80-10-10 Kredyt hipoteczny

Jeśli zaczynasz myśleć o kupnie domu, wymyślanie zaliczki i kosztów zamknięcia może wydawać się zniechęcające, szczególnie przy dzisiejszych rosnących cenach domów. Jeśli nie masz wystarczająco dużo w swojej osobistej skarbonce na te wydatki, możesz być kandydatem na pożyczkę typu piggyback.

Co to jest pożyczka na barana?

Pożyczka typu „piggyback”, zwana również hipoteką 80/10/10 lub hipoteką kombinowaną, obejmuje uzyskanie dwóch kredytów hipotecznych w tym samym czasie: jednej na 80 procent ceny zakupu domu i drugiej na 10 procent, a pozostałe 10 procent pokrywają Twoje środki na zaliczka.

Pożyczka typu „piggyback” eliminuje potrzebę płacenia za prywatne ubezpieczenie hipoteczne (PMI). Dodatkowo takie rozwiązanie może pomóc w poruszaniu się po niektórych bardziej rygorystycznych wymaganiach dotyczących pożyczki jumbo: rozdzielając transakcję na dwa kredyty hipoteczne, możesz uniknąć wpadnięcia w kategorię „jumbo”.

Jest jeszcze jeden ważny powód, dla którego pożyczka typu „piggyback” może być pomocna na dzisiejszym rynku: jeśli próbujesz sprzedać swój obecny dom, kupując inny, możesz wziąć pożyczkę pod zastaw domu lub linię kredytową pod zastaw domu (HELOC) na Twój obecny dom na pokrycie części zaliczki na nowy. Zakładając, że możesz sprzedać istniejącą nieruchomość, będziesz mógł wykorzystać wpływy na spłatę kredytu.

Jak działa pożyczka na barana?

W konfiguracji 80/10/10 pierwszy kredyt hipoteczny jest na 80 procent wartości nieruchomości, a drugi - świnka na plecach, że tak powiem - jest na 10 procent. Następnie, jako pożyczkobiorca, będziesz musiał wpłacić 10-procentową zaliczkę.

Rodzaje pożyczek na barkach

Pożyczki typu „na barana” występują w kilku różnych wariantach:

Zaciąganie drugiego kredytu hipotecznego: W przypadku tradycyjnej pożyczki typu „piggyback” będziesz mieć dwa kredyty hipoteczne. Oznacza to dwa zestawy kosztów zamknięcia z dwoma różnymi zestawami warunków. Może to nawet oznaczać korzystanie z dwóch różnych pożyczkodawców.
Pożyczka pod zastaw domu: Jeśli obecnie mieszkasz w domu, który spłaciłeś (lub spłaciłeś w znacznym stopniu z hipoteki), możesz wziąć pożyczkę pod zastaw domu, jednorazową sumę gotówki, którą możesz przeznaczyć na zwrot kredytu hipotecznego na 80 procent ceny zakupu.
HELOC: HELOC jest podobny do kapitału własnego kredytu mieszkaniowego, z tą różnicą, że stawka HELOC jest zmienna, więc Twoje miesięczne płatności mogą się zmienić, a Ty będziesz pobierać fundusze zamiast pobierać dużą część za jednym razem.

Plusy i minusy pożyczek na barkach

###plusy

Możesz wyeliminować składki na ubezpieczenie kredytu hipotecznego. Główną zaletą pożyczki typu „piggyback” jest możliwość rezygnacji z prywatnego ubezpieczenia hipotecznego. W przypadku konwencjonalnego pożyczkobiorcy, który stracił 3,5 procent, średnia roczna premia PMI wynosi od 0,58 procent do 1,86 procent kwoty głównej pożyczki, w zależności od oceny kredytowej, zgodnie z raportami Urban Institute. Dzięki pożyczce na barana możesz uzyskać wytchnienie od tych płatności ubezpieczeniowych bez konieczności szukania mniejszego i tańszego domu.
Możesz uniknąć wymagań dotyczących pożyczek typu „jumbo”. Pożyczki typu „jumbo” zazwyczaj wiążą się z potrzebą uzyskania wyższej oceny kredytowej, wyższej zaliczki i dużej ilości rezerw gotówkowych. Jeśli umowa typu „piggyback” pomoże utrzymać pożyczkę w odpowiednich limitach, wymagania te nie będą miały zastosowania.
Możesz dokonać niższej zaliczki. Chociaż najczęstsza zaliczka w pożyczce typu piggyback wynosi 10 procent ceny zakupu, możesz znaleźć konfigurację 80/15/5, co oznacza, że Twoja zaliczka będzie stanowić tylko 5 procent kosztów.

