Interés

¿Qué es el interés?

El interés es el cargo monetario por el privilegio de pedir dinero prestado, generalmente expresado como una tasa de porcentaje anual (APR). El interés es la cantidad de dinero que recibe un prestamista o una institución financiera por prestar dinero. El interés también puede referirse a la cantidad de propiedad que un accionista tiene en una empresa, generalmente expresada como un porcentaje.

Comprender el interés

Se pueden aplicar dos tipos principales de interés a los préstamos : simple y compuesto. El interés simple es una tasa fija sobre el principal prestado originalmente al prestatario que el prestatario tiene que pagar por la capacidad de usar el dinero. El interés compuesto es el interés sobre el principal y el interés compuesto pagado por ese préstamo. El último de los dos tipos de interés es el más común.

Algunas de las consideraciones que intervienen en el cálculo del tipo de interés y la cantidad que un prestamista le cobrará a un prestatario incluyen:

• Costo de oportunidad o el costo de la incapacidad del prestamista para usar el dinero que está prestando

• Cantidad de inflación esperada

• El riesgo de que el prestamista no pueda devolver el préstamo por incumplimiento

• Duración del tiempo que se presta el dinero.

• Posibilidad de intervención del gobierno en las tasas de interés

• Liquidez del préstamo

La APR incluye la tasa de interés del préstamo, así como otros cargos, como tarifas de originación, costos de cierre o puntos de descuento.

Historia de las tasas de interés

Este costo de pedir dinero prestado se considera común hoy en día. Sin embargo, la amplia aceptabilidad del interés se volvió común solo durante el Renacimiento.

El interés es una práctica antigua; sin embargo, las normas sociales desde las antiguas civilizaciones del Medio Oriente hasta la época medieval consideraban el cobro de intereses sobre los préstamos como una especie de pecado. Esto se debió, en parte, a que los préstamos se hacían a personas necesitadas, y no había otro producto que el dinero que se hacía en el acto de prestar activos con interés.

La duda moral de cobrar intereses sobre los préstamos desapareció durante el Renacimiento. La gente comenzó a pedir dinero prestado para hacer crecer negocios en un intento de mejorar su propia estación. Los mercados en crecimiento y la movilidad económica relativa hicieron que los préstamos fueran más comunes y que el cobro de intereses fuera más aceptable. Fue durante este tiempo que el dinero comenzó a ser considerado una mercancía,. y se consideró que valía la pena cobrar por el costo de oportunidad de prestarlo.

Los filósofos políticos de los años 1700 y 1800 dilucidaron la teoría económica detrás del cobro de tasas de interés por el dinero prestado, entre los autores se encuentran Adam Smith, Frédéric Bastiat y Carl Menger.

Irán, Sudán y Pakistán utilizan sistemas bancarios sin intereses. Irán está completamente libre de intereses, mientras que Sudán y Pakistán tienen medidas parciales. Con esto, los prestamistas se asocian para compartir ganancias y pérdidas en lugar de cobrar intereses sobre el dinero que prestan. Esta tendencia en la banca islámica, negarse a cobrar intereses por los préstamos, se volvió más común hacia fines del siglo XX, independientemente de los márgenes de ganancia.

Hoy en día, las tasas de interés se pueden aplicar a varios productos financieros, incluidas hipotecas,. tarjetas de crédito,. préstamos para automóviles y préstamos personales. Las tasas de interés comenzaron a caer en 2019 y se acercaron a cero en 2020.

Consideraciones Especiales

Un entorno de tipos de interés bajos pretende estimular el crecimiento económico para que sea más barato pedir dinero prestado. Esto es beneficioso para aquellos que están comprando casas nuevas, simplemente porque reduce su pago mensual y significa costos más baratos. Cuando la Reserva Federal baja las tasas, significa más dinero en los bolsillos de los consumidores, para gastar en otras áreas, y más compras grandes de artículos, como casas. Los bancos también se benefician de este entorno porque pueden prestar más dinero.

Sin embargo, las tasas de interés bajas no siempre son ideales. Una tasa de interés alta típicamente nos dice que la economía es fuerte y está funcionando bien. En un entorno de tasas de interés bajas, hay rendimientos más bajos en las inversiones y en las cuentas de ahorro y, por supuesto, un aumento de la deuda que podría significar una mayor probabilidad de incumplimiento cuando las tasas vuelvan a subir.

Una forma rápida de obtener una comprensión aproximada de cuánto tiempo llevará duplicar una cuenta que devenga intereses es usar la llamada regla del 72. Simplemente divida el número 72 por la tasa de interés aplicable. Al 4% de interés, por ejemplo, y duplicará su inversión en alrededor de 18 años (es decir, 72/4).

Tipos de tasas de interés

Hay una variedad de tasas de interés, que incluyen tasas para préstamos para automóviles y tarjetas de crédito. A partir de noviembre de 2020, la tasa promedio de automóviles para un préstamo a cinco años para un automóvil nuevo fue del 4,22 %. Mientras tanto , para las hipotecas a 30 años, la tasa fija promedio fue del 3,22 % .

Las tasas de interés promedio de las tarjetas de crédito varían según muchos factores, como el tipo de tarjeta de crédito (recompensas de viaje, devolución de efectivo o negocios, etc.), así como el puntaje de crédito. En promedio, la tasa de interés de las tarjetas de crédito a noviembre de 2020 fue de 16,03% .

Su puntaje de crédito tiene el mayor impacto en la tasa de interés que se le ofrece cuando se trata de varios préstamos y líneas de crédito.

El mercado de tarjetas de crédito de alto riesgo, que está diseñado para personas con mal crédito, generalmente tiene tasas de interés de hasta el 25%. Las tarjetas de crédito en esta área también conllevan más cargos junto con las tasas de interés más altas y se utilizan para construir o reparar un crédito malo o inexistente.

Reflejos

• El interés es el cargo monetario por pedir dinero prestado, generalmente expresado como un porcentaje, como una tasa de porcentaje anual (APR).

• Los factores clave que afectan las tasas de interés incluyen la tasa de inflación, la duración del préstamo, la liquidez y el riesgo de incumplimiento.

• El interés también puede expresar la propiedad en una empresa.