Säästötili

Mikä on säästötili?

Säästötili on perustyyppinen rahoitustuote, jonka avulla voit tallettaa rahaa ja tyypillisesti ansaita vaatimattoman määrän korkoa. Nämä tilit ovat liittovaltion vakuutettuja 250 000 dollariin asti tilinomistajaa kohden, ja ne tarjoavat turvallisen paikan sijoittaa rahaa samalla kun ansaitset korkoa.

Löydät säästötilejä pankeista ja luotto-osuuksista. Et tarvitse suuria summia säästötilin avaamiseen, ja sinulla on myös helppo pääsy rahoillesi.

Miksi tarvitset säästötilin

Säästötili on turvallisuuden, luotettavuuden ja likviditeetin vuoksi hyvä paikka säilyttää rahaa myöhempää ajankohtaa varten, erillään jokapäiväisestä rahankäytöstä. Nämä tilit ovat hyvä paikka hätärahastollesi tai säästöille lyhyen aikavälin tavoitteita, kuten lomaa tai kodin remonttia varten.

Sen lisäksi, että säästötilit tarjoavat nopean käteisen saatavuuden sitä tarvitseessasi, ne tarjoavat usein korkeampia korkoja kuin shekkitilit. Saatat jopa löytää säästötilejä, joiden APY on korkeampi kuin rahamarkkinatilillä. Säästötilien keskimääräinen APY on vain 0,06 prosenttia, mutta voit löytää korkeatuottoisia säästötilejä, jotka maksavat noin 0,6 prosenttia.

Lopuksi, on monia mahdollisuuksia avata säästötili alhaisilla maksuilla. Voit usein löytää yksinkertaisia vaihtoehtoja välttääksesi ärsyttävät ylläpitomaksut.

Kuinka säästötili toimii?

Säästötilin avaat pankissa tai luottoyhtiössä joko verkossa tai henkilökohtaisesti. Prosessi on samanlainen kuin sekkitilin avaaminen. Annat laitokselle henkilötiedot ja talletat sitten rahaa tilille.

Kun olet tehnyt talletuksen, säästötilisi rahat alkavat ansaita korkoa. Ansaitsemasi summa riippuu muutamista tekijöistä, kuten säästötilistäsi APY, tallettamasi rahamäärästä ja siitä, kuinka kauan pidät rahaa tililläsi.

Pankkisi voi valita päivittäisen, kuukausittaisen, neljännesvuosittaisen tai vuosittaisen koronkoron. Jokaisen korkojakson lopussa kertynyt korko talletetaan tilillesi. Sieltä uusi tilisi saldo (talletukset plus korot) alkaa ansaita korkoa.

Oletetaan esimerkiksi, että teit 10 000 dollarin ensimmäisen talletuksen ja pankkisi laskee korkoa vuosittain. 0,06 prosentin APY:llä ansaitset noin 6 dollaria korkoa vuodelta. Kuitenkin korkeatuottoisella säästötilillä APY, joka on 0,6 prosenttia, ansaitset noin 60 dollaria vuodessa. Sitten uusi saldosi (joko $ 10 006 tai $ 10 060) alkaisi ansaita korkoa. Jos sinulla on lyhyempi yhdistelmäaika, rahasi kasvavat vieläkin nopeammin.

Säästötilisi APY on muuttuva ja voi muuttua milloin tahansa. Voit siirtää rahaa tililtä milloin haluat, mutta D-asetus rajoittaa sen tekemisen kuuteen kertaan kuukaudessa.

Kuinka paljon sinun tulee säilyttää säästötileilläsi?

Säästötilillä oleva rahamäärä riippuu pitkälti tavoitteestasi. Jos käytät sitä hätärahastona, useimmat rahoitusneuvojat ehdottavat, että pidät tililläsi kolmen tai kuuden kuukauden asumiskulut.

Jos esimerkiksi käytät keskimäärin 3 000 dollaria kuukaudessa kuluihin, kuten asuntolainaan, auton maksuun ja ruokaan, säästät tililläsi 9 000 - 18 000 dollaria.

Jos säästät tiettyä tavoitetta varten – kuten lomaa, talon tai auton ostamista –, säilytät tilillä tarpeeksi kuluja varten.

