Страхование жизни

Страхование жизни на всю жизнь — это тип постоянного страхования жизни, который обычно включает страховые взносы и счет наличных средств, на котором могут накапливаться проценты и/или ограниченные доходы. Те, кто хочет пожизненное покрытие и включенный компонент денежной стоимости, могут воспользоваться полисом страхования жизни. Хотя рассмотрение необходимости страхования жизни может быть не самой приятной темой, исследование того, какой вариант полиса подходит именно вам, может принести вам душевное спокойствие за финансовое благополучие ваших близких. В случае вашей смерти полис страхования жизни может помочь обеспечить значительную финансовую защиту.

Что такое страхование жизни?

Пока страховые взносы выплачиваются, страхование жизни на всю жизнь обеспечивает покрытие всей жизни застрахованного, а выплата пособия в случае смерти по существу гарантируется в случае смерти держателя полиса. В дополнение к пособию в случае смерти пожизненные полисы включают компонент денежной стоимости, который представляет собой счет, на котором со временем накапливаются средства.

Страхователь также может взять кредит под залог денег в течение своей жизни при определенных обстоятельствах. Этот счет финансируется премиями полиса.

Как работает денежная стоимость?

Компонент денежной стоимости полиса страхования жизни может использоваться различными способами и имеет несколько налоговых соображений, о которых следует помнить. Вы можете брать под него кредит, использовать его для выплаты страховых взносов или безналогового снятия средств в рамках полиса. Снятие средств сверх денежной суммы может считаться налогооблагаемым доходом и уменьшит сумму пособия в связи со смертью, которое поступает вашим бенефициарам.

Знание того, как использовать денежную стоимость, может быть полезным инструментом. Когда вы берете взаймы на сумму денежной стоимости, вам не придется проходить длительный процесс одобрения со стороны банка или кредитора, и вы, вероятно, получите более низкую процентную ставку. Заем под счет денежной стоимости может быть подходящим для людей в крайнем случае, которые хотят кредит с легким процессом одобрения. Кроме того, о кредите наличными не сообщается в бюро кредитных историй, а это означает, что он не влияет на ваш кредитный рейтинг. Просто помните, что любая сумма, которая останется невыплаченной, когда вы умрете, скорее всего, будет вычтена из общей суммы пособия в связи со смертью.

Лучшая страховка на всю жизнь

• Глобальная жизнь

• Привилегия: Globe Life предлагает широкий спектр вариантов покрытия, включая страхование жизни детей на всю жизнь и полис без экзаменов на всю жизнь.

• Недостаток: Мобильное приложение Globe Life имеет низкий рейтинг 2,8 из 5 в App Store для пользователей iOS.

• По всей стране

• Привилегия: Компания предлагает 13 страховщиков на всю жизнь, что больше, чем у большинства ее конкурентов, что является преимуществом для страхователей, которые хотят создавать персонализированные полисы.

• Недостаток: Максимальная сумма страхового покрытия, которую вы можете приобрести, в двадцать раз превышает ваш годовой доход, что может помешать некоторым клиентам приобрести желаемое страховое покрытие.

• Нью-Йоркская жизнь

• Преимущество: Нью-Йорк оценивается выше среднего по удовлетворенности клиентов и предлагает пять страховых полисов, включая вариант лечения хронических заболеваний, который позволяет страхователям получить свои льготы раньше, если у них разовьются определенные проблемы со здоровьем.

• Недостаток: Не все варианты страхования жизни предлагаются во всех штатах.

• Северо-западный взаимный

• Преимущество: компания Northwestern Mutual занимает третье место по рейтингу JD Power и имеет меньшее количество жалоб, поданных в NAIC, что свидетельствует об удовлетворенности клиентов.

• Недостаток: Компания не предлагает полис страхования жизни без экзаменов, как многие другие страховщики.

• Совхоз

• Привилегия: State Farm занимает первое место в рейтинге JD Power по удовлетворенности клиентов по страхованию жизни и предлагает полисы почти во всех штатах.

• Недостаток: Компания предлагает всего четыре райдера по страхованию жизни, что меньше, чем предлагают многие другие крупные компании по страхованию жизни.

Стоимость страхования жизни

Как правило, страхование жизни на всю жизнь стоит дороже, чем страхование жизни на тот же срок. Тем не менее, страховые взносы на всю жизнь остаются стабильными, и полис включает счет в денежной форме, который страхователи могут использовать для других финансовых нужд.

