Универсальное страхование жизни (UL)

Согласно исследованию LIRMA 2020 года, более половины американцев имеют страхование жизни, при этом 54% имеют какое-либо покрытие. Страхование жизни является важным ресурсом, когда вы разрабатываете долгосрочную финансовую стратегию для себя и своей семьи. Он предоставляет вашей семье денежное пособие в случае вашей смерти, которое может покрыть расходы в конце жизни или помочь финансовому будущему вашего бенефициара.

Существуют различные типы полисов страхования жизни, обеспечивающие покрытие временных или постоянных потребностей. Универсальное страхование жизни — это постоянный полис с гибкими льготами и премиями, позволяющий вносить изменения по мере изменения вашего образа жизни или финансов.

Что такое универсальное страхование жизни?

С универсальным полисом страхования жизни вы платите страховые взносы в обмен на установленное пособие в случае смерти. По мере того, как вы платите премию с течением времени, часть денег поступает на счет, на котором накапливается денежная стоимость, зарабатывая проценты.

Другими словами, универсальный полис страхования жизни также выступает в роли сберегательного счета. По мере роста денежной стоимости вы можете выбрать более низкую страховую премию, используя сбережения, чтобы компенсировать разницу.

Каковы плюсы и минусы универсального страхования жизни?

Плюсы

• Создает денежную стоимость: как и страхование жизни на всю жизнь, универсальное страхование жизни имеет компонент денежной стоимости, который растет вместе с полисом. Вы можете взять кредит под денежную стоимость, использовать его для оплаты страховых взносов или сдать полис за денежную стоимость, если у вас больше нет необходимости в постоянном страховании жизни. Заимствование под наличную стоимость не требует проверки кредитоспособности и не облагается налогом. Если вы не вернете кредит, пособие по смерти будет уменьшено на непогашенный остаток кредита.

• Больше гибкости, чем страхование жизни на всю жизнь: универсальное страхование жизни предлагает возможность увеличивать или уменьшать пособие в случае смерти и при необходимости корректировать страховые взносы. Такой гибкости нет в страховании жизни на всю жизнь, что отличает универсальное страхование жизни от других. Если в жизни произойдет какое-то событие, например, рождение ребенка, вы можете увеличить пособие в связи со смертью, хотя вам придется заплатить повышенную стоимость.

• Варианты инвестиционной стратегии: существует более одного вида универсального страхования жизни, в том числе индексированное и гарантированное. Индексированное универсальное страхование жизни предлагает доходность фондового индекса, которая предлагает потенциал роста, который вы можете обналичить позже, если это необходимо. Гарантированное универсальное страхование жизни предлагает фиксированный вариант, гарантирующий выплату пособия в случае смерти до определенного возраста, установленного компанией по страхованию жизни.

Минусы

• Требуется мониторинг: если вы не выберете гарантированное универсальное страхование жизни, это не тот полис, о котором вы должны настроить и забыть. Если полис не финансируется должным образом, по крайней мере, с целевой премией, он может истечь. Если вы используете денежную стоимость для оплаты страховых взносов, убедитесь, что стоимость не уменьшается до такой степени, при которой существует опасность прекращения действия полиса.

• Создание денежной стоимости требует времени: может потребоваться время, чтобы создать достаточную денежную стоимость в полисе универсального страхования жизни, чтобы сделать его пригодным для использования, особенно если вы платите минимальную целевую премию. Плата больше минимальной может помочь денежной стоимости расти быстрее. Не все полисы универсального страхования жизни одинаковы. Некоторые полисы имеют гарантированный потенциал роста, а другие — нет, что может помочь вам решить, какой тип полиса и оператора выбрать.

• Увеличение может потребовать медицинского осмотра: гибкость в повышении суммы пособия в связи со смертью является хорошим преимуществом, но некоторые перевозчики требуют медицинского обследования для увеличения суммы. Стоимость увеличенного пособия в связи со смертью зависит от результатов медицинского осмотра, которые могут быть больше, чем вы думали, если у вас не очень хорошее здоровье. Если это причина выбора универсального страхования жизни, узнайте у своего страхового агента о требованиях перевозчика по увеличению покрытия.

Как работает универсальное страхование жизни?