Voitko menettää rahaa säästötilillä?

Et koskaan menetä säästämääsi rahaa – FDIC-vakuutusrajaan asti 250 000 dollaria tilin omistajaa kohti FDIC-vakuutetuissa pankeissa. Mutta säästötililläsi olevat rahat voivat menettää ostovoimaa ajan myötä. Jos joku esimerkiksi ansaitsee säästötililleen 0,2 prosenttia APY:tä ja inflaatio on 2 prosenttia vuodessa, hänen ostovoimansa heikkenee 1,8 prosenttia vuodessa.

Löydä oikea käteissaldo säästötilillesi. Haluat pitää tarpeeksi käsillä hätätilanteiden hoitamiseksi. Mutta et halua liioitella ja menettää mahdollisuutta kasvattaa sijoituksiasi pitkällä aikavälillä.

Ovatko online-säästötilit turvallisia?

Online-säästötilit ovat yhtä turvallisia kuin perinteisten laitosten säästötilit. Niin kauan kuin säästötiliä tarjoava laitos on vakuutettu, talletuksesi ovat turvassa. Etsi pankkeja – sekä perinteisiä kivijalkapankkeja että verkkopankkeja – jotka ovat FDIC:n vakuuttamia ja National Credit Union Share Insurance Fundin (NCUSIF) vakuuttamia luottoosuuskuntia. Molemmat vakuuttavat säästötilit jopa 250 000 dollariin tallettajaa, vakuutettua pankkia tai luottoliittoa ja omistusluokkaa kohti.

Verkkopankin suurin hyöty on, että ne voivat yleensä tarjota korkeampia tuottoja, koska niiden yleiskustannukset ovat paljon pienemmät kuin kivijalkapankeilla.

Säästötilien edut ja haitat

Kuten kaikilla rahoitustuotteilla, myös säästötileillä on hyviä ja huonoja puolia.

Tässä on joitain säästötilien etuja:

Turvallisuus: FDIC-vakuutetun pankin tai NCUSIF-vakuutetun luottoyhtiön säästötilillä olevat rahat on vakuutettu 250 000 dollariin asti per tilinomistaja, mikä pitää säästösi turvassa.
Kasvu: Säästötilit ovat yleensä korollisia, mikä tarkoittaa, että saat korkoa tilille säästämällesi rahalle.
Likviditeetti: Vaikka säästötilit tarjoavat paikan tallettaa rahaa, joka on erillinen päivittäisistä pankkitarpeistasi, voit silti tehdä jopa kuusi nostoa tai siirtoa tiliotejaksoa kohden.

Tässä on joitain säästötilien haittoja:

Korkeammat tuotot saatavilla muualla: Suurin haittapuoli on, että säästötilien korot voivat olla alhaisemmat kuin muiden rahoitustuotteiden.
Saavutettavuusrajoitukset: Liittovaltion säädökset rajoittavat säästötililtä tehtävissä olevien nostojen tai siirtojen määrän kuuteen tiliotejaksoa kohden.
Ostovoiman menetys ajan myötä: Jos säästötilisi tuotto on pienempi kuin inflaatio, menetät ostovoimasi ajan myötä.

Kuinka maksimoida tulot säästötililtä

Säästötilin keskikorko on alhainen. Onneksi on olemassa muutamia tapoja lisätä tulojasi:

Katso yhteisö- ja verkkopankit: Suuret kivijalkapankit eivät yleensä tarjoa näiden laitosten palautuksia. Erityisesti verkkopankit tarjoavat yleensä parempia tuottoja: niillä ei ole kivijalkapankkien kustannuksia, ja niillä on taipumus siirtää säästöt asiakkailleen.
Hanki rekisteröitymisbonus: Jotkut pankit tarjoavat käteisbonuksia, kun rekisteröidyt uudelle säästötilille. Nämä bonukset voivat vaihdella satoihin dollareihin. Kannattaa pitää silmällä parhaita pankkitilibonuksia ja rekisteröityä tilille, jossa on mahtava bonus ja hyvä korko.
Tee ostoksia luotto-osuuskunnissa: Luotto-osuuskunta voi tarjota sinulle paremman tuoton kuin muualta. Nämä voittoa tavoittelemattomat organisaatiot ovat jäsenten omistamia ja tarjoavat yleensä korkeita hintoja ja alhaiset maksut.
Luota koronkorkoon: Säästötilit tarjoavat likviditeettiä, mutta rahasi kasvavat sitä nopeammin, mitä vähemmän niihin kosket.
Varo maksuja: Jotkut säästötilit mainostavat houkuttelevaa korkoa, mutta niillä on maksuja, jotka voivat syöttää korkotasi. Tee kaikkesi välttääksesi kuluja säästötilillesi. Vielä parempi, osta tili, jolla on hyvin vähän kuluja.

