Cuenta de ahorros
¿Qué es una cuenta de ahorros?
Una cuenta de ahorros es un tipo básico de producto financiero que le permite depositar su dinero y, por lo general, ganar una cantidad modesta de intereses. Estas cuentas están aseguradas por el gobierno federal hasta $250,000 por titular de cuenta y ofrecen un lugar seguro para depositar su dinero mientras gana intereses.
Puede encontrar cuentas de ahorro en bancos y cooperativas de crédito. No necesita una gran cantidad de dinero para abrir una cuenta de ahorros, y también tiene fácil acceso a su dinero.
Por qué necesita una cuenta de ahorros
Una cuenta de ahorros es un buen lugar para guardar dinero para una fecha posterior, separada del efectivo para gastos diarios, debido a su seguridad, confiabilidad y liquidez. Estas cuentas son un excelente lugar para su fondo de emergencia o ahorros para objetivos a corto plazo, como vacaciones o reparaciones en el hogar.
Más allá del acceso rápido a su efectivo cuando lo necesita, las cuentas de ahorro a menudo ofrecen tasas de interés más altas que las cuentas corrientes. Incluso puede encontrar algunas cuentas de ahorro con un APY más alto que las cuentas del mercado monetario. El APY promedio en las cuentas de ahorro es solo del 0,06 por ciento, pero puede encontrar cuentas de ahorro de alto rendimiento que pagan alrededor del 0,6 por ciento.
Finalmente, hay muchas oportunidades para abrir una cuenta de ahorros con tarifas bajas. A menudo puede encontrar opciones simples para evitar las molestas tarifas de mantenimiento.
¿Cómo funciona una cuenta de ahorros?
Abrirá una cuenta de ahorros en un banco o cooperativa de crédito, ya sea en línea o en persona. El proceso es similar a abrir una cuenta corriente. Proporcionará a la institución información personal y luego depositará dinero en la cuenta.
Una vez que haya realizado un depósito, el dinero en su cuenta de ahorros comenzará a generar intereses. La cantidad que gane dependerá de algunos factores, incluido el APY de su cuenta de ahorros, la cantidad de dinero que deposite y cuánto tiempo mantenga el dinero en su cuenta.
Su banco puede optar por capitalizar el interés sobre una base diaria, mensual, trimestral o anual. Al final de cada período de capitalización, su interés acumulado se deposita en su cuenta. A partir de ahí, el nuevo saldo de su cuenta (depósitos más intereses) comenzará a generar intereses.
Por ejemplo, supongamos que realizó un depósito inicial de $ 10,000 y su banco capitaliza el interés anualmente. Con un APY de 0.06 por ciento, ganaría alrededor de $6 en intereses por año. Sin embargo, con una cuenta de ahorros de alto rendimiento APY de 0.6 por ciento, ganaría alrededor de $60 por año. Luego, su nuevo saldo (ya sea $ 10,006 o $ 10,060) comenzaría a generar intereses. Si tiene un período de capitalización más corto, su dinero crecerá aún más rápido.
El APY de su cuenta de ahorros es variable y puede cambiar en cualquier momento. Puede sacar dinero de la cuenta cuando lo desee, pero el Reglamento D limita la cantidad de veces que puede hacerlo a seis por mes.
¿Cuánto debe tener en sus cuentas de ahorro?
La cantidad de dinero que debe tener en una cuenta de ahorros depende en gran medida de su objetivo. Si lo está utilizando como un fondo de emergencia, la mayoría de los asesores financieros sugieren que mantenga en su cuenta el valor de los gastos de manutención de tres a seis meses.
Por ejemplo, si gasta un promedio de $3,000 por mes en costos como la hipoteca, el pago del automóvil y la comida, ahorraría entre $9,000 y $18,000 en la cuenta.
Si está ahorrando para un objetivo específico, como unas vacaciones, comprar una casa o comprar un automóvil, mantendría lo suficiente en la cuenta para pagar ese gasto.
