Jöfnunarveð

Hvað er mótveð?

Jafnvægisveð er tegund húsnæðislána sem felur í sér að hefðbundið húsnæðislán er blandað saman við einn eða fleiri innlánsreikninga í eigu sömu fjármálastofnunar. Þá er hægt að nota þá sparnaðarjöfnuð sem er á innlánsreikningi til að jafna inneign húsnæðislána og lækka gjaldfallnar vaxtagreiðslur .

Jöfnunarveðlán eru staðlað í mörgum þjóðum, eins og Bretlandi, en eru ekki gjaldgeng til notkunar í Bandaríkjunum sem stendur vegna skattalaga. Næsti valkosturinn við mótvægisveðlán í Bandaríkjunum væri allt-í-einn veð.

Skilningur á móti húsnæðislánum

Jöfnunarveð er eftirsóknarverður kostur fyrir duglega sparifjáreigendur. Tengdur sparireikningur mun ekki ávaxta vexti á líftíma lánsins. Hins vegar eru flestir sparireikningar venjulega lágtekjureikningar sem greiða aðeins 1% til 3% á ári, eða minna.

Vextir á húsnæðislánum eru venjulega umtalsvert hærri en þeir sem greiddir eru á sparnaðarreikningnum, þannig að allur sparnaður þar er hreinn ávinningur fyrir lántaka. Einnig verða afsaldir vextir á sparnaðarreikningnum óskattskyldar greiðslur í átt að veðinu.

Sparireikningurinn er venjulega vaxtalaus reikningur, sem gerir bankanum kleift að vinna sér inn jákvæða ávöxtun á allar innstæður sem eru á reikningnum.

Vextir eru reiknaðir af eftirstöðvum seðilsins að frádreginni heildarfjárhæð sparnaðar á einum eða fleiri innlánsreikningum. Lántaki hefur enn aðgang að söfnunarreikningi sínum. Hins vegar mun næsta veðgreiðsla reiknast á hærri höfuðstól ef lántaki tekur fé af reikningnum.

Fleiri en einn söfnunarreikningur getur tengst á móti veðreikningnum og aðstandendur lántaka geta tengt sparireikninga sína við húsnæðislánareikninginn til að lækka höfuðstólinn og þar með vextina af eftirstöðvunum.

Dæmi um mótveð

Smith fjölskyldan er með veð á móti. Höfuðstóllinn er $225.000 með 5% vöxtum og fjölskyldan á $15.000 í sparnaði hjá sama lánveitanda án úttektar síðasta mánuðinn. Útreikningur á næstu vaxtagreiðslu af skuldajöfnuðu láni myndi byggjast á $210.000 stöðunni, sem endurspeglar höfuðstól lánsins að frádregnum innistæðu sparireikningsins: ($225.000 - $15.000 = $210.000).

Ávinningur af mótvægisveðláni

Jafnvægisveðlán er aðlaðandi valkostur til að greiða til baka veðlán fyrst og fremst vegna þess að lántakandi getur greitt af sér litlar greiðslur til að greiða niður höfuðstólinn í stað vaxta. Eftir því sem meiri fjármunir sækja á höfuðstólinn minnkar lánsstaðan hraðar.

Á sama tíma, vegna þess að þessar greiðslur eru á eigin sparnaðarreikning lántakanda, hefur lántaki enn afnot af peningum sínum ef þörf krefur. Þessi sveigjanleiki gefur lántakanum allan þann ávinning að greiða húsnæðislánið fljótt til baka, en einnig ávinninginn af því að spara peninga á fjárfestingarreikningi.

Hápunktar

Jöfnunarveðlán er aðlaðandi kostur til að greiða til baka veðlán fyrst og fremst vegna þess að lántakandi getur staðið í skilum með litlar greiðslur til að greiða niður höfuðstólinn í stað vaxta.
Á móti veðláni felst í því að sameina þætti hefðbundins húsnæðisláns við einn eða fleiri innlánsreikninga hjá sömu fjármálastofnun.
Fjármunirnir á innlánsreikningunum eru síðan notaðir til að jafna inneign húsnæðislána og lækka mánaðarlegar greiðslur.
Jöfnunarveðlán eru staðlað í mörgum þjóðum en bandarísk skattalög leyfa það ekki eins og er.