Hipoteca compensada
¿Qué es una hipoteca de compensación?
Una hipoteca compensada es un tipo de préstamo hipotecario que consiste en combinar una hipoteca tradicional con una o más cuentas de depósito de la misma institución financiera. El saldo de ahorro mantenido en la cuenta de depósito puede utilizarse para compensar el saldo de la hipoteca, reduciendo los pagos de intereses adeudados.
Las hipotecas compensadas son estándar en muchas naciones, como el Reino Unido, pero actualmente no son elegibles para su uso en los EE. UU. debido a las leyes fiscales. La alternativa más cercana a una hipoteca compensada en los EE. UU. serÃa una hipoteca todo en uno.
Comprender las hipotecas compensadas
Una hipoteca compensada es una opción deseable para los ahorradores diligentes. La cuenta de ahorros vinculada no generará intereses durante la vigencia del préstamo. Sin embargo, la mayorÃa de las cuentas de ahorro suelen ser cuentas de bajos ingresos que pagan solo del 1% al 3% por año, o menos.
La tasa de interés de la hipoteca suele ser sustancialmente más alta que la tasa pagada en la cuenta de ahorros, por lo que cualquier ahorro allà es un beneficio neto para el prestatario. Además, el interés perdido en la cuenta de ahorros se convierte en pagos no imponibles de la hipoteca.
La cuenta de ahorros suele ser una cuenta que no devenga intereses, lo que le permite al banco obtener un rendimiento positivo sobre cualquier saldo que tenga en la cuenta.
El cálculo del interés se basa en el saldo restante del pagaré, menos la cantidad total de ahorros en una o más cuentas de depósito. El prestatario todavÃa tiene acceso a su cuenta de ahorros. Sin embargo, el próximo pago de la hipoteca se calculará sobre un saldo principal más alto si el prestatario retira fondos de la cuenta.
Más de una cuenta de ahorro puede vincularse a la cuenta hipotecaria compensada, y los miembros de la familia del prestatario pueden vincular sus cuentas de ahorro a la cuenta hipotecaria para reducir el monto del capital y, por lo tanto, el interés sobre el saldo restante.
Ejemplo de una hipoteca de compensación
La familia Smith tiene una hipoteca compensada. El capital es de $225,000 con una tasa de interés del 5% y la familia tiene $15,000 en ahorros con el mismo prestamista sin retiros durante el último mes. El cálculo del próximo pago de intereses de un préstamo de compensación se basarÃa en el saldo de $210 000, que refleja el capital del préstamo menos el saldo de la cuenta de ahorros: ($225 000 – $15 000 = $210 000).
Beneficios de una hipoteca compensada
Una hipoteca de compensación es una opción atractiva para pagar un préstamo hipotecario principalmente porque el prestatario puede hacer pagos pequeños para pagar el capital en lugar de los intereses. A medida que se aplican más fondos al capital, el saldo del préstamo se reduce más rápidamente.
Al mismo tiempo, debido a que estos pagos son a la propia cuenta de ahorros del prestatario, el prestatario aún puede usar su dinero si lo necesita. Esta flexibilidad le brinda al prestatario todos los beneficios de pagar la hipoteca rápidamente, pero también los beneficios de ahorrar dinero en una cuenta de inversión.
Reflejos
Una hipoteca compensada es una opción atractiva para pagar un préstamo hipotecario principalmente porque el prestatario puede hacer pequeños pagos para pagar el principal en lugar de los intereses.
Una hipoteca compensada implica combinar aspectos de una hipoteca tradicional con una o más cuentas de depósito en la misma institución financiera.
Los fondos de las cuentas de depósito se utilizan luego para compensar el saldo de la hipoteca, reduciendo los pagos mensuales.
Las hipotecas compensadas son estándar en muchas naciones, pero las leyes fiscales de EE. UU. actualmente no las permiten.
