Kiinnitys

Mikä on asuntolaina?

Termi "asuntolaina" viittaa lainaan, jota käytetään asunnon, maan tai muun kiinteistön ostamiseen tai ylläpitoon. Lainanottaja sitoutuu maksamaan lainanantajalle ajan kuluessa, tyypillisesti sarjassa säännöllisiä maksuja, jotka jaetaan pääomaan ja korkoon. Kiinteistö toimii lainan vakuutena.

Lainanottajan on haettava asuntolainaa haluamansa lainanantajan kautta ja varmistettava, että hän täyttää useita vaatimuksia, mukaan lukien vähimmäisluottopisteet ja käsirahat. Asuntolainahakemukset käyvät läpi tiukan merkintäprosessin ennen kuin ne saavuttavat sulkemisvaiheen. Asuntolainatyypit vaihtelevat lainanottajan tarpeiden mukaan, kuten perinteiset ja kiinteäkorkoiset lainat.

Kuinka asuntolainat toimivat

Yksityishenkilöt ja yritykset käyttävät asuntolainaa ostaakseen kiinteistöjä maksamatta koko kauppahintaa etukäteen. Lainanottaja maksaa lainan takaisin korkoineen tietyn määrän vuosia, kunnes hän omistaa kiinteistön ilmaiseksi ja selkeästi. Asuntolainat tunnetaan myös omaisuuden panttioikeuksina tai omaisuusvaatimuksina. Jos lainanottaja lakkaa maksamasta asuntolainaa, lainanantaja voi sulkea kiinteistön.

Esimerkiksi asunnon ostaja panttaa talonsa lainanantajalleen, jolla on sitten vaatimus omaisuudesta. Näin varmistetaan lainanantajan kiinnostus omaisuutta kohtaan, jos ostaja laiminlyö taloudellisia velvoitteitaan. Ulosmittauksen tapauksessa lainanantaja voi häätää asukkaat, myydä kiinteistön ja käyttää myynnistä saadut varat asuntolainavelan maksamiseen.

Asuntolainaprosessi

Mahdolliset lainanottajat aloittavat prosessin hakemalla yhdeltä tai useammalta asuntolainanantajalta. Lainanantaja pyytää todisteita siitä, että lainanottaja pystyy maksamaan lainan takaisin. Tämä voi sisältää pankki- ja sijoitusselvityksiä, viimeaikaisia veroilmoituksia ja todisteita nykyisestä työsuhteesta. Lainanantaja suorittaa yleensä myös luottotarkastuksen.

Jos hakemus hyväksytään, lainanantaja tarjoaa lainanottajalle lainaa tiettyyn määrään asti ja tietyllä korolla. Asunnon ostajat voivat hakea asuntolainaa sen jälkeen, kun he ovat valinneet ostettavan kiinteistön tai ostaessaan vielä asunnon. Tämä prosessi tunnetaan nimellä ennakkohyväksyntä. Asuntolainan ennakkohyväksyntä voi antaa ostajille etulyöntiaseman kireillä asuntomarkkinoilla, koska myyjät tietävät, että heillä on rahaa varmuuskopioida tarjouksensa.

Kun ostaja ja myyjä ovat sopineet kaupan ehdoista, he tai heidän edustajansa tapaavat niin sanotussa sulkemisessa. Tällöin lainanottaja maksaa käsirahansa lainanantajalle. Myyjä siirtää kiinteistön omistusoikeuden ostajalle ja saa sovitun rahasumman, ja ostaja allekirjoittaa jäljellä olevat kiinnitysasiakirjat.

###Vaihtoehdot

On olemassa satoja vaihtoehtoja, joilla voit saada asuntolainaa. Voit saada asuntolainan luottoyhdistyksen, pankin, asuntolainakohtaisen lainanantajan, vain verkossa toimivan lainanantajan tai asuntolainan välittäjän kautta. Riippumatta siitä, minkä vaihtoehdon valitset, vertaa eri tyyppien hintoja varmistaaksesi, että saat parhaan tarjouksen.

Asuntolainat

Asuntolainoja on monenlaisia. Yleisimmät tyypit ovat 30 vuoden ja 15 vuoden kiinteäkorkoiset asuntolainat. Jotkut asuntolaina-ajat ovat niin lyhyitä kuin viisi vuotta, kun taas toiset voivat olla 40 vuotta tai pidempiä. Maksujen venyttäminen useammille vuosille voi pienentää kuukausierää, mutta se myös kasvattaa lainanottajan laina-ajalta maksaman koron kokonaismäärää.

Eripituisia asuntolainoja on monenlaisia, mukaan lukien Federal Housing Administrationin (FHA) lainat,. Yhdysvaltain maatalousministeriön (USDA) lainat ja Yhdysvaltain veteraaniasiainministeriön (VA) lainat tietyille väestöryhmille, joilla ei ehkä ole tuloja. , luottopisteet tai käsirahat, jotka vaaditaan tavanomaisten asuntolainojen saamiseksi.

