80-10-10 asuntolaina

Jos olet alkanut harkita asunnon ostamista, käsiraha- ja sulkemiskustannusten keksiminen voi tuntua pelottavalta varsinkin nykypäivän asuntojen nousevien hintojen vuoksi. Jos sinulla ei ole tarpeeksi omaa säästöpossua näihin kuluihin, voit hakea reppuselkälainaa.

Mikä on reppuselkälaina?

Reppulaina, jota kutsutaan myös 80/10/10 tai yhdistelmälainaksi, tarkoittaa kahden asuntolainan ottamista samanaikaisesti: yhden 80 prosenttia asunnon ostohinnasta ja toisen 10 prosenttia, ja loput 10 prosenttia katetaan varoillasi käsiraha.

Reppulaina eliminoi sinun tarvitse maksaa yksityisestä asuntolainavakuutuksesta (PMI). Lisäksi tämä järjestely voi auttaa kiertämään joitain jumbolainan tiukempia vaatimuksia: Erottelemalla tapahtuman kahdeksi asuntolainaksi voit välttää joutumasta "jumbo"-luokkaan.

On yksi toinen suuri syy, miksi reppuselkälaina voi olla avuksi nykypäivän markkinoilla: Jos yrität myydä nykyistä asuntosi ostaessasi uutta, voit ottaa asuntolainaa tai asuntoluottolimiittiä (HELOC) nykyinen kotisi kattaaksesi osan uuden asunnon käsirahasta. Olettaen, että voit myydä olemassa olevan kiinteistösi, voit käyttää tuotot lainan maksamiseen.

Kuinka reppuselkälaina toimii?

80/10/10-asetuksissa ensimmäinen asuntolaina on 80 prosenttia kiinteistön arvosta ja toinen - niin sanotusti possu takana - on 10 prosenttia. Sitten lainanottajana sinun on suoritettava 10 prosentin käsiraha.

Reppuselkälainat

Piggyback-lainoja on useita eri makuja:

Toisen asuntolainan otto: Perinteisessä reppulainassa sinulla on kaksi asuntolainaa. Tämä tarkoittaa kahta sulkemiskustannussarjaa kahdella eri ehdolla. Se voi jopa tarkoittaa kahden eri lainanantajan käyttöä.
Asuntolaina: Jos asut tällä hetkellä kodissa, jonka olet maksanut takaisin (tai maksanut huomattavasti asuntolainallasi), voit ottaa asuntolainaa, kertasumman käteistä, jonka voit laittaa takaisin asuntolaina takaisin 80 prosenttia kauppahinnasta.
HELOC: HELOC on samanlainen kuin asuntolainaosake, paitsi että HELOCin korko on muuttuva, joten kuukausimaksusi voivat muuttua ja nostat varoja sen sijaan, että nostaisit suuren osan kerralla.

Reppuselkälainojen plussat ja miinukset

###Plussat

Voit eliminoida asuntolainavakuutuksen maksut. Reppuselkälainan tärkein puoli on mahdollisuus luopua yksityisestä asuntolainavakuutuksesta. Urban Instituten raportoinnin mukaan tavanomaiselle lainanottajalle, jonka laina on laskenut 3,5 prosenttia, keskimääräinen vuotuinen PMI-palkkio vaihtelee 0,58 prosentista 1,86 prosenttiin lainapääomasta riippuen. Reppulainalla saat lyhennystä vakuutusmaksuista ilman, että sinun tarvitsee etsiä pienempää ja halvempaa asuntoa.
Voit välttää jumbo-lainavaatimukset. Jumbo-lainat edellyttävät yleensä korkeampaa luottopistettä, korkeampaa käsirahaa ja runsaasti käteisvaroja. Jos reppuselkäjärjestely auttaa pitämään lainan rajoissa, näitä vaatimuksia ei sovelleta.
Voit maksaa pienemmän käsimaksun. Vaikka yleisin reppulainan käsiraha on 10 prosenttia ostohinnasta, saatat löytää 80/15/5 asennuksen, mikä tarkoittaa, että käsirahasi olla vain 5 prosenttia kustannuksista.

