总免赔额

##什么是总免赔额？

总免赔额是要求保单持有人在给定时间段内就索赔支付的免赔额限额。总免赔额最有可能是产品责任政策或可能在特定时间段内导致大量索赔的政策的特征。

总免赔额如何运作

总免赔额政策的特点是它对被保险人必须支付的金额设置了上限。制造商购买产品责任保险以保护自己免受因产品造成的损害而引起的索赔。对于如果制造不当会造成重大损害的产品（例如药品和汽车）以及大量销售的产品（例如玩具），它尤其有价值。

虽然投保人可能有产品责任保险批次条款，但并非所有州都允许投保人将所有索赔视为同一事件的一部分。如果每项索赔都被认为是独立的，那么保单持有人将必须为每项索赔支付免赔额，即使免赔额大于索赔金额。这实质上造成了投保人没有投保的情况。

例如，一家罐头公司被告知其某些产品正在使消费者生病。该公司的每次发生免赔额为 10,000 美元，但它也有一个总免赔额，指定它不必在给定年份支付超过 100,000 美元的免赔额。

消费者居住的几个州不允许将多个索赔视为同一事件的一部分。

索赔总数达到 1,000 件，每件索赔价值为 5,000 美元。如果没有总免赔额，公司将负责整个索赔，并最终必须支付 5,000,000 美元（5,000 美元索赔价值 x 1,000 次索赔）。但是，总免赔额将公司的总免赔额限制为 100,000 美元。

总免赔额也用于家庭健康保险政策。根据总免赔额家庭健康保险计划，家庭免赔额总额必须在健康保险开始支付任何家庭成员的医疗保健服务之前自付费用。

使用汇总免赔额，每个家庭成员都无需支付嵌入式免赔额。综合自付额家庭健康保险的每月保费可能较低，但在自付全部家庭免赔额之前，保险范围不会生效，这可能比每个家庭成员的个人嵌入式免赔额高得多。

根据乔治城大学健康保险改革中心的说法，在某些情况下，总免赔额可以提高个人健康保险。如果个人家庭成员产生大量医疗费用，该个人将更快地完成他们的免赔额，因为它低于家庭免赔额。这可以为一个家庭节省数千美元。

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