Hipoteca Compensada
O que é uma hipoteca compensada?
Uma hipoteca compensada é um tipo de empréstimo à habitação que envolve a combinação de uma hipoteca tradicional com uma ou mais contas de depósito mantidas pela mesma instituição financeira. O saldo de poupança mantido na conta de depósito poderá então ser utilizado para compensar o saldo da hipoteca, reduzindo os pagamentos de juros devidos.
As hipotecas compensadas são padrão em muitos países, como o Reino Unido, mas atualmente não são elegíveis para uso nos EUA devido às leis tributárias. A alternativa mais próxima de uma hipoteca compensada nos EUA seria uma hipoteca completa.
Entendendo as hipotecas compensadas
Uma hipoteca compensada é uma opção desejável para poupadores diligentes. A conta poupança vinculada não renderá juros durante a vigência do empréstimo. No entanto, a maioria das contas de poupança são tipicamente contas de baixo rendimento que pagam apenas 1% a 3% ao ano, ou menos.
A taxa de juros da hipoteca geralmente é substancialmente mais alta do que a taxa paga na conta poupança, portanto, qualquer economia que haja é um benefício líquido para o mutuário. Além disso, os juros perdidos na conta poupança tornam-se pagamentos não tributáveis para a hipoteca.
A conta poupança é normalmente uma conta sem juros, o que permite ao banco obter um retorno positivo sobre quaisquer saldos mantidos na conta.
O cálculo dos juros é sobre o saldo remanescente da nota, menos o valor agregado da poupança em uma ou mais contas de depósito. O mutuário ainda tem acesso à sua conta poupança. No entanto, o próximo pagamento da hipoteca será calculado sobre um saldo principal mais alto se o mutuário retirar fundos da conta.
Mais de uma conta poupança pode ser vinculada à conta de hipoteca compensada, e os familiares do mutuário podem vincular suas contas de poupança à conta de hipoteca para reduzir o valor do principal e, portanto, os juros sobre o saldo restante.
Exemplo de uma hipoteca compensada
A família Smith tem uma hipoteca compensada. O principal é de $ 225.000 com uma taxa de juros de 5%, e a família tem $ 15.000 guardados em poupança com o mesmo credor sem saques durante o último mês. O cálculo do próximo pagamento de juros de um empréstimo de compensação seria baseado no saldo de $ 210.000, que reflete o principal do empréstimo menos o saldo da conta poupança: ($ 225.000 – $ 15.000 = $ 210.000).
Benefícios de uma hipoteca compensada
Uma hipoteca compensada é uma opção atraente para pagar um empréstimo hipotecário principalmente porque o mutuário pode fazer pequenos pagamentos para pagar o principal em vez dos juros. À medida que mais fundos se aplicam ao principal, o saldo do empréstimo diminui mais rapidamente.
Ao mesmo tempo, como esses pagamentos são feitos para a própria conta poupança do mutuário, o mutuário ainda tem o uso de seu dinheiro, se necessário. Essa flexibilidade oferece ao mutuário todos os benefícios de pagar a hipoteca rapidamente, mas também os benefícios de economizar dinheiro em uma conta de investimento.
##Destaques
Uma hipoteca compensada é uma opção atraente para pagar um empréstimo hipotecário principalmente porque o mutuário pode fazer pequenos pagamentos para pagar o principal em vez dos juros.
Uma hipoteca compensada envolve a combinação de aspectos de uma hipoteca tradicional com uma ou mais contas de depósito na mesma instituição financeira.
Os recursos das contas de depósito são então utilizados para compensar o saldo da hipoteca, reduzindo os pagamentos mensais.
As hipotecas compensadas são padrão em muitos países, mas as leis fiscais dos EUA não as permitem atualmente.
