80-10-10 Veð

Ef þú ert farinn að huga að því að kaupa húsnæði getur það virst skelfilegt að koma með útborgun og lokakostnað, sérstaklega með hækkandi húsnæðisverði í dag. Ef þú átt ekki nóg í sparisjóðnum þínum fyrir þessum kostnaði gætirðu verið umsækjandi um sparifjárlán.

Hvað er hraðlán?

Greiðslulán, einnig kallað 80/10/10 eða samsett húsnæðislán, felur í sér að fá tvö húsnæðislán á sama tíma: eitt fyrir 80 prósent af kaupverði heimilisins og annað fyrir 10 prósent, en 10 prósentin sem eftir eru tryggð af fjármunum þínum fyrir útborgun.

Greiðslulán útilokar að þú þurfir að borga fyrir einkaveðtryggingu (PMI). Að auki getur þetta fyrirkomulag hjálpað til við að fletta í kringum nokkrar af strangari kröfum um risalán: Með því að skipta viðskiptunum í tvö húsnæðislán gætirðu forðast að falla í „júmbo“ flokkinn.

Það er ein önnur stór ástæða fyrir því að baklán getur verið hjálp á markaðnum í dag: Ef þú ert að reyna að selja núverandi húsnæði á meðan þú kaupir annað, geturðu tekið lán til húsnæðis eða lánsfjármögnun (HELOC) á núverandi heimili þínu til að standa undir hluta af útborgun á því nýja. Að því gefnu að þú getir selt núverandi eign þína muntu geta notað andvirðið til að greiða af láninu.

Hvernig virkar hraðlán?

Í 80/10/10 uppsetningu er fyrsta veð fyrir 80 prósent af verðmæti eignarinnar og annað - grísinn á bakinu, ef svo má segja - er fyrir 10 prósent. Þá, sem lántakandi, þarftu að greiða 10 prósent útborgun.

Tegundir hraðlána

Farþegalán koma í nokkrum mismunandi bragðtegundum:

• **Að taka annað húsnæðislán: Í hefðbundnu veðláni muntu hafa tvö húsnæðislán. Það þýðir tvö sett af lokunarkostnaði með tveimur mismunandi skilmálum. Það gæti jafnvel þýtt að nota tvo mismunandi lánveitendur.

• Hlutabréfalán: Ef þú býrð í húsnæði sem þú hefur greitt af (eða borgað verulega niður með húsnæðisláninu þínu), geturðu tekið íbúðalán, eingreiðslu af peningum sem þú getur lagt á bakhlið veðs fyrir 80 prósent af kaupverði.

• HELOC: HELOC er svipað og eiginfjárhlutfall heimilislána, nema að hlutfallið á HELOC er breytilegt, þannig að mánaðarlegar greiðslur þínar geta breyst og þú munt draga niður fé frekar en að taka út stóran hluta í einu.

Kostir og gallar við hraðlán

###kostir

• Þú getur sleppt iðgjöldum vegna húsnæðislánatrygginga. Helsti kosturinn við baklán er möguleikinn á að hætta við einkaveðtryggingu. Fyrir hefðbundna lántaka með 3,5 prósent lækkun er meðaltal árlegt PMI iðgjald á bilinu 0,58 prósent til 1,86 prósent af höfuðstól lánsins, allt eftir lánshæfiseinkunn, samkvæmt skýrslu Urban Institute. Með hraðláni geturðu fengið frest frá þessum tryggingargreiðslum án þess að þurfa að leita að minna og ódýrara heimili.

• Þú getur forðast kröfur um risalán. Jumbo lán fylgja venjulega þörf fyrir hærra lánstraust, hærri útborgun og nóg af reiðufé. Ef hjólreiðarfyrirkomulagið hjálpar til við að halda láninu innan samræmdra marka munu þær kröfur ekki eiga við.

• Þú getur greitt lægri útborgun. Þó að algengasta niðurgreiðslan á rjáfláni sé 10 prósent af kaupverði gætirðu fundið 80/15/5 uppsetningu, sem þýðir að útborgun þín myndi vera aðeins 5 prósent af kostnaði.

###Gallar

• Greiðslur þínar gætu breyst. Greiðslulán kostar enn peninga. Annað lánið hefur venjulega hærri vexti og það er breytilegt, segir McBride, þannig að ef vextirnir hækka muntu borga meira.

