Avantages accélérés

Que sont les avantages accélérés ?

Les « prestations accélérées » désignent une clause de certaines polices d'assurance-vie qui permet au preneur d'assurance de recevoir les prestations avant le décès. Les prestations accélérées sont normalement réservées aux personnes souffrant d'une maladie en phase terminale, d'une maladie de longue durée à coût élevé, nécessitant un confinement permanent dans une maison de retraite ou souffrant d'une maladie médicalement invalidante.

Certaines compagnies d'assurance diffèrent sur le montant d'argent pouvant être retiré et sur la proximité du décès de l'assuré pour bénéficier de ces prestations. Les assureurs peuvent offrir entre 25 et 100 % de la prestation de décès en tant que paiement anticipé. Les prestations accélérées sont également appelées prestations du vivant.

Comprendre les avantages accélérés

Le choix d'une police d'assurance à prestations accélérées permet à l'assuré de payer sa vie quotidienne dans le but de la rendre la plus confortable possible tout en lui permettant de s'occuper de sa famille une fois décédé. Ce type de prestation a été lancé à la fin des années 1980 dans le but d'alléger les pressions financières des personnes diagnostiquées avec le sida.

Certaines polices peuvent offrir une prestation accélérée même si elle n'est pas mentionnée dans le contrat. Vous êtes admissible à des prestations accélérées si vous contractez une maladie en phase terminale et que vous décédez dans un délai de 6 mois à deux ans. Vous êtes également admissible si vous avez reçu un diagnostic de maladie qui réduira votre espérance de vie, si vous avez besoin d'une greffe d'organe en raison d'une maladie ou si vous êtes en soins palliatifs de longue durée. Des prestations accélérées sont également possibles si vous avez besoin d'aide pour les activités quotidiennes comme le bain ou l'utilisation des toilettes.

Le coût d'une prestation de subsistance peut varier selon la compagnie d'assurance et la police. Si la couverture est déjà incluse, le coût sera inclus dans la police. Sinon, vous devrez payer des frais ou un pourcentage de la prestation de décès.

Imposition sur les prestations accélérées

Les prestations accélérées sont généralement exonérées d'impôt pour les personnes dont le décès est prévu dans les deux ans. Ce type de prestation n'est pas destiné à remplacer la couverture d'assurance soins de longue durée. Il doit être utilisé pour compléter les dépenses non couvertes par une police de soins de longue durée. Recevoir une prestation de décès accélérée peut affecter votre admissibilité à Medicaid et au SSI.

Exemple d'avantages accélérés

Considérez un homme de 40 ans nommé Fred, un non-fumeur préféré avec une police d'assurance-vie de 1 million de dollars. Fred a contracté un cancer du cerveau en phase terminale et a décidé qu'il voulait accélérer la moitié de la valeur nominale de sa police et percevoir une prestation de décès accélérée.

Après avoir examiné la réclamation, la compagnie d'assurance a fait une offre forfaitaire d'un demi-million de dollars. Fred a accepté l'offre et a reçu un paiement de 500 000 $. Sa prestation de décès a été diminuée du montant qu'il a accéléré. Après avoir encaissé le chèque, le capital-décès restant de Fred était de 500 000 $ et il a payé des primes ajustées basées sur une valeur nominale de 500 000 $ au lieu de la valeur nominale initiale de 1 million de dollars.

Points forts

• En règle générale, les prestations ne peuvent être accélérées que pour certaines raisons éligibles, comme pour aider à payer les frais médicaux liés à une maladie en phase terminale.

• Une fois les prestations accélérées, elles sont déduites du capital-décès restant.

• Les prestations accélérées permettent aux prestations d'assurance-vie d'être versées à un titulaire de police pendant que l'assuré est encore en vie.