Hipoteca
¿Qué es una hipoteca?
El término “hipoteca” se refiere a un préstamo utilizado para comprar o mantener una casa, un terreno u otros tipos de bienes inmuebles. El prestatario acepta pagar al prestamista a lo largo del tiempo, generalmente en una serie de pagos regulares que se dividen en capital e intereses. La propiedad sirve como garantía para asegurar el préstamo.
Un prestatario debe solicitar una hipoteca a través de su prestamista preferido y asegurarse de cumplir con varios requisitos, incluidos puntajes de crédito mínimos y pagos iniciales. Las solicitudes de hipoteca pasan por un riguroso proceso de suscripción antes de llegar a la fase de cierre. Los tipos de hipoteca varían según las necesidades del prestatario, como los préstamos convencionales y de tasa fija.
Cómo funcionan las hipotecas
Las personas y las empresas usan hipotecas para comprar bienes raíces sin pagar el precio total de compra por adelantado. El prestatario paga el préstamo más los intereses durante un número específico de años hasta que sea dueño de la propiedad libre y limpia. Las hipotecas también se conocen como gravámenes contra la propiedad o reclamos sobre la propiedad. Si el prestatario deja de pagar la hipoteca, el prestamista puede ejecutar la propiedad.
Por ejemplo, un comprador de vivienda residencial promete su casa a su prestamista, que luego tiene un derecho sobre la propiedad. Esto asegura el interés del prestamista en la propiedad en caso de que el comprador no cumpla con su obligación financiera . En el caso de una ejecución hipotecaria, el prestamista puede desalojar a los residentes, vender la propiedad y usar el dinero de la venta para pagar la deuda hipotecaria.
El proceso de la hipoteca
Los posibles prestatarios comienzan el proceso presentando una solicitud a uno o más prestamistas hipotecarios. El prestamista pedirá evidencia de que el prestatario es capaz de pagar el préstamo. Esto puede incluir estados de cuenta bancarios y de inversión, declaraciones de impuestos recientes y prueba de empleo actual. El prestamista generalmente también realizará una verificación de crédito.
Si se aprueba la solicitud, el prestamista ofrecerá al prestatario un préstamo de hasta una cierta cantidad y a una tasa de interés particular. Los compradores de viviendas pueden solicitar una hipoteca después de haber elegido una propiedad para comprar o mientras aún están buscando una, un proceso conocido como aprobación previa. Ser preaprobado para una hipoteca puede dar a los compradores una ventaja en un mercado inmobiliario ajustado, porque los vendedores sabrán que tienen el dinero para respaldar su oferta.
Una vez que el comprador y el vendedor acuerdan los términos de su trato, ellos o sus representantes se reunirán en lo que se llama un cierre. Esto es cuando el prestatario hace su pago inicial al prestamista. El vendedor transferirá la propiedad de la propiedad al comprador y recibirá la suma de dinero acordada, y el comprador firmará los documentos hipotecarios restantes.
Opciones
Hay cientos de opciones sobre dónde puede obtener una hipoteca. Puede obtener una hipoteca a través de una cooperativa de crédito, un banco, un prestamista específico de hipotecas, un prestamista solo en línea o un corredor de hipotecas. Independientemente de la opción que elija, compare las tarifas entre los tipos para asegurarse de obtener la mejor oferta.
Tipos de Hipotecas
Las hipotecas vienen en una variedad de formas. Los tipos más comunes son las hipotecas de tasa fija a 30 y 15 años. Algunos plazos de hipoteca son tan cortos como cinco años, mientras que otros pueden durar 40 años o más. Estirar los pagos durante más años puede reducir el pago mensual, pero también aumenta la cantidad total de intereses que el prestatario paga durante la vigencia del préstamo.
Dentro de los diferentes plazos hay numerosos tipos de préstamos hipotecarios, incluidos los préstamos de la Administración Federal de Vivienda (FHA),. los préstamos del Departamento de Agricultura de EE. UU. (USDA) y los préstamos del Departamento de Asuntos de Veteranos (VA) de EE. UU. disponibles para poblaciones específicas que pueden no tener los ingresos , puntajes de crédito o pagos iniciales requeridos para calificar para hipotecas convencionales.
Los siguientes son solo algunos ejemplos de algunos de los tipos de préstamos hipotecarios más populares disponibles para los prestatarios.
