Hyvitetty asuntolaina
Mikä on offset-asuntolaina?
Hyvitetty asuntolaina on eräänlainen asuntolaina, jossa perinteinen asuntolaina yhdistetään yhteen tai useampaan saman rahoituslaitoksen talletustiliin. Talletustilillä olevaa säästöjäämää voidaan sitten käyttää asuntolainasaldon kompensoimiseen, mikä alentaa erääntyviä korkoja.
Offset-asuntolainat ovat vakiona monissa maissa, kuten Isossa-Britanniassa, mutta niitä ei tällä hetkellä voida käyttää Yhdysvalloissa verolakien vuoksi. Lähin vaihtoehto offset-asuntolainalle Yhdysvalloissa olisi all-in-one-kiinnelaina.
Offset-asuntolainojen ymmärtäminen
Hyvitetty asuntolaina on haluttava vaihtoehto ahkeralle säästäjälle. Yhdistetylle säästötilille ei kerry korkoa lainan voimassaoloaikana. Useimmat säästötilit ovat kuitenkin tyypillisesti vähän tuottavia tilejä, jotka maksavat vain 1–3 prosenttia vuodessa tai vähemmän.
Asuntolainan korko on yleensä huomattavasti korkeampi kuin säästötilille maksettu korko, joten säästöistä on nettohyöty lainanottajalle. Myös säästötilin korkomenetykset muuttuvat verovapaiksi maksuiksi asuntolainaan.
Säästötili on tyypillisesti koroton tili, jonka avulla pankki voi ansaita positiivisen tuoton tilin saldoista.
Korko lasketaan lainan jäljellä olevalle saldolle, josta on vähennetty yhden tai useamman talletustilin säästöjen kokonaismäärä. Lainaajalla on edelleen pääsy säästötililleen. Seuraava asuntolainan maksu lasketaan kuitenkin suuremmalla pääomasaldolla,. jos lainanottaja nostaa varoja tililtä.
Hyvitysasuntotiliin voi liittää useampi kuin yksi säästötili, ja lainanottajan perheenjäsenet voivat yhdistää säästötilinsä asuntolainatilille pääoman ja siten loppusaldon koron pienentämiseksi.
Esimerkki offset-asuntolainasta
Smithin perheellä on hyvitetty asuntolaina. Pääoma on 225 000 dollaria 5 % korolla, ja perheellä on 15 000 dollaria säästöjä samalla lainanantajalla ilman nostoja viimeisen kuukauden aikana. Hyvityslainan seuraavan koronmaksun laskeminen perustuisi 210 000 dollarin saldoon, joka heijastaa lainan pääomaa vähennettynä säästötilin saldolla: (225 000 - 15 000 dollaria = 210 000 dollaria).
Offset-asuntolainan edut
Hyvitetty asuntolaina on houkutteleva vaihtoehto asuntolainan takaisinmaksuun ensisijaisesti siksi, että lainanottaja voi suorittaa pieniä maksuja maksaakseen pääoman koron sijaan. Mitä enemmän varoja käytetään pääomaan, sitä nopeammin lainasaldo pienenee.
Samalla, koska nämä maksut ovat lainanottajan omalle säästötilille, lainanottajalla on edelleen rahansa käytössä tarvittaessa. Tämä joustavuus antaa lainanottajalle kaikki edut asuntolainan nopeasta takaisinmaksusta, mutta myös edut säästämisestä sijoitustilillä.
##Kohokohdat
Hyvitetty asuntolaina on houkutteleva vaihtoehto asuntolainan takaisinmaksuun ensisijaisesti siksi, että lainanottaja voi suorittaa pieniä maksuja pääoman maksamiseksi koron sijaan.
Hyvitetty asuntolaina tarkoittaa perinteisen asuntolainauksen ominaisuuksien yhdistämistä yhteen tai useampaan talletustiliin samassa rahoituslaitoksessa.
Talletustileillä olevia varoja käytetään sitten asuntolainasaldon kompensoimiseen, mikä alentaa kuukausittaisia maksuja.
Offset-asuntolainat ovat vakiona monissa maissa, mutta Yhdysvaltain verolainsäädäntö ei tällä hetkellä salli niitä.