Конкретная стоимость вашего полиса страхования жизни определяется несколькими факторами, в том числе размером покрытия, которое вы выбираете, вашим возрастом и относительным здоровьем.

Подробнее: Доступные компании по страхованию жизни

Стоит ли страховать всю жизнь?

Некоторые люди могут предпочесть страхование жизни на всю жизнь, потому что оно остается в силе на протяжении всей жизни застрахованного и потому что компонент денежной стоимости добавляет дополнительную финансовую гибкость. Однако эти финансовые компоненты также способствуют более высокой ставке по сравнению с премиями, связанными с полисом срочного страхования жизни. Стоит ли вам страховать всю жизнь, зависит от вашего финансового положения, бюджета и долгосрочных целей.

С другой стороны, многие люди предпочитают более краткосрочное покрытие, которое предоставляется с пожизненным полисом. Например, если вы хотите получить покрытие только на ограниченный период времени — например, когда ваши дети учатся в школе или пока вы все еще должны по ипотеке, — вы можете подать заявку на полис срочного страхования жизни только на период времени, когда финансовая защита является наиболее важной. Срочные полисы, как правило, гораздо более доступны, так как вероятность выплаты значительно ниже.

Срок жизни против всей жизни

Принимая решение о том, какой тип страхования жизни приобрести, учитывайте свои личные финансовые цели и ситуацию. Вы хотите, чтобы ваш полис страхования жизни покрывал определенные финансовые обязательства, такие как обучение в колледже или ипотека после вашей смерти? Если это так, вы можете рассмотреть возможность получения срочного страхования жизни на достаточно длительный срок, чтобы покрыть продолжительность вашей ипотеки или количество лет, которое ваши дети будут ходить в школу.

Однако, если вы хотите пожизненное страхование, которое гарантированно обеспечит сумму вашим близким после вашей смерти, страхование на всю жизнь, вероятно, будет для вас лучшим вариантом. Поскольку полисы страхования жизни являются более дорогостоящими, вам может быть полезно проконсультироваться с финансовым консультантом о том, как лучше всего использовать компонент денежной стоимости со стоимостью страховых взносов. Для тех, кто предпочитает инвестиционный аспект страховому покрытию жизни, может подойти полис на всю жизнь.

Часто задаваемые вопросы

Является ли полис на всю жизнь хорошей инвестицией?

Полис страхования жизни поставляется со счетом денежной стоимости, который можно инвестировать, но, поскольку он считается малорисковым, денежная стоимость обычно минимальна. Полисы страхования жизни предназначены для того, чтобы предоставить близким пособие в случае смерти после вашей смерти, а не выступать в качестве инвестиционного инструмента. В то время как инвестиционный компонент страхования может быть приятным дополнительным бонусом к полису страхования жизни, другие формы инвестиций могут приносить более высокую прибыль. Финансовый консультант может помочь вам определить, подходит ли полис на всю жизнь для вашей ситуации, принимая во внимание его инвестиционную составляющую.

Сколько страховки жизни мне нужно?

Это зависит от ситуации застрахованного и желаемых целей. Однако имейте в виду ваши индивидуальные финансовые обязательства. Например, если у вас есть личный долг, ипотека или предстоящие платежи за обучение в колледже для ваших детей, вы можете учесть эти расходы. Если вы финансово поддерживаете кого-то во взрослом возрасте, например, члена семьи с особыми потребностями, вы также можете учитывать расходы на его проживание в страховом покрытии жизни. Как правило, лицензированный агент или финансовый специалист может помочь вам оценить, сколько страховки жизни вам нужно.

Нужна ли мне страховка жизни, если я одинок и у меня нет иждивенцев?

У вас может быть меньшая потребность в страховании жизни, если вы одиноки и не имеете иждивенцев, поскольку это, вероятно, означает, что у вас меньше людей, которые подверглись бы финансовому риску, если бы вы скончались. Однако некоторые страхователи предпочитают приобретать страховку жизни, чтобы оплатить расходы на похороны, или оставлять деньги любимой организации или благотворительной организации.