Seuraavassa on vain muutamia esimerkkejä joistakin suosituimmista lainanottajien käytettävissä olevista asuntolainatyypeistä.

Kiinteäkorkoiset asuntolainat

Kiinteäkorkoisessa asuntolainassa korko pysyy samana koko laina-ajan, samoin kuin lainanottajan kuukausittaiset asuntolainan maksut . Kiinteäkorkoista asuntolainaa kutsutaan myös perinteiseksi asuntolainaksi.

###Varoitus

Asuntolainojen syrjintä on laitonta. Jos uskot, että sinua on syrjitty rodun, uskonnon, sukupuolen, siviilisäädyn, julkisen tuen käytön, kansallisen alkuperän, vamman tai iän perusteella, voit ryhtyä toimiin. Yksi tällainen vaihe on tehdä raportti Consumer Financial Protection Bureaulle (CFPB) tai US Department of Housing and Urban Developmentille (HUD).

###Säädettäväkorkoinen asuntolaina (ARM)

Säädettäväkorkoisessa asuntolainassa (ARM) korko on kiinteä alkuajalle, jonka jälkeen se voi muuttua ajoittain vallitsevien korkojen mukaan. Alkukorko on usein markkinoita alhaisempi, mikä voi tehdä asuntolainasta edullisemman lyhyellä aikavälillä, mutta mahdollisesti halvemman pitkällä aikavälillä, jos korko nousee huomattavasti.

ARM:illa on tyypillisesti rajoitukset tai ylärajat sille, kuinka paljon korko voi nousta joka kerta, kun se mukautuu , ja yhteensä lainan voimassaoloaikana.

Vain korkolainat

Muihin, vähemmän yleisiin asuntolainatyyppeihin, kuten korkolainoihin ja maksuvaihtoehtoihin perustuviin ARM-lainoihin, voi liittyä monimutkaisia takaisinmaksuaikatauluja, ja niitä käyttävät parhaiten kehittyneet lainanottajat.

Monet asunnonomistajat joutuivat taloudellisiin vaikeuksiin tämäntyyppisten asuntolainojen kanssa 2000-luvun alun asuntokuplan aikana.

Käänteiset asuntolainat

Kuten niiden nimestä voi päätellä, käänteiset asuntolainat ovat hyvin erilainen rahoitustuote. Ne on suunniteltu 62-vuotiaille tai sitä vanhemmille asunnonomistajille, jotka haluavat muuntaa osan kotinsa pääomasta rahaksi.

Nämä asunnonomistajat voivat lainata kotinsa arvoa vastaan ja saada rahat kertakorvauksena, kiinteänä kuukausieränä tai luottorajana. Koko laina erääntyy, kun lainanottaja kuolee, muuttaa pois pysyvästi tai myy asunnon.

###Pisteitä

Jokaisessa asuntolainatyypissä lainanottajalla on mahdollisuus ostaa alennuspisteitä ostaakseen korkonsa alas. Pisteet ovat pohjimmiltaan maksu, jonka lainanottaja maksaa etukäteen saadakseen alhaisemman koron lainansa voimassaoloaikana. Kun vertaat asuntolainojen korkoja, varmista, että vertaat korkoja, joissa on sama määrä alennuspisteitä, jotta voit verrata omenat omenoihin.

Asuntolainojen keskikorko vuodelle 2022

Se, kuinka paljon sinun on maksettava asuntolainasta, riippuu asuntolainan tyypistä (kuten kiinteä tai säädettävä), sen voimassaoloajasta (kuten 20 tai 30 vuotta), maksetuista alennuspisteistä ja kulloisistakin koroista. Korot voivat vaihdella viikoittain ja lainanantajasta toiseen, joten ostoksia kannattaa tehdä.

Asuntolainojen korot olivat lähes ennätysmatalimmillaan vuonna 2020, ja joulukuun viikolla korot olivat 2,66 % keskimäärin 30 vuoden kiinteäkorkoisten asuntolainojen kohdalla. 24.2020. Korot pysyivät vakaasti alhaisina koko vuoden 2021 ja ovat alkaneet nousta tasaisesti joulukuusta lähtien. 3, 2021. Federal Home Loan Mortgage Corp.:n mukaan.,. keskikorot näyttivät tältä helmikuussa 2022:

30 vuoden kiinteäkorkoinen asuntolaina: 3,92 % (0,8 pistettä)
15 vuoden kiinteäkorkoinen asuntolaina: 3,15 % (0,8 pistettä)
5/1 säädettäväkorkoinen asuntolaina: 2,98 % (0,8 pistettä)

5/1 säädettäväkorkoinen asuntolaina on ARM, joka ylläpitää kiinteää korkoa ensimmäiset viisi vuotta ja säätää sen jälkeen joka vuosi.

Kuinka vertailla asuntolainoja

Pankit, säästö- ja lainayhdistykset ja luotto-osuudet olivat aikoinaan lähes ainoat asuntolainojen lähteet. Nykyään kasvava osuus asuntolainamarkkinoista sisältää pankkien ulkopuolisia lainanantajia, kuten Better, loanDepot, Rocket Mortgage ja SoFi.

