Kiinnostuksen kohde
Mitä korko on?
Korko on rahallinen maksu etuoikeudesta lainata rahaa, tyypillisesti ilmaistuna vuosikorkona (APR). Korko on rahasumma, jonka lainanantaja tai rahoituslaitos saa lainaamalla rahaa. Korko voi tarkoittaa myös osakkeenomistajan omistusosuutta yrityksessä, yleensä prosentteina ilmaistuna.
Kiinnostuksen ymmärtäminen
Lainoihin voidaan soveltaa kahta päätyyppiä - yksinkertainen ja yhdistelmäkorko. Yksinkertainen korko on lainanottajalle alun perin lainatun pääoman kiinteä korko, joka lainanottajan on maksettava voidakseen käyttää rahaa. Korkokorko on korkoa sekä pääomalle että kyseiselle lainalle maksettavalle korkokorolle. Jälkimmäinen näistä kahdesta kiinnostuksen tyypistä on yleisin.
Joitakin näkökohtia, jotka liittyvät koron tyypin ja lainanantajan lainanottajalta veloittaman summan laskemiseen, ovat:
Mahdollisuuskustannukset tai kustannukset, jotka aiheutuvat lainanantajan kyvyttömyydestä käyttää lainaamaansa rahaa
Odotetun inflaation määrä
Riski, että lainanantaja ei pysty maksamaan lainaa takaisin laiminlyönnin vuoksi
Aika, jolloin rahat lainataan
Mahdollisuus valtion puuttumiseen korkoihin
Lainan maksuvalmius
Todellinen vuosikorko sisältää lainan koron sekä muut maksut, kuten aloituspalkkiot, sulkemiskulut tai alennuspisteet.
Korkojen historia
Tätä rahan lainaamisen hintaa pidetään nykyään yleisenä. Kiinnostuksen laaja hyväksyttävyys tuli kuitenkin yleiseksi vasta renessanssin aikana.
Kiinnostus on ikivanha käytäntö; kuitenkin sosiaaliset normit muinaisista Lähi-idän sivilisaatioista keskiaikaan asti pitivät lainojen koron perimistä eräänlaisena syntinä. Tämä johtui osittain siitä, että lainoja myönnettiin apua tarvitseville ihmisille, eikä omaisuutta lainattaessa korkoineen syntynyt muuta tuotetta kuin rahaa.
Lainojen koron perimisen moraalinen epäilys katosi renessanssin aikana. Ihmiset alkoivat lainata rahaa kasvattaakseen yrityksiä yrittääkseen parantaa omaa asemaansa. Kasvavat markkinat ja suhteellinen taloudellinen liikkuvuus lisäsivät lainoja ja tekivät koron veloittamisesta hyväksyttävämpää. Tänä aikana rahaa alettiin pitää hyödykkeenä ja sen lainaamisen vaihtoehtokustannusten katsottiin olevan laskutuksen arvoisia.
Poliittiset filosofit 1700- ja 1800-luvulla selvittivät lainatun rahan koron perimisen taustalla olevaa talousteoriaa. Kirjoittajia olivat muun muassa Adam Smith, Frédéric Bastiat ja Carl Menger.
Iran, Sudan ja Pakistan käyttävät korottomia pankkijärjestelmiä. Iran on täysin korotonta, kun taas Sudanilla ja Pakistanilla on osittaisia toimenpiteitä.Tämän avulla lainanantajat osallistuvat voiton ja tappion jakamiseen sen sijaan, että ne veloittaisivat lainaamistaan rahoista korkoa. Tämä islamilaisen pankkitoiminnan suuntaus – lainojen koron ottamisesta kieltäytyminen – yleistyi 1900-luvun lopulla voittomarginaaleista riippumatta.
Nykyään korkoja voidaan soveltaa erilaisiin rahoitustuotteisiin, mukaan lukien asuntolainat,. luottokortit,. autolainat ja henkilökohtaiset lainat. Korot alkoivat laskea vuonna 2019 ja laskettiin lähelle nollaa vuonna 2020.
Erityisiä huomioita
Matalakorkoisen ympäristön tarkoituksena on vauhdittaa talouskasvua niin, että lainan saaminen on halvempaa. Tämä on hyödyllistä niille, jotka ostavat uusia asuntoja, koska se alentaa heidän kuukausimaksuaan ja tarkoittaa halvempia kustannuksia. Kun Federal Reserve laskee korkoja, se tarkoittaa enemmän rahaa kuluttajien taskuihin, muille alueille käytettäväksi ja suurempien tavaroiden, kuten talojen, ostoihin. Myös pankit hyötyvät tästä ympäristöstä, koska ne voivat lainata enemmän rahaa.
Alhaiset korot eivät kuitenkaan aina ole ihanteellisia. Korkea korkotaso kertoo tyypillisesti, että talous on vahva ja voi hyvin. Matalakorkoisessa ympäristössä sijoitusten ja säästötilien tuotto on alhaisempi, ja tietysti velkaantuminen kasvaa, mikä voi tarkoittaa enemmän maksukyvyttömyyden todennäköisyyttä, kun korot nousevat.
Nopea tapa saada karkea käsitys siitä, kuinka kauan korollisen tilin kaksinkertaistuminen kestää, on käyttää niin sanottua 72:n sääntöä. Yksinkertaisesti jakaa luku 72 sovellettavalla korolla. Esimerkiksi 4 % korolla ja tuplaat sijoituksesi noin 18 vuodessa (eli 72/4).
Korkotyypit
On olemassa erilaisia korkoja, jotka sisältävät autolainojen ja luottokorttien korot. Marraskuussa 2020 uuden auton viiden vuoden lainan keskimääräinen autokorko oli 4,22 %.30 vuoden asuntolainojen keskimääräinen kiinteä korko oli 3,22 %
Keskimääräiset luottokorttikorot vaihtelevat useiden tekijöiden, kuten luottokortin tyypin (matkapalkkiot, käteispalautus tai yritystoiminta jne.) sekä luottopisteiden mukaan. Luottokorttien keskikorko marraskuussa 2020 oli 16,03 % .
Luottopisteesi vaikuttaa eniten sinulle tarjottavaan korkoon, kun on kyse eri lainoista ja luottolimiiteistä.
Luottokorttien subprime -markkinat, jotka on suunniteltu niille, joilla on huono luotto, ovat tyypillisesti jopa 25 prosentin korkoja. Tämän alueen luottokorteilla on myös enemmän maksuja korkeampien korkojen ohella, ja niitä käytetään huonon tai puutteellisen luottojen rakentamiseen tai korjaamiseen.
Kohokohdat
Korko on rahan lainaamisesta perittävä maksu, joka ilmaistaan yleensä prosentteina, kuten vuosikorkona (todellinen vuosikorko).
Keskeisiä korkoihin vaikuttavia tekijöitä ovat inflaatio, rahan lainausaika, likviditeetti ja maksukyvyttömyysriski.
Kiinnostus voi myös ilmaista omistusta yrityksestä.
