму 250 000 долларов США, 30-летнего ипотечного кредита с фиксированной процентной ставкой и процентной ставкой 4,5%. Первые несколько строк выглядят так:

ТТТ

Если вы хотите взять кредит, помимо использования графика погашения кредита, вы также можете использовать ипотечный калькулятор, чтобы оценить свои общие расходы по ипотеке на основе вашего конкретного кредита.

Графики погашения могут быть настроены в зависимости от вашего кредита и ваших личных обстоятельств. С помощью более сложных калькуляторов амортизации, таких как шаблоны, которые вы можете найти в Excel, вы можете сравнить, как ускоренные платежи могут ускорить вашу амортизацию. Если, например, вы ожидаете наследство или получаете установленный годовой бонус, вы можете использовать эти инструменты, чтобы сравнить, как применение этого непредвиденного дохода к вашему долгу может повлиять на срок погашения вашего кредита и ваши процентные ставки в течение срока действия кредита. Вы можете сделать это с помощью автокредита, студенческого кредита,. ипотечного кредита, кредита на покупку дома,. личного кредита или любого другого типа кредита с фиксированным сроком.

Помимо ипотеки, автокредиты и потребительские кредиты также выдаются на заранее установленный срок, по фиксированной процентной ставке с установленным ежемесячным платежом. Условия варьируются в зависимости от актива. Большинство обычных ипотечных кредитов выдаются на 15 или 30 лет. Владельцы автомобилей часто получают автокредит, который будет погашен в течение пяти лет или меньше. Для личных кредитов, три года является общим сроком.

Примечание

Ваш кредитор должен предоставить вам копию графика погашения кредита, чтобы вы могли сразу увидеть, сколько будет стоить кредит.

Формулы в графике погашения кредита

Заемщики и кредиторы используют графики амортизации для ссуд в рассрочку, даты погашения которых известны на момент получения ссуды, например, ипотеки или автокредита. Существуют специальные формулы, которые используются для разработки графика погашения кредита. Эти формулы могут быть встроены в программное обеспечение, которое вы используете, или вам может потребоваться настроить график амортизации с нуля.

Если вы знаете срок кредита и общую сумму периодических платежей, есть простой способ рассчитать график погашения кредита, не прибегая к использованию онлайн-графика погашения или калькулятора. Формула для расчета ежемесячного основного долга по амортизированному кредиту выглядит следующим образом:

Основной платеж = Общий ежемесячный платеж – [Непогашенный остаток по кредиту x (Процентная ставка / 12 месяцев)]

Для иллюстрации представьте, что кредит имеет срок 30 лет, процентную ставку 4,5% и ежемесячный платеж в размере 1266,71 доллара. Начиная с первого месяца, умножьте остаток кредита (250 000 долларов США) на периодическую процентную ставку. Периодическая процентная ставка составляет одну двенадцатую от 4,5% (или 0,00375), поэтому результирующее уравнение равно 250 000 x 0,00375 = 937,50 долларов. В результате выплачиваются проценты за первый месяц. Вычтите эту сумму из периодического платежа (1266,71–937,50 долларов США), чтобы рассчитать часть платежа по кредиту, относящуюся к основной сумме остатка по кредиту (329,21 доллара США).

Чтобы рассчитать процентные и основные платежи в следующем месяце, вычтите основной платеж, сделанный в первый месяц (329,21 доллара США), из остатка кредита (250 000 долларов США), чтобы получить новый остаток кредита (249 670,79 долларов США), а затем повторите шаги, описанные выше, чтобы рассчитать, какая часть второй платеж распределяется на проценты и который распределяется на основную сумму. Вы можете повторять эти шаги, пока не создадите график погашения на весь срок кредита.

Как проще рассчитать график погашения кредита?

Рассчитать график погашения кредита так же просто, как ввести основную сумму, процентную ставку и срок кредита в калькулятор погашения кредита. Но вы также можете рассчитать его вручную, если знаете ставку по кредиту, основную сумму займа и срок кредита.

Таблицы амортизации обычно включают строку для запланированных платежей, процентных расходов и погашения основной суммы долга. Если вы создаете свой собственный график амортизации и планируете производить какие-либо дополнительные платежи по основному долгу, вам нужно будет добавить дополнительную строку для этого пункта, чтобы учесть дополнительные изменения непогашенного остатка по кредиту.

