Ensimmäisen tappion politiikka
Mikä on ensimmäisen tappion politiikka?
Ensitappiovakuutus on eräänlainen omaisuusvakuutus,. joka tarjoaa vain osittaisen vakuutuksen. Vaatimuksen yhteydessä vakuutuksenottaja sitoutuu hyväksymään summan, joka on pienempi kuin vahingoittuneen, tuhoutuneen tai varastetun omaisuuden koko arvo. Vastineeksi vakuutuksenantaja sitoutuu olemaan rankaisematta vakuutuksenottajaa tavaroidensa tai omaisuutensa alivakuutuksesta – esimerkiksi olemalla korottamatta uusimismaksuja.
Ensimmäisen tappion käytännön ymmärtäminen
Ensihäviövakuutuksia käytetään yleisimmin varkaus- tai murtovakuutuksena sellaisten tapahtumien varalta, joissa kokonaisvahinko on erittäin harvinainen (eli suuren myymälän kaikkien tavaroiden murto). Ensimmäisen vahingon vakuutuskorvaustapahtumassa vakuutuksenottaja ei hae korvausta ensimmäisen vahingon tason alaisista vahingoista. Vakuutusmaksut lasketaan suhteellisesti, eli ne eivät perustu tavaran tai omaisuuden kokonaisarvoon.
Ensivahinkovakuutus huomioidaan myös ensimmäisenä korvausvaatimusta tehtäessä, jos jollakin on useampi kuin yksi vakuutus tiettyä omaisuuttaan uhkaavaa uhkaa varten. Tarjottu kattavuus voi itse asiassa olla kattavampi, mikä voi olla tärkeää kalliille omaisuuksille, joita voisi muuten olla vaikea tai mahdoton vakuuttaa.
Myös muut omaisuusvakuutukset, kuten vesivahinkovakuutus tai kotivakuutuksen varkauden aiheuttamien vahinkojen varalta, voidaan vakuuttaa ensivakuutuksen perusteella. Ensitappiovakuutuksella voi olla alhaisemmat vakuutusmaksut kuin vakuutuksella, joka kattaa kiinteistösi täyden arvon.
Ensihäviövakuutuksiin voi liittyä suuri omavastuu, jossa vakuutus kattaisi omavastuusi ja valitsemasi enimmäisedun erotuksen.
Ensitappiovakuutuksen edut ja rajoitukset
Ensivahinkovakuutuksenottaja hyötyy alhaisemmasta vakuutusmaksusta omaisuusvahinkojen osittaisesta suojasta. Ensihäviöpolitiikka olisi hyödyllistä myös pienyritysten omistajille, joilla ei ole suurta varastoa, jossa tavaroiden kokonaisarvo on kohtalainen. Tällaisessa tilanteessa ensivakuutuksen tulee olla edullinen ja tehokas tapa hankkia suoja.
Ensivahinkovakuutuksen päärajoitus on se, että vahingon koko arvoa ei korvata kokonaan – toisin sanoen vahinkoa ei kata kokonaan. Jos kalliin kellon arvo on 25 000 dollaria, mutta vakuutetulla on vain 10 000 dollariin rajoitettu ensihäviövakuutus, omistajalle jää 15 000 dollaria, jos se varastetaan.
Esimerkki ensivakuutuksesta
Harkitse tätä esimerkkiä tyypillisestä tilanteesta, jossa tämäntyyppinen vakuutus saattaa olla voimassa. Jos liikkeen omistajalla olisi varastossaan 2,5 miljoonan dollarin arvosta tavaroita, mutta hän ajatteli, että suurin osa, jonka hän voi menettää kerralla varkauden tai murron vuoksi, olisi noin 50 000 dollaria, hän saattaisi saada tälle summalle ensihäviövakuutuksen.
Jos myymälään murtauduttaisiin ja omistaja menettäisi yli 125 000 dollarin arvosta osakkeita, heille korvattaisiin vain 50 000 dollaria tappiosta, kuten ensimmäisen tappion politiikassa todetaan.
##Kohokohdat
Vahinkotapauksessa vakuutuksenottaja ei hae korvausta vahingosta, joka on pienempi kuin ennalta määrätty ensivahinkotaso.
Ensivahinkovakuutuksenottaja hyötyy alhaisemmasta vakuutusmaksusta osittaisesta omaisuusvahinkojen suojasta.
Ensitappiovakuutus on eräänlainen omaisuusvakuutus, joka tarjoaa vain osittaisen vakuutuksen.
