80-10-10 बंधक

यदि आप एक घर खरीदने के बारे में सोचना शुरू कर रहे हैं, तो डाउन पेमेंट और क्लोजिंग कॉस्ट के साथ आना कठिन लग सकता है, खासकर आज की बढ़ती घर की कीमतों के साथ। यदि आपके पास इन खर्चों के लिए अपने निजी गुल्लक में पर्याप्त नहीं है, तो आप गुल्लक ऋण के लिए एक उम्मीदवार हो सकते हैं।

गुल्लक ऋण क्या है?

एक पिगीबैक ऋण, जिसे 80/10/10 या संयोजन बंधक भी कहा जाता है, में एक ही समय में दो बंधक प्राप्त करना शामिल है: एक घर की खरीद मूल्य के 80 प्रतिशत के लिए और दूसरा 10 प्रतिशत के लिए, शेष 10 प्रतिशत आपके फंड द्वारा कवर किया जाता है। एक डाउन पेमेंट।

एक गुल्लक ऋण आपको निजी बंधक बीमा (पीएमआई) के लिए भुगतान करने की आवश्यकता को समाप्त करता है। इसके अतिरिक्त, यह व्यवस्था जंबो ऋण की कुछ सख्त आवश्यकताओं के आसपास नेविगेट करने में मदद कर सकती है: लेनदेन को दो बंधक में विभाजित करके, आप "जंबो" श्रेणी में गिरने से बच सकते हैं।

एक और बड़ा कारण है कि पिगीबैक ऋण आज के बाजार में मदद कर सकता है: यदि आप अपना वर्तमान घर बेचने की कोशिश कर रहे हैं, तो आप एक होम इक्विटी ऋण या होम इक्विटी लाइन ऑफ क्रेडिट (एचईएलओसी) ले सकते हैं। अपने वर्तमान घर को नए भुगतान पर डाउन पेमेंट के हिस्से को कवर करने के लिए। यह मानते हुए कि आप अपनी मौजूदा संपत्ति बेच सकते हैं, आप ऋण का भुगतान करने के लिए आय का उपयोग करने में सक्षम होंगे।

पिगीबैक लोन कैसे काम करता है?

80/10/10 सेटअप में, पहला बंधक संपत्ति के मूल्य के 80 प्रतिशत के लिए है, और दूसरा - पीठ पर गुल्लक, इसलिए बोलने के लिए - 10 प्रतिशत के लिए है। फिर, उधारकर्ता के रूप में, आपको 10 प्रतिशत डाउन पेमेंट करना होगा।

गुल्लक ऋण के प्रकार

पिगीबैक लोन कुछ अलग फ्लेवर में आते हैं:

• दूसरा गिरवी निकालना: पारंपरिक गुल्लक ऋण में, आपके पास दो बंधक होंगे। इसका मतलब है कि दो अलग-अलग शर्तों के साथ समापन लागत के दो सेट। इसका मतलब दो अलग-अलग उधारदाताओं का उपयोग करना भी हो सकता है।

• गृह इक्विटी ऋण: यदि आप वर्तमान में एक ऐसे घर में रह रहे हैं जिसका आपने भुगतान किया है (या अपने बंधक के साथ पर्याप्त भुगतान किया है), तो आप एक होम इक्विटी ऋण ले सकते हैं, एकमुश्त नकद राशि जिसे आप उस पर रख सकते हैं खरीद मूल्य के 80 प्रतिशत के लिए एक बंधक के पीछे।

• एचईएलओसी: एक एचईएलओसी एक होम लोन इक्विटी के समान है, सिवाय इसके कि एचईएलओसी पर दर परिवर्तनशील है, इसलिए आपके मासिक भुगतान बदल सकते हैं, और आप एक बार में एक बड़ा हिस्सा निकालने के बजाय फंड निकाल लेंगे।