Как рассчитать общий ежемесячный платеж

Как правило, общий ежемесячный платеж указывается вашим кредитором, когда вы берете кредит. Однако, если вы пытаетесь оценить или сравнить ежемесячные платежи на основе заданного набора факторов, таких как сумма кредита и процентная ставка, вам также может потребоваться рассчитать ежемесячный платеж.

Если вам по какой-либо причине необходимо рассчитать общий ежемесячный платеж, формула выглядит следующим образом:

Общий ежемесячный платеж = сумма кредита [ i (1+i) ^ n / ((1+i) ^ n) - 1) ]

• i = месячная процентная ставка. Вам нужно будет разделить годовую процентную ставку на 12. Например, если ваша годовая процентная ставка составляет 6%, ваша месячная процентная ставка будет 0,005 (0,06 годовой процентной ставки / 12 месяцев).

• n = количество платежей за весь срок кредита. Умножьте количество лет в сроке вашего кредита на 12. Например, 30-летний ипотечный кредит будет иметь 360 платежей (30 лет x 12 месяцев).

Используя тот же пример, что и выше, мы рассчитаем ежемесячный платеж по кредиту в размере 250 000 долларов США со сроком погашения 30 лет и процентной ставкой 4,5%. Уравнение дает нам 250 000 долларов США [(0,00375 (1,00375) ^ 360) / ((1,00375) ^ 360) - 1)] = 1 266,71 долларов США. Результатом является общий ежемесячный платеж по кредиту, включая основную сумму и проценты.

15-летняя таблица амортизации

Если заемщик выберет более короткий срок погашения своей ипотеки — например, 15 лет, — он значительно сэкономит на процентах в течение срока действия кредита и быстрее станет владельцем дома. Это потому, что они будут делать меньше платежей, проценты по которым будут амортизироваться. Кроме того, процентные ставки по краткосрочным кредитам часто ниже, чем по долгосрочным кредитам.

Однако есть компромисс. Более короткое окно амортизации увеличивает ежемесячный платеж по кредиту. Короткие ипотечные кредиты с амортизацией — хороший вариант для заемщиков, которые могут без труда выдерживать более высокие ежемесячные платежи; они по-прежнему предполагают осуществление 180 последовательных платежей (15 лет x 12 месяцев).

Важно учитывать, можете ли вы поддерживать этот уровень оплаты, исходя из вашего текущего дохода и бюджета. Использование 15-летнего калькулятора амортизации может помочь вам сравнить платежи по кредиту с потенциальной экономией процентов для более длительной амортизации, чтобы решить, какой вариант подходит вам лучше всего. Вот как выглядит тот же пример кредита на 250 000 долларов, упомянутый ранее, с 15-летней амортизацией.

ТТТ

Рефинансирование с 30-летней ссуды на 15-летнюю ипотеку может сэкономить вам деньги на процентных платежах, но так ли это, зависит от того, какую часть процентов по первоначальному кредиту вы уже выплатили.

Нижняя линия

Понимание графика погашения кредита по кредиту, который вы рассматриваете, или кредиту, который у вас уже есть, может помочь вам увидеть общую картину. Сравнивая графики погашения по нескольким вариантам, вы можете решить, какие условия кредита подходят для вашей ситуации, какова будет общая стоимость кредита и подходит ли вам кредит. Если вы пытаетесь погасить задолженность,. сравнение графиков погашения существующих кредитов может помочь вам определить, на чем сосредоточить свои платежи.

Особенности

• Графики погашения кредита часто встречаются при работе с кредитами в рассрочку, которые имеют известные даты погашения на момент получения кредита, например, ипотека или автокредит.

• Таблицы амортизации ссуды могут помочь заемщику отслеживать свою задолженность и сроки платежа, а также прогнозировать непогашенный остаток или проценты в любой момент цикла.

• График погашения кредита представляет собой таблицу, которая показывает каждый периодический платеж по кредиту, причитающийся, как правило, ежемесячно, и какая часть платежа предназначена для процентов по сравнению с основной суммой.