Hipotecas de tasa fija
Con una hipoteca de tasa fija,. la tasa de interés permanece igual durante todo el plazo del préstamo, al igual que los pagos mensuales del prestatario para la hipoteca. Una hipoteca de tasa fija también se llama hipoteca tradicional.
Advertencia
La discriminación en los préstamos hipotecarios es ilegal. Si cree que ha sido discriminado por motivos de raza, religión, sexo, estado civil, uso de asistencia pública, origen nacional, discapacidad o edad, hay pasos que puede tomar. Uno de esos pasos es presentar un informe ante la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) o el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD) de EE. UU.
Hipoteca de tasa ajustable (ARM)
Con una hipoteca de tasa ajustable (ARM, por sus siglas en inglés),. la tasa de interés se fija por un plazo inicial, después del cual puede cambiar periódicamente según las tasas de interés vigentes. La tasa de interés inicial suele ser inferior a la del mercado, lo que puede hacer que la hipoteca sea más asequible a corto plazo, pero posiblemente menos asequible a largo plazo si la tasa aumenta considerablemente.
Los ARM generalmente tienen límites, o topes, sobre cuánto puede aumentar la tasa de interés cada vez que se ajusta y en total durante la vigencia del préstamo.
Préstamos de interés solamente
Otros tipos de hipotecas menos comunes, como las hipotecas de interés solamente y las ARM con opción de pago, pueden implicar cronogramas de pago complejos y son mejor utilizados por prestatarios sofisticados.
Muchos propietarios tuvieron problemas financieros con este tipo de hipotecas durante la burbuja inmobiliaria de principios de la década de 2000.
Hipotecas inversas
Como su nombre indica, las hipotecas inversas son un producto financiero muy diferente. Están diseñados para propietarios de 62 años o más que desean convertir parte del capital de sus viviendas en efectivo.
Estos propietarios pueden pedir prestado contra el valor de su casa y recibir el dinero como una suma global, pago mensual fijo o línea de crédito. El saldo total del préstamo vence cuando el prestatario fallece, se muda permanentemente o vende la casa.
Puntos
Dentro de cada tipo de hipoteca, los prestatarios tienen la opción de comprar puntos de descuento para reducir su tasa de interés. Los puntos son esencialmente una tarifa que los prestatarios pagan por adelantado para tener una tasa de interés más baja durante la vida de su préstamo. Al comparar tasas hipotecarias, asegúrese de comparar tasas con la misma cantidad de puntos de descuento para una verdadera comparación de manzanas con manzanas.
Tasas hipotecarias promedio para 2022
La cantidad que tendrá que pagar por una hipoteca depende del tipo de hipoteca (como fija o ajustable), su plazo (como 20 o 30 años), los puntos de descuento pagados y las tasas de interés en ese momento. Las tasas de interés pueden variar de una semana a otra y de un prestamista a otro, por lo que vale la pena darse una vuelta.
Las tasas hipotecarias estuvieron en mínimos casi récord en 2020, con tasas que tocaron fondo en un promedio de 2.66% en una hipoteca de tasa fija a 30 años para la semana del 24 de diciembre de 2020. Las tasas continuaron manteniéndose establemente bajas durante 2021 y han comenzado ha aumentado constantemente desde el 3 de diciembre de 2021. Según Federal Home Loan Mortgage Corp.,. las tasas de interés promedio se veían así en febrero de 2022:
Hipoteca a tipo fijo a 30 años: 3,92% (0,8 puntos)
Hipoteca a tipo fijo a 15 años: 3,15% (0,8 puntos)
Hipoteca variable 5/1: 2,98% (0,8 puntos)
Una hipoteca de tasa ajustable 5/1 es un ARM que mantiene una tasa de interés fija durante los primeros cinco años y luego se ajusta cada año después de eso.
Cómo comparar hipotecas
Los bancos, las asociaciones de ahorro y préstamo y las cooperativas de crédito fueron prácticamente las únicas fuentes de hipotecas en un momento. Hoy en día, una parte creciente del mercado hipotecario incluye prestamistas no bancarios, como Better, LoanDepot, Rocket Mortgage y SoFi.