Jos olet ostamassa asuntolainaa, online-asuntolainalaskuri voi auttaa sinua vertailemaan arvioituja kuukausimaksuja asuntolainan tyypin, koron ja aiot suorittaa käsirahan perusteella. Se voi myös auttaa sinua määrittämään, kuinka kalliiseen kiinteistöön sinulla on kohtuullisesti varaa.

Asuntolainasta maksamasi pääoman ja koron lisäksi lainanantaja tai asuntolainanhoitaja voi perustaa sulkutilin maksaakseen paikallisia kiinteistöveroja,. asunnonomistajien vakuutusmaksuja ja tiettyjä muita kuluja. Nämä kulut lisäävät kuukausittaiseen asuntolainamaksuun.

Huomaa myös, että jos maksat alle 20 % käsirahaa nostaessasi asuntolainaa, lainanantajasi voi vaatia sinua ostamaan yksityisen asuntolainavakuutuksen (PMI),. josta tulee toinen kuukausittainen lisäkustannus.

Bottom Line

Asuntolainat ovat olennainen osa asunnonostoprosessia useimmille lainaajille, jotka eivät tarvitse satoja tuhansia dollareita käteistä ostaakseen kiinteistön suoraan. Saatavilla on lukuisia erilaisia asuntolainatyyppejä tilanteeseesi riippumatta. Erilaiset valtion tukemat ohjelmat mahdollistavat useamman ihmisen oikeutuksen asuntolainaan ja toteuttaa unelmansa asunnon omistamisesta.

##Kohokohdat

Asuntolainan hinta riippuu lainatyypistä, laina-ajasta (kuten 30 vuotta) ja lainanantajan veloittamasta korosta.
Asuntolainoja on saatavana useita erilaisia, mukaan lukien kiinteäkorkoiset ja säädettävät.
Kiinteistö itsessään toimii lainan vakuutena.
Asuntolainat ovat lainoja, joilla ostetaan asuntoja ja muita kiinteistöjä.
Asuntolainojen korot voivat vaihdella suuresti riippuen tuotetyypistä ja hakijan pätevyydestä.

##UKK

Mistä saan asuntolainan?

Asuntolainoja tarjotaan useista eri lähteistä. Pankit ja luotto-osuudet tarjoavat usein asuntolainoja. On myös erikoistuneita asuntolainayhtiöitä, jotka käsittelevät vain asuntolainoja. Voit myös palkata riippumattoman asuntolainan välittäjän, joka auttaa sinua löytämään parhaan koron eri lainanantajien joukosta.

Mitä kiinteä vs. muuttuva keskiarvo asuntolainassa?

Monissa asuntolainoissa on kiinteä korko. Tämä tarkoittaa, että korko ei muutu koko asuntolaina-ajalle – tyypillisesti 15 tai 30 vuodelle – vaikka korot nousevat tai laskevat tulevaisuudessa. Vaihtuvakorkoisen tai säädettävän koron asuntolainalla (ARM) on korko, joka vaihtelee lainan eliniän aikana korkojen mukaan.

Kuinka monta asuntolainaa minulla voi olla asunnossani?

Lainanantajat myöntävät yleensä ensimmäisen tai ensisijaisen asuntolainan ennen kuin he sallivat toisen kiinnityksen. Tämä lisäasuntolaina tunnetaan yleisesti kotipääomalainana. Useimmat lainanantajat eivät tarjoa myöhempää asuntolainaa samalla kiinteistöllä. Ei ole teknisesti mitään rajoitusta sille, kuinka monta juniorilainaa sinulla voi olla kotonasi, kunhan sinulla on oma pääoma, velka-tulosuhde ja luottopisteet hyväksynnän saamiseksi.

Miksi ihmiset tarvitsevat asuntolainaa?

Asunnon hinta on usein paljon suurempi kuin se rahasumma, jonka useimmat kotitaloudet säästävät. Tämän seurauksena asuntolainat antavat yksityishenkilöille ja perheille mahdollisuuden ostaa asunto maksamalla vain suhteellisen pienen käsimaksun, kuten 20 % ostohinnasta, ja ottamalla loput lainasta. Lainan vakuutena on kiinteistön arvo siltä varalta, että lainanottaja laiminlyö.

Voiko kukaan saada asuntolainaa?

Asuntolainanantajien on hyväksyttävä mahdolliset lainanottajat hakemus- ja vakuutusprosessin kautta. Asuntolainaa myönnetään vain niille, joilla on velkoihinsa nähden riittävät varat ja tulot kantamaan käytännössä asunnon arvoa ajan mittaan. Asuntolainapäätöstä tehtäessä arvioidaan myös henkilön luottoluokitus. Myös asuntolainan korko vaihtelee, ja riskialttiimmat lainanottajat saavat korkeampia korkoja.