Kuinka avata säästötili

Säästötilin avaaminen on helppoa. Voit tehdä sen seuraavasti:

Ajattele säästötavoitteitasi: Voit esimerkiksi perustaa hätärahaston tai säästää lomaa varten. Tavoitteen tietäminen auttaa sinua päättämään, mikä säästötili sopii sinulle parhaiten.
Tee ostoksia muualta kuin isoista pankeista: Verkkopankit, luotto-osuudet ja yhteisöpankit tarjoavat yleensä kilpailukykyisempiä korkoja kuin suuret vähittäiskaupan laitokset. Äläkä unohda tarkastella kuukausittaisia ylläpitomaksuja, vähimmäissaldovaatimuksia ja transaktiomaksuja.
Varmista, että tili on vakuutettu: Varmista, että tili on vakuutettu FDIC:ltä, jos se on pankki, tai NCUSIF:ltä, jos se on luottoliitto.

Kun olet valinnut säästötilin, tapa, jolla asetat sen, vaihtelee pankin tai luottoyhtiön mukaan. Joka tapauksessa sinun on annettava joitain yleisiä asiakirjoja ja tietoja, mukaan lukien ajokortti tai valtion henkilöllisyystodistus, sosiaaliturvatunnuksesi, osoitteesi, syntymäaikasi ja muita henkilökohtaisia tietoja.

Oletko valmis avaamaan säästötilin? Tässä on vaiheittainen opas.

Muut talletustuotteet säästäjille

Säästötilit eivät ole ainoa vaihtoehtosi, kun kyse on liittovaltion vakuutetuista paikoista rahasi säilyttämiseen. Sekä pankit että luotto-osuudet tarjoavat muita säästämistuotteita, jotka ovat vähäriskisiä, likvidejä ja korollisia.

Rahamarkkinatilit: Rahamarkkinatilit voivat tarjota korkeampia korkoja kuin säästötilit, mutta niillä voi olla korkeammat vähimmäissaldovaatimukset. Kuten säästötilillä, kotiutukset ja tapahtumat rajoitetaan kuuteen laskutusjaksoa kohden. Näillä tileillä voi olla pankkiautomaattikortti ja shekit.
Talletustodistukset: CD-levyt ovat aikatalletustilejä. He pitävät rahasi tietyn ajan. Vastineeksi he maksavat taatun tuoton, joka on yleensä korkeampi kuin säästö- tai rahamarkkinatilit. Kompromissi korkeamman tuoton kanssa on, että ei ole likviditeettiä (ilman sakkoa) sovituksi ajaksi, joka voi vaihdella muutamasta viikosta vuosiin. Ellei sinulla ole erityistä CD-levyä, sinun on pidettävä rahasi lukittuna toimikauden ajan. Jos nostat käteistä etuajassa, voit saada rangaistuksen, joka voi syödä kaiken ansaitsemasi koron ja osan pääomastasi.

Kohokohdat

Säästötilille ansaitsemasi korot katsotaan veronalaiseksi tuloksi.
Koska säästötilit maksavat korkoa ja pitävät varat helposti saatavilla, ne ovat hyvä vaihtoehto hätä- tai lyhytaikaiseen käteiseen.
Säästötililtä nostettavissa oleva summa on yleensä rajoittamaton.
Vastineeksi säästötilien tarjoamasta helppoudesta ja likviditeetistä ansaitset alhaisemman koron kuin mitä rajoittavammat säästövälineet ja sijoitukset maksavat.