¿Se puede perder dinero en una cuenta de ahorros?
Nunca perderá el dinero que ha ahorrado, hasta el límite de seguro de la FDIC de $250,000 por titular de cuenta en bancos asegurados por la FDIC. Pero el dinero en su cuenta de ahorros puede perder poder adquisitivo con el tiempo. Por ejemplo, si alguien gana un APY del 0,2 por ciento en su cuenta de ahorros y la inflación es del 2 por ciento anual, se enfrentaría a una disminución del 1,8 por ciento en el poder adquisitivo durante un año.
Encuentre el saldo correcto de efectivo para almacenar en su cuenta de ahorros. Desea tener suficiente a mano para hacer frente a cualquier emergencia. Pero no quiere exagerar y perder la oportunidad de hacer crecer sus inversiones a largo plazo.
¿Son seguras las cuentas de ahorro en línea?
Las cuentas de ahorro en línea son tan seguras como las cuentas de ahorro en instituciones tradicionales. Siempre que la institución que ofrece una cuenta de ahorros esté asegurada, sus depósitos están seguros. Busque bancos, tanto los tradicionales como los tradicionales y los bancos en línea, que estén asegurados por la FDIC y cooperativas de crédito aseguradas por el Fondo Nacional de Seguro de Acciones de Cooperativas de Crédito (NCUSIF). Ambos aseguran cuentas de ahorro de hasta $250,000 por depositante, por banco asegurado o cooperativa de crédito y por categoría de propiedad.
El mayor beneficio de un banco en línea es que, por lo general, pueden ofrecer rendimientos más altos porque sus costos generales son mucho más bajos que los bancos tradicionales.
Ventajas y desventajas de las cuentas de ahorro
Como todos los productos financieros, las cuentas de ahorro tienen algunos pros y contras.
Estas son algunas de las ventajas de las cuentas de ahorro:
Seguridad: El dinero guardado en una cuenta de ahorros en un banco asegurado por la FDIC o en una cooperativa de crédito asegurada por el NCUSIF está asegurado hasta $250,000 por titular de cuenta, manteniendo sus ahorros seguros.
Crecimiento: Las cuentas de ahorro generalmente generan intereses, lo que significa que obtendrá intereses sobre el dinero que ahorre en la cuenta.
Liquidez: Aunque las cuentas de ahorro brindan un lugar para guardar dinero que está separado de sus necesidades bancarias diarias, aún le permiten realizar hasta seis retiros o transferencias por ciclo de estado de cuenta.
Estas son algunas de las desventajas de las cuentas de ahorro:
Rendimientos más altos disponibles en otros lugares: La principal desventaja es que las tasas de interés en las cuentas de ahorro pueden ser más bajas que en otros productos financieros.
Restricciones de accesibilidad: Las regulaciones federales restringen la cantidad de retiros o transferencias que puede realizar desde una cuenta de ahorros a seis por ciclo de estado de cuenta.
Pérdida de poder adquisitivo con el tiempo: Si el rendimiento de su cuenta de ahorros es inferior a la tasa de inflación, perderá poder adquisitivo con el tiempo.
Cómo maximizar las ganancias de una cuenta de ahorros
La tasa de interés promedio en una cuenta de ahorros es baja. Afortunadamente, hay algunas maneras de aumentar sus ganancias:
Echa un vistazo a los bancos comunitarios y en línea: Los grandes bancos tradicionales normalmente no ofrecen los rendimientos de estas instituciones. Los bancos en línea, en particular, tienden a ofrecer mejores rendimientos: no tienen los costos asociados con los bancos tradicionales y tienden a transferir esos ahorros a sus clientes.
Obtenga un bono de registro: Algunos bancos ofrecen bonos en efectivo cuando se registra en una nueva cuenta de ahorros. Estos bonos pueden variar en cientos de dólares. Vale la pena estar atento a los mejores bonos de cuentas bancarias y registrarse en una cuenta con un gran bono y una gran tasa.