गुल्लक ऋण के पेशेवरों और विपक्ष

###पेशेवर

• आप बंधक बीमा प्रीमियम को समाप्त कर सकते हैं। पिगीबैक ऋण का मुख्य लाभ निजी बंधक बीमा को छोड़ने का मौका है। शहरी संस्थान की रिपोर्टिंग के अनुसार, 3.5 प्रतिशत की गिरावट वाले पारंपरिक ऋण उधारकर्ता के लिए, औसत वार्षिक पीएमआई प्रीमियम ऋण मूलधन के 0.58 प्रतिशत से 1.86 प्रतिशत तक होता है, जो क्रेडिट स्कोर पर निर्भर करता है। गुल्लक ऋण के साथ, आप एक छोटे और सस्ते घर की तलाश किए बिना उन बीमा भुगतानों से राहत प्राप्त कर सकते हैं।

• आप जंबो ऋण आवश्यकताओं से बच सकते हैं। जंबो ऋण आमतौर पर एक उच्च क्रेडिट स्कोर, एक उच्च डाउन पेमेंट और बहुत सारे नकद भंडार की आवश्यकता के साथ आते हैं। यदि पिगीबैक व्यवस्था ऋण को अनुरूप सीमा के भीतर रखने में मदद करती है, तो वे आवश्यकताएं लागू नहीं होंगी।

• आप कम डाउन पेमेंट कर सकते हैं। जबकि पिगीबैक लोन का सबसे सामान्य डाउन पेमेंट खरीद मूल्य का 10 प्रतिशत है, आप एक 80/15/5 सेटअप खोजने में सक्षम हो सकते हैं, जिसका अर्थ है कि आपका डाउन पेमेंट होगा लागत का मात्र 5 प्रतिशत हो।

###दोष

• आपके भुगतान बदल सकते हैं। पिगीबैक ऋण में अभी भी पैसे खर्च होते हैं। दूसरे ऋण में आम तौर पर उच्च ब्याज दर होती है, और यह परिवर्तनशील है, मैकब्राइड कहते हैं, इसलिए यदि ब्याज दर बढ़ती है, तो आप अधिक भुगतान करेंगे।

• आपके पास अभी भी समापन लागतों के दो सेट हैं। यदि आप एक पारंपरिक दूसरा बंधक निकालते हैं, तो आपके पास समापन के लिए दो बिल होंगे। यह पीएमआई से बचने से किसी भी संभावित बचत को खा जाता है।

• यदि आपको पुनर्वित्त की आवश्यकता है तो आपको परेशानी हो सकती है। यदि आपके ऋण दो अलग-अलग उधारदाताओं के माध्यम से हैं, तो सड़क पर पुनर्वित्त करना एक आसान प्रक्रिया नहीं हो सकती है।

गुल्लक बंधक के लिए अर्हता प्राप्त करना अधिक कठिन क्यों हो सकता है

पिगीबैक लोन आपको जंबो लोन की कुछ आवश्यकताओं को पूरा करने में मदद कर सकता है, लेकिन ये किसी भी तरह से आसान स्वीकृतियां नहीं हैं। आपको अभी भी एक उत्कृष्ट क्रेडिट स्कोर की आवश्यकता है, और अधिक धन उधार लेने की आवश्यकता उधारदाताओं से भौंहें बढ़ा सकती है। यह सत्यापित करने के लिए कि आप वास्तव में दोनों ऋणों का भुगतान कर सकते हैं, अपने व्यक्तिगत वित्त की जांच करने की अपेक्षा करें। यदि आप गुल्लक ऋण प्राप्त करने के बारे में सोच रहे हैं, तो आवेदन करने से पहले अपने ऋण-से-आय (डीटीआई) अनुपात को जितना संभव हो उतना कम करना बुद्धिमानी है।

गुल्लक ऋण के विकल्प

मैकब्राइड का कहना है कि बहुत कम भुगतान वाले बंधक कार्यक्रम मुख्यधारा बनने से पहले पिगीबैक ऋण आम थे। यदि आप उस 20 प्रतिशत डाउन पेमेंट पर जोर दे रहे हैं, तो कई पहली बार होमबॉयर ऋण और अनुदान हैं जो आपको पिगीबैक ऋण की अतिरिक्त परत के बिना कम अग्रिम धन के लिए घर में जाने में मदद कर सकते हैं:

• एफएचए ऋण - फेडरल हाउसिंग एडमिनिस्ट्रेशन द्वारा समर्थित, एक एफएचए ऋण आपको घर की खरीद पर 3.5 प्रतिशत तक कम करने की अनुमति देता है। आप सबपर क्रेडिट के साथ इस ऋण के लिए अर्हता प्राप्त कर सकते हैं। 3.5 प्रतिशत डाउन पेमेंट के लिए प्रोग्राम को न्यूनतम 580 क्रेडिट स्कोर की आवश्यकता होती है। यदि आपका क्रेडिट स्कोर 500 और 579 के बीच है, तो आपको 10 प्रतिशत नीचे रखना होगा।

• परंपरागत 97 - फ़ैनी मॅई और फ़्रेडी मैक, दो सरकार-प्रायोजित उद्यम, कम से कम 3 प्रतिशत के साथ गिरवी उपलब्ध कराने में सहायता करते हैं।

• वीए ऋण - यदि आपने सेना में सेवा दी है या सक्रिय हैं, तो आप यूएस डिपार्टमेंट ऑफ वेटरन्स अफेयर्स द्वारा समर्थित ऋण के लिए पात्र हैं, और आपको इसे प्राप्त करने के लिए कोई पैसा नहीं लगाना है .

कम-डाउन भुगतान कार्यक्रम के साथ, आप एक छोटा चेक लिखने में सक्षम होंगे, लेकिन आपके ऋणदाता के आधार पर, आपके घर-खरीद ज्ञान का विस्तार करने की भी आवश्यकता हो सकती है। उदाहरण के लिए, बैंक ऑफ अमेरिका का कम-डाउन भुगतान ऋण कार्यक्रम यह निर्धारित करता है कि उधारकर्ताओं को होमबॉयर शिक्षा पाठ्यक्रम पूरा करने की आवश्यकता हो सकती है। हालांकि, अपने समय के कुछ घंटों का निवेश करना एक छोटी सी कीमत है जो आपको अपनी जगह का खर्च उठाने में सक्षम होने के लिए चुकानी होगी।

जब तक आप अधिक बड़े आकार का डाउन पेमेंट नहीं कर सकते, तब तक आप घर खरीदने में देरी करने पर विचार कर रहे होंगे, लेकिन मैकब्राइड बताते हैं कि वेटिंग गेम एक हारने वाला फॉर्मूला हो सकता है।

"घर की कीमतें लोगों की बचत की तुलना में तेजी से बढ़ रही हैं, इसलिए 20 प्रतिशत डाउन पेमेंट करने का विचार एक चलती लक्ष्य है," मैकब्राइड कहते हैं। "विशेष रूप से पहली संपत्ति के लिए, उस स्टार्टर होम में आने के लिए एक छोटा डाउन पेमेंट करना पूरी तरह से व्यवहार्य है। फिर, कुछ वर्षों के बाद, जब आप एक अधिक स्थायी घर तक व्यापार करते हैं, तो आपके पास पर्याप्त इक्विटी होती है कि यह आपका 20 प्रतिशत डाउन पेमेंट बन जाता है।"

##हाइलाइट

• हालांकि, उधारकर्ताओं को अपेक्षाकृत बड़े मासिक बंधक भुगतान का सामना करना पड़ेगा और ब्याज दरों में वृद्धि होने पर समायोज्य ऋण के कारण उच्च भुगतान देख सकते हैं।

• इस प्रकार की बंधक योजना निजी बंधक बीमा (पीएमआई) का भुगतान किए बिना घर के डाउन पेमेंट को कम कर देती है, जिससे उधारकर्ताओं को अग्रिम लागतों के साथ अधिक आसानी से घर प्राप्त करने में मदद मिलती है।

• एक 80-10-10 बंधक को दो बंधकों के साथ संरचित किया जाता है: पहला घर की लागत के 80% पर एक निश्चित दर ऋण; दूसरा 10% होम इक्विटी ऋण के रूप में; और शेष 10% नकद डाउन पेमेंट के रूप में।