###Haittoja

Maksusi saattavat muuttua. Reppulaina maksaa silti rahaa. Toisella lainalla on yleensä korkeampi korko, ja se on muuttuva, McBride sanoo, joten jos korko nousee, maksat enemmän.
Sinulla on edelleen kaksi sulkemiskustannusten sarjaa. Jos otat perinteisen toisen asuntolainan, sinulla on kaksi laskua sulkemiseen. Tämä syö kaikki mahdolliset säästöt PMI:n välttämisestä.
Sinulla voi olla ongelmia, jos joudut jälleenrahoittamaan. Jos lainasi ovat kahden eri lainanantajan kautta, uudelleenrahoitus ei välttämättä ole yksinkertainen prosessi.

Miksi pätevyys reppuselässä asuntolainaan voi olla vaikeampaa

Reppuselkälainat voivat auttaa sinua kiertämään joitain jumbolainan vaatimuksia, mutta nämäkään eivät suinkaan ole helppoja hyväksyntöjä. Tarvitset silti erinomaiset luottopisteet, ja tarve lainata lisää rahaa voi nostaa kulmakarvoja lainanantajilta. Odota, että henkilökohtainen taloutesi tarkistetaan varmistaaksesi, että voit todella maksaa molemmat lainat takaisin. Jos harkitset reppulainan hankkimista, on viisasta pienentää velka-tulosuhdettasi mahdollisimman paljon ennen hakemuksen jättämistä.

Vaihtoehtoja reppuselässä olevalle lainalle

Piggyback-lainat olivat yleisiä, ennen kuin monet alhaisen maksuerän asuntolainaohjelmat tulivat valtavirtaan, McBride sanoo. Jos stressaat tästä 20 prosentin käsirahasta, on olemassa useita ensiasunnon ostajalainoja ja -apurahoja, jotka voivat auttaa sinua muuttamaan kotiin halvemmalla etukäteisrahoilla ilman lisälainaa:

FHA-laina – Federal Housing Administrationin tukeman FHA-lainan avulla voit saada asunnon ostosta jopa 3,5 prosentin alennuksen. Voit saada tämän lainan myös alaluotolla. Ohjelma vaatii vähintään 580 luottopisteen 3,5 prosentin käsirahaa varten. Jos luottopisteesi on välillä 500–579, sinun on laskettava 10 prosenttia.
Perinteinen 97 - Fannie Mae ja Freddie Mac, kaksi valtion tukemaa yritystä, auttavat tekemään asuntolainoista vain 3 prosentin alennuksen.
VA-laina – Jos olet palvellut tai olet aktiivinen armeijassa, olet oikeutettu Yhdysvaltain veteraaniasiainministeriön takaamaan lainaan, eikä sinun tarvitse maksaa rahaa saadaksesi sen .

Alhaisen maksuohjelman avulla voit kirjoittaa pienemmän sekin, mutta lainanantajastasi riippuen saatat joutua myös laajentamaan asunnonostotietoasi. Esimerkiksi Bank of American matalan käsirahalainaohjelmassa määrätään, että lainanottajien on ehkä suoritettava asunnonostajien koulutuskurssit. Muutaman tunnin sijoittaminen ajasta on kuitenkin pieni hinta, jotta sinulla on varaa omaan paikkaan.

Saatat harkita asunnon oston lykkäämistä, kunnes voit maksaa suuremman käsirahan, mutta McBride huomauttaa, että odotuspeli voi olla tappiollinen kaava.

"Asuntojen hinnat ovat nousseet nopeammin kuin ihmiset olisivat voineet säästää, joten ajatus 20 prosentin käsirahasta on liikkuva tavoite", McBride sanoo. ”Varsinkin ensiasunnolla on täysin todennäköistä tehdä pienempi käsiraha päästääksesi siihen aloitusasuntoon. Sitten muutaman vuoden kuluttua, kun vaihdat pysyvämpään asuntoon, sinulla on tarpeeksi omaa pääomaa, jotta siitä tulee 20 prosentin käsiraha."

##Kohokohdat

Lainanottajat joutuvat kuitenkin kohtaamaan suhteellisesti suurempia kuukausittaisia asuntolainan maksuja, ja säädettävästä lainasta voi tulla korkeampia maksuja, jos korot nousevat.
Tämäntyyppinen asuntolainajärjestelmä vähentää asunnon käsirahaa ilman, että heidän tarvitsee maksaa yksityistä asuntolainavakuutusta (PMI), mikä auttaa lainaajia saamaan asunnon helpommin etukäteiskustannuksilla.
80-10-10 asuntolainassa on kaksi asuntolainaa: ensimmäinen on kiinteäkorkoinen laina 80 % asunnon hinnasta; toinen on 10 % asuntolainana; ja loput 10 % käteismaksuna.