Compre en cooperativas de ahorro y crédito: Una cooperativa de ahorro y crédito puede ofrecerle un mejor rendimiento que el que puede encontrar en otros lugares. Estas organizaciones sin fines de lucro son propiedad de sus miembros y tienden a ofrecer tarifas altas y tarifas bajas.
Confíe en el poder del interés compuesto: Las cuentas de ahorro ofrecen liquidez, pero su dinero crecerá más rápido cuanto menos lo toque.
Cuidado con los cargos: Algunas cuentas de ahorro anuncian una tasa atractiva, pero vienen con cargos que pueden reducir su tasa de interés. Haga lo que pueda para evitar incurrir en cargos en su cuenta de ahorros. Mejor aún, compre una cuenta con muy pocas tarifas.
Cómo abrir una cuenta de ahorros
Abrir una cuenta de ahorros es simple. Aquí está cómo hacerlo:
Piense en sus objetivos de ahorro: Por ejemplo, es posible que desee crear un fondo de emergencia o ahorrar para unas vacaciones. Conocer su objetivo le ayudará a decidir qué cuenta de ahorros es mejor para usted.
Busque precios, no solo en grandes bancos: Los bancos en línea, las cooperativas de crédito y los bancos comunitarios tienden a ofrecer tasas de interés más competitivas que las grandes instituciones minoristas. Y no olvide consultar las tarifas de mantenimiento mensuales, los requisitos de saldo mínimo y las tarifas de transacción.
Confirme que la cuenta está asegurada: Verifique que la cuenta esté asegurada por la FDIC si es un banco o la NCUSIF si es una cooperativa de crédito.
Después de elegir una cuenta de ahorros, la forma en que la configure variará según el banco o cooperativa de crédito. De cualquier manera, deberá proporcionar algunos documentos e información generales, incluida una licencia de conducir o identificación estatal, su número de Seguro Social, dirección, fecha de nacimiento y otra información personal.
¿Listo para abrir una cuenta de ahorros? Aquí hay una guía paso a paso.
Otros tipos de productos de depósito para ahorradores
Las cuentas de ahorro no son su única opción cuando se trata de lugares asegurados por el gobierno federal para guardar su dinero. Existen otros productos de ahorro ofrecidos tanto por bancos como por cooperativas de crédito que son de bajo riesgo, líquidos y que devengan intereses.
Cuentas del mercado monetario: las cuentas del mercado monetario pueden ofrecer tasas más altas que las cuentas de ahorro, pero pueden tener requisitos de saldo mínimo más altos. Al igual que una cuenta de ahorros, los retiros y transacciones están limitados a seis por ciclo de facturación. Estas cuentas pueden venir con una tarjeta de cajero automático y cheques.
Certificados de depósito: los CD son cuentas de depósito a plazo. Retienen su dinero por un período específico de tiempo. A cambio, pagan un rendimiento garantizado que generalmente es más alto que el de las cuentas de ahorro o del mercado monetario. La compensación por el mayor rendimiento es que no hay liquidez (sin penalización) durante un período de tiempo acordado, que puede variar desde unas pocas semanas hasta años. A menos que tenga un tipo especial de CD, tendrá que mantener su dinero bajo llave durante el plazo. Si retira efectivo antes de tiempo, puede recibir una multa que puede consumir todos los intereses ganados y parte de su capital.
Reflejos
El interés que gana en una cuenta de ahorros se considera ingreso imponible.
Debido a que las cuentas de ahorro pagan intereses mientras mantienen sus fondos fácilmente accesibles, son una buena opción para emergencias o efectivo a corto plazo.
La cantidad que puede retirar de una cuenta de ahorros es generalmente ilimitada.
A cambio de la facilidad y liquidez que ofrecen las cuentas de ahorro, obtendrá una tasa más baja que la que pagan instrumentos de ahorro e inversiones más restrictivos.