Универсальная жизнь состоит из двух отдельных компонентов. Часть вашего премиального платежа идет страховщику, внося вклад в ваше пособие по смерти и административные расходы. Другая часть идет в сберегательный механизм, который приносит определенный процент. У вас есть несколько вариантов того, что делать с этими деньгами с течением времени.

Покройте свои страховые взносы

Один из вариантов — использовать деньги для покрытия страховых взносов, а не платить из собственного кармана. Некоторые люди ценят эту гибкость на случай, если они столкнутся с финансовым препятствием в будущем.

Занять со сберегательного счета

Вы также можете снять или занять деньги со сберегательного счета. У каждой страховой компании есть правила относительно того, сколько вы можете взять взаймы и что происходит с вашим пособием по смерти (в некоторых случаях оно может быть уменьшено). Кроме того, проверьте, не будете ли вы платить какие-либо налоги, прежде чем погрузиться в свою универсальную политику жизни.

Будьте осторожны, чтобы не опустошить свой счет полностью, что может привести к прекращению действия вашего полиса — это означает, что ваши бенефициары не получат пособие в случае смерти, даже если вы годами держали универсальный полис страхования жизни.

Подробнее: Что покрывает страхование жизни?

Виды универсального страхования жизни

Хотя общая концепция универсального страхования жизни гораздо более гибкая по сравнению с полисом срочной жизни, существует несколько различных типов, которые вы можете выбрать в зависимости от ваших целей и финансового положения.

Индексированные универсальные политики жизни

Индексированная универсальная страховка жизни привязана к рыночному индексу. Это означает, что сберегательная часть вашего счета будет колебаться в зависимости от динамики фондового рынка. Ваша страховая компания также, вероятно, снимет дополнительную административную плату за управление вашей учетной записью.

Очевидно, что это более рискованный вариант, потому что у вас нет фиксированной процентной ставки, и стоимость вашего счета может упасть.

Гарантированные универсальные полисы жизни

Это вариант с низким уровнем риска с фиксированной премией на всю жизнь. Денежная стоимость вашего счета не увеличится значительно, но вы будете получать постоянную премию, которая не меняется в зависимости от фондового рынка.

Это не ориентированный на рост тип универсального полиса страхования жизни, но и не изменчивый.

Переменные универсальные полисы жизни

Переменная универсальная жизнь похожа на индексированный полис, за исключением того, что вы можете диверсифицировать свои инвестиции через счета денежного рынка. Уровень риска все еще существует, потому что невозможно предсказать, как поведет себя фондовый рынок, даже если ваши средства диверсифицированы.

Как и в случае с индексированным универсальным полисом жизни, с вас также будут взиматься административные сборы.

Стоит ли универсальное страхование жизни?

Одним из преимуществ получения универсального полиса страхования жизни является то, что ваше пособие по смерти остается в силе до тех пор, пока вы не отстаете от своих страховых взносов. Это отличается от срочного страхования жизни, которое длится от пяти до 30 лет, в зависимости от вашего полиса. Если вы хотите, чтобы политика оставалась с вами, когда вы становитесь старше, универсальная жизнь — хороший вариант.

Вас также может привлечь денежная стоимость компонента универсального страхования жизни. Но всегда разумно поговорить с финансовым консультантом и сравнить все сберегательные инструменты, прежде чем принимать решение.

Подробнее: Средняя стоимость страхования жизни

Часто задаваемые вопросы

Каковы недостатки универсального страхования жизни?

Универсальное страхование жизни обычно предполагает более высокие страховые взносы по сравнению с опцией срочной жизни. Кроме того, вам, вероятно, придется заплатить административные сборы за компонент денежной стоимости. Денежные средства в вашем сберегательном инструменте могут колебаться, особенно если они привязаны к индексу или паевому фонду. Это может привести к увеличению вашей премии, что создаст большую финансовую нагрузку на ваш кошелек.

В чем разница между полным и универсальным страхованием жизни?

Оба являются типами постоянного страхования жизни, поэтому срок действия вашего полиса не истекает, если вы достигли определенного возраста. Основное различие заключается в том, как обрабатывается денежная часть счета. При страховании жизни страховая премия является фиксированной. С Universal ваша надбавка может измениться, если вы решите заплатить за нее накопленной денежной стоимостью.