• Þú ert enn með tvö sett af lokakostnaði. Ef þú tekur hefðbundið annað veð, muntu hafa tvo reikninga til að loka. Það eyðir öllum hugsanlegum sparnaði við að forðast PMI.

• Þú gætir átt í vandræðum ef þú þarft að endurfjármagna. Ef lánin þín eru í gegnum tvo mismunandi lánveitendur gæti endurfjármögnun á leiðinni ekki verið einfalt ferli.

Hvers vegna getur verið erfiðara að fá húsnæðislán

Piggyback lán gætu hjálpað þér að komast í kringum sumar kröfur um risalán, en þetta eru alls ekki auðveld samþykki heldur. Þú þarft samt frábært lánstraust og þörfin fyrir að taka meiri peninga að láni getur vakið augabrúnir frá lánveitendum. Búast við því að fá persónuleg fjármál þín skoðuð til að sannreyna að þú getir örugglega greitt til baka bæði lánin. Ef þú ert að íhuga að reyna að fá smálán, er skynsamlegt að lækka hlutfall skulda af tekjum (DTI) eins mikið og mögulegt er áður en þú sækir um.

Valkostir við hraðlán

Piggyback lán voru algeng áður en mikið af lággreiðslu húsnæðislánaáætlanir urðu almennar, segir McBride. Ef þú ert að stressa þig á þessari 20 prósenta útborgun, þá eru til fjölda lána og styrkja fyrir fyrstu húsnæðiskaupendur sem geta hjálpað þér að flytja inn á heimili fyrir minna fyrirframfé án þess að bæta við laginu af lánsfé:

• FHA lán - Með stuðningi alríkishúsnæðismálastjórnarinnar gerir FHA lán þér kleift að komast upp með allt að 3,5 prósent niður á íbúðarkaup. Þú getur líka átt rétt á þessu láni með undirmálsláni. Forritið krefst lágmarks lánstrausts upp á 580 fyrir 3,5 prósenta útborgun. Ef lánstraust þitt er á milli 500 og 579 þarftu að leggja niður 10 prósent.

• Hefðbundið 97 - Fannie Mae og Freddie Mac, tvö ríkisstyrkt fyrirtæki, hjálpa til við að gera húsnæðislán tiltæk með allt að 3 prósent lækkun.

• VA lán - Ef þú hefur þjónað eða ert virkur í hernum, átt þú rétt á láni sem studd er af bandaríska öldungamálaráðuneytinu og þú þarft ekki að leggja neina peninga niður til að fá það .

Með lággreiðsluprógrammi muntu geta skrifað minni ávísun, en það fer eftir lánveitanda þínum, einnig gæti þurft að auka þekkingu þína á heimiliskaupum. Til dæmis kveður Bank of America á lággreiðslulánaáætlun að lántakendur gætu þurft að ljúka fræðslunámskeiðum fyrir húskaupendur. Hins vegar er lítið verð að fjárfesta í nokkrum klukkustundum af tíma þínum til að hafa efni á þínum eigin stað.

Þú gætir verið að velta því fyrir þér að seinka húsnæðiskaupum þar til þú getur borgað meiri útborgun, en McBride bendir á að biðleikurinn geti verið taplaus formúla.

„Húsaverð hefur hækkað hraðar en fólk gæti sparað, þannig að hugmyndin um að gera 20 prósenta útborgun er hreyfanleg markmið,“ segir McBride. „Sérstaklega fyrir fyrstu eign er fullkomlega trúlegt að greiða minni útborgun til að komast inn á upphafsheimilið. Síðan, eftir nokkur ár, þegar þú verslar upp í varanlegra heimili, hefurðu nóg eigið fé til að það verði 20 prósent niðurborgun þín.“

##Hápunktar

• Hins vegar munu lántakendur standa frammi fyrir tiltölulega hærri mánaðarlegum afborgunum af húsnæðislánum og geta séð hærri greiðslur á leiðrétta láninu ef vextir hækka.

• Þessi tegund húsnæðislánakerfis dregur úr útborgun heimilis án þess að þurfa að greiða einkaveðtryggingu (PMI), sem hjálpar lántakendum að eignast heimili auðveldara með fyrirframkostnaði.

• 80-10-10 húsnæðislán eru byggð upp með tveimur húsnæðislánum: hið fyrra er fastvaxtalán á 80% af kostnaði heimilisins; annað er 10% sem hlutabréfalán; og 10% sem eftir eru sem staðgreiðsla.