Taux d'interchange
Qu'est-ce qu'une commission d'interchange ?
Une commission d'interchange est la commission facturée par les banques au commerçant qui traite un paiement par carte de crédit ou de débit. Le but de la redevance est de couvrir les coûts associés à l'acceptation, au traitement et à l'autorisation des transactions par carte. Ces frais varient en moyenne entre 20 cents et 65 cents, selon le type de carte utilisée et si la transaction est couverte par la norme de commission d'interchange.
Définition plus approfondie
Lorsqu'un consommateur paie un achat avec une carte de crédit ou de débit, un certain nombre de choses se produisent en très peu de temps, notamment la demande et la réception d'une autorisation et le traitement du paiement. Le coût de ce traitement est couvert par la commission d'interchange.
Bien que la structure des frais, tels qu'encourus par le commerçant, soit basée sur une petite commission fixe plus un pourcentage de la vente, la commission d'interchange intègre de nombreux frais individuels encourus lors du traitement de la transaction.
En moyenne, la valeur de la commission d'interchange se situe entre 1 % et 3 % de la transaction. Le montant des frais est affecté par plusieurs facteurs. Premièrement, les transactions de crédit génèrent des frais plus élevés que les transactions de débit. Et le traitement en ligne est moins cher que le traitement hors ligne
Le montant facturé pour les frais d'interchange a fait l'objet d'un examen minutieux par les régulateurs qui ont forcé les sociétés de cartes de crédit à réduire les frais en raison de la conviction que leurs bénéfices étaient excessifs.
Les commissions d'interchange sont plus élevées sur les cartes de crédit que sur les cartes de débit car les transactions par carte de crédit sont mieux protégées contre la fraude que les transactions par carte de débit.
Exemple de frais d'interchange
John a ouvert un petit restaurant proposant de la restauration rapide et des plats à emporter. Au début, il refuse d'accepter les cartes de crédit et les cartes de débit parce que ses marges sont serrées et qu'il estime qu'il ne peut pas se permettre les frais d'interchange.
Après quelques recherches, il se rend compte qu'il perd des clients car ils n'ont pas d'argent liquide sur eux et préfèrent payer par carte.
Il s'inscrit aux transactions par carte de crédit auprès de sa banque et, en quelques mois, il constate que son chiffre d'affaires et ses bénéfices ont augmenté car il obtient plus d'affaires, même s'il paie désormais des commissions d'interchange.
Points forts
L'interchange se justifie comme tampon contre le risque de crédit des consommateurs qui empruntent pour effectuer ces achats auxquels les sociétés financières s'exposent.
Les commissions d'interchange sont réparties entre les banques des commerçants et la société émettrice de la carte de crédit.
Les taux d'interchange sont des frais par balayage facturés par les banques aux commerçants utilisant des cartes de crédit ou de débit.
Le taux d'interchange est normalement un petit pourcentage du montant de la transaction et est actuellement plus élevé pour les transactions par carte de crédit par rapport à celles effectuées avec des cartes de débit.
Des frais sont facturés par les sociétés de traitement des paiements telles que Visa, Mastercard, Discover et American Express.
FAQ
Les commissions d'interchange peuvent-elles être négociées ?
La plupart des commerçants n'ont pas la possibilité de négocier des taux d'interchange. En effet, ils sont définis par les sociétés émettrices de cartes et sont révisés périodiquement. Mais il existe de grandes entreprises qui peuvent être en mesure de négocier des tarifs avec des sociétés de traitement des paiements en raison du volume considérable de transactions qu'elles exécutent quotidiennement.
Les cartes de débit ont-elles des frais d'interchange ?
Toutes les transactions entraînent des frais d'interchange, y compris celles effectuées avec des cartes de débit. Ces frais, cependant, sont généralement inférieurs à ceux facturés avec les cartes de crédit. C'est parce qu'il y a moins de risque de perte pour l'émetteur de la carte car le système permet de retirer immédiatement l'argent du compte.
À qui le flux d'échange est-il payé ?
La commission d'interchange est un pourcentage du montant de la transaction, une commission forfaitaire ou une combinaison des deux qui est prélevée lorsque la transaction est exécutée. Une partie de la carte va à la société de traitement des paiements du commerçant, mais la majorité est envoyée à la société émettrice de la carte, telle que Visa et Mastercard.
Que sont les commissions de remboursement d'interchange ?
Les frais de remboursement d'interchange sont également appelés frais de transfert. Il s'agit de frais convenus entre les sociétés émettrices de cartes et les processeurs de paiement et qui offrent un avantage financier aux différentes entités financières du système. Les entreprises et autres commerçants ne sont pas responsables de ces frais.