Si está buscando una hipoteca, una calculadora de hipotecas en línea puede ayudarlo a comparar los pagos mensuales estimados, según el tipo de hipoteca, la tasa de interés y el monto del pago inicial que planea hacer. También puede ayudarlo a determinar qué tan costosa es una propiedad que razonablemente puede pagar.
Además del capital y los intereses que pagará por la hipoteca, el prestamista o el administrador de la hipoteca pueden establecer una cuenta de depósito en garantía para pagar los impuestos locales sobre la propiedad,. las primas del seguro de propiedad y otros gastos. Esos costos se sumarán a su pago hipotecario mensual.
También tenga en cuenta que si realiza un pago inicial inferior al 20 % cuando obtiene su hipoteca, su prestamista puede exigirle que compre un seguro hipotecario privado (PMI),. que se convierte en otro costo mensual adicional.
La línea de fondo
Las hipotecas son una parte esencial del proceso de compra de vivienda para la mayoría de los prestatarios que no cuentan con cientos de miles de dólares en efectivo para comprar una propiedad directamente. Hay una multitud de diferentes tipos de préstamos hipotecarios disponibles para cualquiera que sean sus circunstancias. Diferentes programas respaldados por el gobierno hacen posible que más personas califiquen para hipotecas y hagan realidad su sueño de ser propietarios de una vivienda.
Reflejos
El costo de una hipoteca dependerá del tipo de préstamo, el plazo (como 30 años) y la tasa de interés que cobra el prestamista.
Las hipotecas están disponibles en una variedad de tipos, incluyendo tasa fija y tasa ajustable.
La propiedad en sí sirve como garantía para el préstamo.
Las hipotecas son préstamos que se utilizan para comprar casas y otros tipos de bienes inmuebles.
Las tasas hipotecarias pueden variar ampliamente según el tipo de producto y las calificaciones del solicitante.
PREGUNTAS MÁS FRECUENTES
¿Dónde puedo obtener una hipoteca?
Las hipotecas son ofrecidas por una variedad de fuentes. Los bancos y las cooperativas de crédito a menudo otorgan préstamos hipotecarios. También hay compañías hipotecarias especializadas que solo se ocupan de los préstamos hipotecarios. También puede contratar a un corredor hipotecario no afiliado para que lo ayude a buscar la mejor tasa entre los diferentes prestamistas.
¿Qué significa fijo versus variable en una hipoteca?
Muchas hipotecas tienen una tasa de interés fija. Esto significa que la tasa no cambiará durante todo el plazo de la hipoteca, generalmente 15 o 30 años, incluso si las tasas de interés suben o bajan en el futuro. Una hipoteca de tasa variable o ajustable (ARM, por sus siglas en inglés) tiene una tasa de interés que fluctúa a lo largo de la vida del préstamo según las tasas de interés.
¿Cuántas hipotecas puedo tener sobre mi casa?
Los prestamistas generalmente emiten una primera hipoteca o hipoteca principal antes de permitir una segunda hipoteca. Esta hipoteca adicional se conoce comúnmente como préstamo con garantía hipotecaria. La mayoría de los prestamistas no prevén una hipoteca posterior respaldada por la misma propiedad. Técnicamente, no hay límite para la cantidad de préstamos junior que puede tener en su casa, siempre que tenga la equidad, la relación deuda-ingreso y el puntaje de crédito para obtener la aprobación.
¿Por qué la gente necesita hipotecas?
El precio de una casa suele ser mucho mayor que la cantidad de dinero que ahorran la mayoría de los hogares. Como resultado, las hipotecas permiten que las personas y las familias compren una casa pagando solo un pago inicial relativamente pequeño, como el 20% del precio de compra, y obteniendo un préstamo por el saldo. Luego, el préstamo está garantizado por el valor de la propiedad en caso de que el prestatario incumpla.
¿Cualquiera puede obtener una hipoteca?
Los prestamistas hipotecarios deberán aprobar a los posibles prestatarios a través de un proceso de solicitud y suscripción. Los préstamos hipotecarios solo se otorgan a aquellos que tienen suficientes activos e ingresos en relación con sus deudas para mantener prácticamente el valor de una vivienda a lo largo del tiempo. El puntaje crediticio de una persona también se evalúa al tomar la decisión de extender una hipoteca. La tasa de interés de la hipoteca también varía, y los prestatarios más riesgosos reciben tasas de interés más altas.