###Cons

Twoje płatności mogą ulec zmianie. Pożyczka typu „piggyback” nadal kosztuje. Druga pożyczka ma zazwyczaj wyższe oprocentowanie i jest zmienne, mówi McBride, więc jeśli oprocentowanie wzrośnie, zapłacisz więcej.
Nadal masz dwa zestawy kosztów zamknięcia. Jeśli zaciągniesz tradycyjny drugi kredyt hipoteczny, będziesz mieć dwa rachunki do zamknięcia. To pochłania wszelkie potencjalne oszczędności wynikające z unikania PMI.
Możesz mieć problemy, jeśli będziesz musiał refinansować. Jeśli Twoje pożyczki są udzielane przez dwóch różnych pożyczkodawców, dalsze refinansowanie może nie być prostym procesem.

Dlaczego zakwalifikowanie się do kredytu hipotecznego typu „piggyback” może być trudniejsze

Pożyczki typu „piggyback” mogą pomóc w obejściu niektórych wymagań dużej pożyczki, ale w żadnym wypadku nie są to również łatwe zatwierdzenia. Nadal potrzebujesz doskonałej zdolności kredytowej, a potrzeba pożyczenia większej ilości pieniędzy może wzbudzić brwi pożyczkodawców. Spodziewaj się, że Twoje finanse osobiste zostaną przeanalizowane w celu sprawdzenia, czy rzeczywiście możesz spłacić obie pożyczki. Jeśli zastanawiasz się nad uzyskaniem pożyczki typu „na barana”, rozsądnie jest zmniejszyć stosunek zadłużenia do dochodu (DTI) tak bardzo, jak to możliwe przed złożeniem wniosku.

Alternatywy dla pożyczki na barana

Pożyczki typu „piggyback” były powszechne, zanim wiele programów hipotecznych o niskich spłatach stało się głównym nurtem, mówi McBride. Jeśli stresujesz się tą 20-procentową zaliczką, istnieje wiele pożyczek i dotacji dla kupujących po raz pierwszy, które mogą pomóc ci przenieść się do domu za mniej pieniędzy z góry bez dodatkowej warstwy pożyczki na barana:

Pożyczka FHA – wspierana przez Federalną Administrację Mieszkaniową, pożyczka FHA pozwala ci uciec z zaledwie 3,5 procentami na zakup domu. Możesz również kwalifikować się do tej pożyczki z kredytem słabszym. Program wymaga minimalnej punktacji kredytowej 580 dla 3,5 procent zaliczki. Jeśli twoja ocena kredytowa wynosi od 500 do 579, będziesz musiał obniżyć o 10 procent.

– Tradycyjny 97 – Fannie Mae i Freddie Mac, dwa przedsiębiorstwa sponsorowane przez rząd, pomagają udostępniać kredyty hipoteczne przy zaledwie 3% spadku.

Pożyczka VA – Jeśli służyłeś lub jesteś aktywny w wojsku, kwalifikujesz się do pożyczki wspieranej przez Departament Spraw Weteranów USA i nie musisz odkładać żadnych pieniędzy, aby ją uzyskać .

Dzięki programowi niskich zaliczek będziesz mógł wypisać mniejszy czek, ale w zależności od pożyczkodawcy może być również wymagane poszerzenie wiedzy na temat kupowania domów. Na przykład program pożyczek na niskie zaliczki Bank of America przewiduje, że pożyczkobiorcy mogą być zmuszeni do ukończenia kursów edukacyjnych dla kupujących domy. Jednak zainwestowanie kilku godzin czasu to niewielka cena, którą trzeba zapłacić, aby móc pozwolić sobie na własne miejsce.

Być może zastanawiasz się nad opóźnieniem zakupu domu, dopóki nie będziesz w stanie dokonać większej zaliczki, ale McBride wskazuje, że gra w oczekiwanie może być przegraną formułą.

„Ceny domów rosną szybciej, niż ludzie mogliby zaoszczędzić, więc pomysł zapłacenia 20 procent zaliczki jest ruchomym celem” – mówi McBride. „Szczególnie w przypadku pierwszej nieruchomości, całkiem prawdopodobne jest dokonanie mniejszej zaliczki, aby dostać się do tego startowego domu. Potem, po kilku latach, kiedy wymieniasz się na bardziej trwały dom, masz wystarczająco dużo kapitału, aby stać się twoją 20-procentową zaliczką”.

##Przegląd najważniejszych wydarzeń

Jednak kredytobiorcy będą mieli do czynienia ze stosunkowo większymi miesięcznymi spłatami kredytu hipotecznego i mogą zobaczyć wyższe spłaty należne z tytułu kredytu regulowanego, jeśli stopy procentowe wzrosną.
Ten rodzaj programu hipotecznego zmniejsza zaliczkę za mieszkanie bez konieczności opłacania prywatnego ubezpieczenia hipotecznego (PMI), pomagając kredytobiorcom w łatwiejszym uzyskaniu domu po kosztach początkowych.
Kredyt hipoteczny 80-10-10 składa się z dwóch kredytów hipotecznych: pierwszy to kredyt o stałym oprocentowaniu na 80% kosztów domu; drugi to 10% jako pożyczka pod zastaw domu; a pozostałe 10% jako zaliczkę gotówkową.