Tipo de cambio
¿Qué es una tarifa de intercambio?
Una tarifa de intercambio es la tarifa que cobran los bancos al comerciante que procesa un pago con tarjeta de crédito o débito. El propósito de la tarifa es cubrir los costos asociados con la aceptación, el procesamiento y la autorización de transacciones con tarjeta. Estas tarifas promedian entre 20 centavos y 65 centavos, según el tipo de tarjeta utilizada y si la transacción está cubierta por el estándar de tarifa de intercambio.
Definición más profunda
Cuando un consumidor paga una compra con tarjeta de crédito o débito, suceden una serie de cosas en un espacio de tiempo muy corto, que incluyen solicitar y recibir autorización y procesar el pago. El costo de este procesamiento está cubierto por la tasa de intercambio.
Aunque la estructura de la tarifa, en la que incurre el comerciante, se basa en una pequeña tarifa fija más un porcentaje de la venta, la tarifa de intercambio incorpora numerosas tarifas individuales en las que se incurre a medida que se procesa la transacción.
En promedio, el valor de la tarifa de intercambio está entre el 1 y el 3 por ciento de la transacción. El tamaño de la tarifa se ve afectado por varios factores. Primero, las transacciones de crédito generan una tarifa más alta que las transacciones de débito. Y el procesamiento en línea es más económico que el procesamiento fuera de línea
El monto cobrado por las tarifas de intercambio ha sido objeto de escrutinio por parte de los reguladores que obligaron a las compañías de tarjetas de crédito a reducir las tarifas debido a la creencia de que sus ganancias eran excesivas.
Las tarifas de intercambio son más altas en las tarjetas de crédito que en las tarjetas de débito porque las transacciones con tarjetas de crédito están mejor protegidas contra el fraude que las transacciones con tarjetas de débito.
Ejemplo de tarifa de intercambio
John ha abierto un pequeño restaurante que ofrece comida rápida y para llevar. Inicialmente, se niega a aceptar tarjetas de crédito y débito porque sus márgenes son ajustados y siente que no puede pagar las tarifas de intercambio.
Después de investigar un poco, se da cuenta de que está perdiendo clientes porque no llevan efectivo y prefieren pagar con tarjeta.
Se registra para transacciones con tarjeta de crédito en su banco y, a los pocos meses, nota que su volumen de negocios y sus ganancias han aumentado porque está haciendo más negocios, aunque ahora paga tarifas de intercambio.
Reflejos
El intercambio se justifica como un colchón frente al riesgo de crédito de los consumidores que se endeudan para realizar estas compras a las que quedan expuestas las entidades financieras.
Las tarifas de intercambio se dividen entre los bancos comerciales y la empresa emisora de la tarjeta de crédito.
Las tasas de cambio son una tarifa por deslizamiento que cobran los bancos a los comerciantes que usan tarjetas de crédito o débito.
La tasa de intercambio normalmente es un pequeño porcentaje del monto de la transacción y actualmente es más alta para las transacciones con tarjeta de crédito en comparación con las realizadas con tarjetas de débito.
Las empresas de procesamiento de pagos como Visa, Mastercard, Discover y American Express cobran tarifas.
PREGUNTAS MÁS FRECUENTES
¿Se pueden negociar las tarifas de intercambio?
La mayoría de los comerciantes no tienen la opción de negociar tasas de intercambio. Esto se debe a que los establecen las empresas emisoras de tarjetas y se revisan periódicamente. Pero hay grandes corporaciones que pueden negociar tarifas con empresas de procesamiento de pagos debido al gran volumen de transacciones que ejecutan a diario.
¿Las tarjetas de débito tienen tarifas de intercambio?
Todas las transacciones incurren en tarifas de intercambio, incluidas las realizadas con tarjetas de débito. Estos cargos, sin embargo, son generalmente más bajos que los realizados con tarjetas de crédito. Esto se debe a que existe un menor riesgo de pérdida para el emisor de la tarjeta, ya que el sistema permite retirar el dinero de la cuenta de inmediato.
¿A quién se le paga la alimentación de intercambio?
La tarifa de intercambio es un porcentaje del monto de la transacción, una tarifa fija o una combinación de ambas que se cobra cuando se ejecuta la transacción. Una parte de la tarjeta va a la empresa de procesamiento de pagos del comerciante, pero la mayoría se envía a la empresa emisora de la tarjeta, como Visa y Mastercard.
¿Qué son las tarifas de reembolso de intercambio?
Las tarifas de reembolso de intercambio también se denominan tarifas de transferencia. Estos son cargos que se acuerdan entre las empresas emisoras de tarjetas y los procesadores de pago y brindan un beneficio económico a las diferentes entidades financieras del sistema. Las empresas y otros comerciantes no son responsables de estas tarifas.