Это одна из причин, по которой одинокие люди могут выбрать получение временной политики, которая обычно может быть преобразована в политику на всю жизнь до истечения срока действия политики, когда вы можете выйти замуж или иметь иждивенцев на картинке. Получение полиса, когда вы молоды и в относительно хорошем состоянии здоровья, может помочь вам обеспечить хорошие ставки на такое время, когда страхование становится более важным.

Особенности

• Непогашенная основная сумма кредита и проценты сокращают выплаты в связи со смертью.

• Страхование жизни на всю жизнь включает компонент сбережений наличными, которые владелец полиса может получить или взять взаймы.

• Полное страхование жизни выплачивается выгодоприобретателю или выгодоприобретателям в случае смерти застрахованного при условии, что полис действовал.

• Страхование жизни на всю жизнь длится всю жизнь застрахованного, в отличие от срочного страхования жизни, которое действует в течение определенного количества лет.

• Денежная стоимость полиса на всю жизнь обычно приносит фиксированную процентную ставку.

ЧАСТО ЗАДАВАЕМЫЕ ВОПРОСЫ

Сколько стоит страхование жизни?

Стоимость страхования жизни варьируется и зависит от нескольких факторов, таких как возраст, род занятий и история болезни. Старшие заявители обычно имеют более высокие показатели, чем молодые заявители. Страхователи со звездной историей здоровья обычно имеют более высокие показатели, чем те, у кого есть проблемы со здоровьем. Номинальная сумма покрытия также определяет, сколько заплатит страхователь; чем выше номинальная сумма, тем выше премия. Интересно, что некоторые компании имеют более высокие ставки, чем другие, независимо от заявителя и их профиля риска. Также стоит отметить, что при той же сумме страховка на всю жизнь дороже, чем страхование жизни на срок.

В чем разница между универсальным страхованием и страхованием жизни?

Универсальное страхование жизни и страхование жизни на всю жизнь являются постоянными видами страхования жизни, которые предлагают гарантированные выплаты в случае смерти застрахованного лица. Тем не менее, универсальная пожизненная политика позволяет страхователю корректировать пособие в случае смерти, а также страховые взносы. Как и следовало ожидать, более высокие пособия в связи со смертью требуют более высоких страховых взносов. Держатели полисов универсального страхования жизни также могут использовать свою накопленную денежную стоимость для выплаты страховых взносов при условии, что баланса достаточно для покрытия минимальной суммы. С другой стороны, страхование жизни на всю жизнь не допускает изменения пособия или премий в случае смерти, которые устанавливаются при выдаче.

Переменное полное страхование жизни основано на каком типе премии?

Переменные страховые взносы по страхованию жизни могут быть фиксированными или переменными, что позволяет страхователю переводить страховой взнос в размере не меньшем, чем требуется для покрытия комиссий и расходов (например, комиссионных за смертность и расходы (M&E)). По мере увеличения денежной стоимости за счет перевода премий и накопления процентов чистый риск для страховщика снижается. В результате соответствующие сборы и расходы могут снизиться, что приведет к уменьшению минимальной премии, необходимой для покрытия таких расходов. В качестве альтернативы, некоторые страховщики оснащают свои полисы функцией защиты от истечения срока действия полиса, которая предотвращает истечение срока действия полиса из-за недостаточной денежной стоимости, если страховые взносы определенного уровня выплачиваются в течение определенного периода.

Что такое модифицированное страхование жизни?

Модифицированное страхование жизни на всю жизнь — это постоянное страхование жизни, при котором взносы увеличиваются по истечении определенного периода. Обычно через пять-десять лет страховые взносы увеличиваются, но после этого остаются постоянными. Премии по традиционному страхованию жизни, напротив, остаются неизменными на протяжении всего срока действия полиса.

В чем разница между пожизненным и срочным страхованием жизни?

Как следует из названия, срочное страхование жизни предоставляет пособие в случае смерти в течение определенного срока. Этот вид страхования жизни, в отличие от полиса на всю жизнь, не имеет накопительной составляющей. По истечении срока действие полиса прекращается. Некоторые страховщики позволяют страхователю покрывать свой срочный полис на всю жизнь или продлевать его на более длительный срок. Полное страхование жизни — это вид постоянного страхования жизни, который обеспечивает покрытие жизни застрахованного лица. Держатель полиса страхования жизни может также увеличить денежную стоимость в сберегательном компоненте полиса.