Поскольку стоимость ваших денежных сбережений может измениться, ваш страховой взнос может подскочить, если ваша денежная стоимость уменьшится или вы одолжите у него деньги.

Почему стоит купить универсальное страхование жизни?

Универсальное страхование жизни может быть хорошим выбором, если вы хотите получить постоянное покрытие. Например, пожизненный срок идеален, если вы хотите получить пособие в связи со смертью только в течение определенного периода своей жизни, например, когда у вас есть дети или молодые люди, или у вас большая ипотека.

Если вы хотите, чтобы ваши бенефициары получали пособие в связи со смертью, даже если вы умрете в старости, универсальная жизнь может быть более доступным вариантом для получения этого покрытия без истечения срока его действия.

Подробнее: Сравните котировки страхования жизни

Стоит ли обналичивать полис универсального страхования жизни?

Как правило, лучше всего обналичивать свой полис универсального страхования жизни только в том случае, если вы находитесь в разгаре серьезной финансовой ситуации. Если вы это сделаете, убедитесь, что вы понимаете любые налоговые последствия, особенно если ваши взносы были сделаны на счет с налоговыми льготами. В некоторых случаях любое снятие средств может привести к более высокому уплате налога.

Кроме того, узнайте, что происходит с вашим пособием по смерти. Часто ваше пособие по смерти уменьшается, если вы берете деньги из своей сберегательной машины.

Особенности

• В отличие от срочного страхования жизни, полис страхования UL может накапливать денежную стоимость.

• Вы можете брать взаймы из любой накопленной денежной стоимости в вашей политике.

• Ценник универсального страхования жизни (UL) – это минимальная сумма страхового взноса, необходимая для сохранения полиса.

• Универсальное страхование жизни (UL) представляет собой форму постоянного страхования жизни с элементом инвестиционных сбережений плюс низкие страховые взносы.

• Нет никаких налоговых последствий для держателей полисов, которые берут взаймы под накопленную денежную стоимость их страхового полиса UL.

ЧАСТО ЗАДАВАЕМЫЕ ВОПРОСЫ

В чем разница между универсальным страхованием жизни и страхованием всей жизни?

Страхование жизни на всю жизнь является более стабильным, потому что пособие в случае смерти никогда не уменьшится, если вы будете платить наши страховые взносы, которые являются фиксированными ежемесячными суммами. Универсальное страхование жизни предлагает больше гибкости, но ваше пособие в случае смерти не гарантируется. Если вы одолжите слишком много по полису, выгода уменьшится, но вы можете оформить страховое покрытие на многие годы или на всю жизнь. Вы можете увеличить или уменьшить свое пособие по смерти и сумму, которую вы тратите на страховые взносы.

Что лучше Целая жизнь или Универсальная?

Как пожизненное, так и универсальное страхование жизни являются формами постоянного страхования жизни и обеспечивают компонент сбережения денежной стоимости, который страхователи могут брать взаймы или обналичивать. Whole Life предлагает фиксированные страховые взносы, универсальные страховые взносы, которые вначале могут быть ниже, но они гибкие и могут увеличиваться с возрастом. В зависимости от объема покрытия и гибкости, которые вы хотите получить в постоянном полисе, любая форма может быть хорошим выбором, в зависимости от вашей ситуации.

Что такое универсальное страхование жизни и как оно работает?

Страховые полисы UL представляют собой форму постоянного страхования жизни с гибкими взносами. В отличие от срока жизни, может накапливать процентные средства, как сберегательный счет. Кроме того, страхователи могут корректировать свои премии и пособия в связи со смертью, а держатели полисов, доплачивающие к своей премии, получают проценты на это превышение.

Могу ли я обналичить свой полис универсального страхования жизни?

Вы можете продать свой полис универсального страхования жизни или ликвидировать компонент денежной стоимости и аннулировать полис, но вам придется заплатить комиссионный сбор.

В чем недостаток универсального страхования жизни?

Большим недостатком является то, что держатели должны следить за комиссиями. С них будет взиматься налог на снятие наличных, а по кредитам начисляются проценты. Владельцы также должны обращать внимание на рост премий по мере их старения, потому что есть вероятность, что наличных денег может не хватить для поддержания политики в силе, и владелец будет вынужден платить более высокие премии.