Préstamo húmedo
¿Qué es un préstamo húmedo?
Un préstamo húmedo es una hipoteca en la que los fondos se realizan en, o con la finalización de, una solicitud de préstamo. La presentación de otra documentación requerida para el cierre de la propiedad, como encuestas y búsquedas de tÃtulos, ocurre después de la dispersión de los fondos.
Los préstamos húmedos permiten al prestatario comprar una propiedad más rápidamente y completar la documentación necesaria después de la transacción. Las condiciones que rodean el uso de préstamos húmedos difieren según las leyes estatales, y no todos los estados permiten un préstamo húmedo.
Comprender un préstamo húmedo
​​​​​​​En una hipoteca de fondos húmedos, el prestatario recibe dinero en el momento en que se aprueba su préstamo. El prestatario puede entonces comprar la propiedad y completar la otra documentación requerida para transferir oficialmente el tÃtulo de propiedad. Después de la transferencia de fondos, el banco obtendrá la documentación del préstamo para su revisión. Los préstamos húmedos aceleran el proceso de compra al permitir que la venta ocurra antes de que se complete el papeleo.
Un préstamo mojado le permite al prestatario comprar una propiedad más rápidamente, antes de completar el papeleo necesario.
Préstamos húmedos versus préstamos secos
Con las transacciones de préstamos húmedos, la velocidad tiene el precio de un mayor riesgo. La probabilidad de fraude e incumplimiento del préstamo es significativa con un préstamo húmedo. El riesgo proviene de que el vendedor reciba los fondos antes de la revisión y aprobación de la documentación del préstamo. Si, después de la evaluación, el banco determina que el préstamo es demasiado riesgoso, enfrenta mucho tiempo y gastos para revocar la hipoteca.
Por el contrario, un préstamo seco es aquel en el que la liberación de fondos se realiza después de completar y revisar toda la documentación necesaria de venta y préstamo. La financiación seca proporciona una capa adicional de protección al consumidor y ayuda a garantizar la legalidad de la transacción. Con un proceso de cierre más lento y sin fondos desembolsados al cierre, hay más tiempo para abordar o evitar problemas.
Los préstamos secos datan de los dÃas anteriores a la banca electrónica, cuando los compradores y vendedores de propiedades a menudo vivÃan lejos unos de otros y de sus prestamistas hipotecarios, por lo que las transacciones tomaban más tiempo. La dispersión de fondos ocurre cuando la hipoteca se considera oficialmente cerrada. El nuevo propietario puede tomar posesión de la propiedad en este momento.
Cierres Húmedos vs. Cierres Secos
Los préstamos húmedos pueden pasar por un cierre tradicional o un cierre seco. Un cierre de bienes raÃces es la finalización de una transacción que implica la venta o el intercambio de bienes inmuebles. Un cierre convencional consta de los siguientes eventos:
Toda la documentación necesaria para el comprador y el vendedor está completa.
El tÃtulo de propiedad se transfiere al comprador.
Se liquidan todos los fondos pendientes.
Por el contrario, un cierre en seco tiene lugar para el beneficio y la conveniencia tanto del comprador como del vendedor, pero en sà mismo técnicamente no es un cierre. Un cierre en seco suele ocurrir cuando ha habido algún retraso en la financiación del préstamo y el comprador y el vendedor están separados geográficamente. Los cierres en seco permiten la firma de documentos, pero el dinero no cambia de manos.
Consideraciones especiales para un préstamo húmedo
Los préstamos húmedos están permitidos en todos los estados excepto Alaska, Arizona, California, Hawái, Idaho, Nevada, Nuevo México, Oregón y Washington. Los estados que tienen leyes de liquidación húmeda requieren que los bancos prestamistas desembolsen fondos dentro de un perÃodo determinado. Algunos exigen el pago a los vendedores y otras partes involucradas el dÃa de la liquidación; otros permiten el pago dentro de uno o dos dÃas del cierre. Las leyes de liquidación en húmedo están vigentes para frenar la práctica bancaria de retrasar la financiación después de que los prestatarios hayan firmado los documentos de cierre. Todas las condiciones previas a la financiación deben cumplirse para que el prestamista permita el cierre en estados húmedos.
