Kiinteistövakuutus
Mikä on omaisuusvakuutus?
Kiinteistövakuutus on laaja käsite vakuutussarjalle, joka tarjoaa joko omaisuuden suojan tai vastuuvakuutuksen kiinteistönomistajille. Kiinteistövakuutuksesta korvataan rahallinen korvaus rakennuksen ja sen sisällön omistajalle tai vuokraajalle vahingon tai varkauden sattuessa ja muulle kuin omistajalle tai vuokraajalle, jos tämä henkilö loukkaantuu kiinteistössä.
Kiinteistövakuutukseen voi sisältyä useita vakuutuksia, kuten asuntovakuutus,. vuokralaisen vakuutus, tulvavakuutus ja maanjäristysvakuutus. Henkilökohtainen omaisuus kuuluu yleensä asunnon tai vuokralaisen politiikan piiriin. Poikkeuksena on henkilökohtainen omaisuus, joka on erittäin arvokas ja kallis – tämä katetaan yleensä ostamalla "ratsastajaksi" kutsuttu lisäys. Jos vahinko tulee, omaisuusvakuutus korvaa vakuutuksenottajalle joko vahingon todellisen arvon tai korvauskustannukset ongelman korjaamiseksi.
Kuinka omaisuusvakuutus toimii
Omaisuusvakuutuksen kattamiin vaaroihin kuuluvat tyypillisesti säähän liittyvät vahingot, kuten tulipalon, savun, tuulen, rakeiden, lumen ja jään vaikutuksen, salaman aiheuttamat vahingot ja paljon muuta. Kiinteistövakuutus suojaa myös ilkivaltaa ja varkauksia vastaan, ja se kattaa rakenteen ja sen sisällön. Kiinteistövakuutus tarjoaa myös vastuusuojan, jos joku muu kuin kiinteistön omistaja tai vuokraaja loukkaantuu kiinteistössä ollessaan ja päättää haastaa oikeuteen.
Kiinteistövakuutukset sulkevat yleensä pois vahingot, jotka johtuvat erilaisista tapahtumista, mukaan lukien tsunamit, tulvat, viemäri- ja viemärivarastot, tihkuvat pohjavedet, seisova vesi ja monet muut vesilähteet. Hometta ei yleensä peitetä, eikä myöskään maanjäristyksen aiheuttamia vahinkoja. Lisäksi useimmat politiikat eivät kata äärimmäisiä olosuhteita, kuten ydintapahtumia, sotatoimia tai terrorismia.
Tärkeää
Kiinteistövakuutus sisältää asuntovakuutuksen, vuokravakuutuksen, tulvavakuutuksen ja maanjäristysvakuutuksen.
Kiinteistövakuutuksen ymmärtäminen
Kiinteistövakuutuksia on kolmenlaisia: jälleenhankintakustannukset, todellinen käteisarvo ja laajennetut jälleenhankintakustannukset.
Vaihtokulut kattavat kiinteistön korjaus- tai vaihtokustannukset samalla tai samanarvoisella arvolla. Kattavuus perustuu jälleenhankintakustannusarvoihin eikä tavaroiden käteisarvoon.
Todellinen käteisarvo -vakuutus maksaa omistajalle tai vuokraajalle jälleenhankintakustannukset vähennettynä poistoilla. Jos tuhoutunut esine on 10 vuotta vanha, saat 10 vuotta vanhan esineen arvon, ei uutta.
Laajennetut korvauskustannukset maksavat kattavuusrajaa enemmän, jos rakentamisen kustannukset ovat nousseet; tämä ei kuitenkaan yleensä ylitä 25 % rajasta. Kun ostat vakuutuksen, raja on enimmäismäärä, jonka vakuutusyhtiö maksaa tietystä tilanteesta tai tapahtumasta.
Erityisiä huomioita
Useimmat asunnonomistajat ostavat hybridipolitiikan, joka korvaa 16 vaaran aiheuttaman fyysisen menetyksen tai vahingon, mukaan lukien tulipalo, ilkivalta ja varkaus. Suojalla, joka tunnetaan nimellä HO3-politiikka, on tiettyjä ehtoja ja poikkeuksia. Tiettyjen arvoesineiden ja keräilyesineiden, mukaan lukien kulta, vihkisormukset ja muut korut, turkikset, käteinen, tuliaseet ja muut esineet, kattavuudella on ennalta määrätty raja. HO3 ei yleensä kata arvoesineiden, mukaan lukien taide- ja antiikkiesineiden, vahingossa tapahtuvaa rikkoutumista/vaurioita ja salaperäistä katoamista (kadonnutta, kadonnutta).
HO5-asuntojen kattavuus sisältää kaiken HO3-politiikan, mutta se on suunnattu itse rakenteeseen ja kodin omaisuuteen, mukaan lukien huonekalut, laitteet, vaatteet ja muut henkilökohtaiset tavarat. HO5 ei kata maanjäristyksiä tai tulvia. HO5-vakuutukset ovat saatavilla viimeisten 30 vuoden aikana rakennettuihin tai viimeisten 40 vuoden aikana remontoituihin koteihin, ja ne korvaavat tyypillisesti mahdolliset vahingot uusimiskustannuksin.
HO4 omaisuusvakuutus tunnetaan yleensä vuokralaisena vakuutuksena – se kattaa vuokralaiset henkilökohtaisen omaisuuden menetyksestä ja vastuuvakuutuksesta. Se ei kata varsinaista vuokrattavaa taloa tai asuntoa, jonka tulee kattaa vuokranantajan vakuutuksella.
Huomaa, että mikään näistä kattavuudesta ei korvaa asunnonomistajalle omaisuutta, joka hajoaa tai vaurioituu normaalimmissa kulumistilanteissa, kuten katto, joka alkaa vuotaa ilman tuulen ja rakeiden aiheuttamia vaurioita. Siellä kodin takuut – toinen tapa suojata omaisuuttasi – voivat olla hyödyllisiä.
Kohokohdat
Kiinteistövakuutukseen voi sisältyä muun muassa asuntovakuutus, vuokralaisen vakuutus, tulvavakuutus ja maanjäristysvakuutus.
Kiinteistövakuutuksen kolme tyyppiä sisältävät jälleenhankintakustannukset, todellisen käteisarvon ja laajennetut jälleenhankintakustannukset.
Kiinteistövakuutuksella tarkoitetaan sarjaa vakuutuksia, jotka tarjoavat joko omaisuuden suojan tai vastuuvakuutuksen.
